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我国商业银行的负债结构分析
内容提要：商业银行是国民经济的中枢，直接关系到一个国家的经济秩序和社会稳定.负债业务是商业银行业务的重要组成部分，在银行的经营管理中占据着重要的地位。从商业银行负债的组成来看，经历了单纯依靠存款到负债多元化的发展过程。我国商业银行也顺应了这一变化。
关键词:存款，非存款性资金来源，资金稳定性，垄断性，负债多元化
20世纪70年代以来,金融业竞争日益加剧，金融创新产品不断出现,迫使商业银行不得不考虑如何面对由金融业同质化所带来的存款减少和银行业地位的下降。现在非银行金融机构也向社会公众提供与银行业相似甚至更新的服务，导致资金来源的竞争激烈，这给商业银行的负债业务带来了极大挑战。因此，商业银行通过不断地进行金融创新以及积极发展主动负债业务，以满足客户的需求并稳定银行的资金来源。我国的商业银行起步晚，同样面临着这一挑战,从传统的存款到负债多元化，我国商业银行也在改变发展。
那么，我国的商业银行的负债结构是怎样的呢?
（一）首先,商业银行负债经营的核心大都在存款上，我国的商业银行尤其如此。以下两表分别是2003年末和2009年末我国商业银行存款的构成。
2003年末我国商业银行存款的构成单位：亿元
项目
存款合计
活期存款
定期存款
储蓄存款
其他存款
存款（1）
199941。2
64314。2
20940.4
94633.2
8215。4
比重(％)
100
32.2
10。5
47。3
4.1
其中：
?
?
?
?
?
国有银行
存款(2）
?
127119。9
?
37797.0
?
10038。3
?
66850.4
?
3475。4?
比重（%）
100
29。7
7。9
52。6
?2。7
（2）/（1)
63.6
58。8
47。9
70。6
?42.3
2009年末我国商业银行存款的构成单位：亿元
项目
存款合计
活期存款
定期存款
储蓄存款
委托信托
其他存款
存款（1)
612006.4
139997.3
84359.7
264761.2
6014。0
116874.1
比重（%）
100
23
14
43
1
19
其中：
?
?
?
?
?
?
国有银行
存款（2）
?
300579。1
?
67841.7
?
37451。5
?
150049。1
?
?
?
45075。8
比重（％）
100
20
12
54
?
14
（2)/(1)
49.1
48.5
44.2
56.7
?
38.6
以上统计数据可以看出我国商业银行存款构成的特征：
（1)我国商业银行的存款构成以储蓄存款为主，商业银行系统的统计和国有商业银行系统的统计相差不大，储蓄存款占存款的总额在43％，比2003年末有所下降;国有银行的储蓄存款占存款的总额在54％,比2003年末有所上升，说明国有商业银行资金来源是比较稳定的；
（2）占存款比重第二位的是活期存款，2003年末为三分之一左右，2009年末下降到23%,定期存款比重则由2003年末的10。5%提高到2009年末的14％，说明了我国商业银行的资金来源较2003年末更为稳定。
（3）我国商业银行体系内部的存款垄断程度出现明显降低，国有商业银行的各种存款项目占总存款的比重均下降。尤其是储蓄存款由2003年末的70。6%下降到2009年末的56.7%,下降幅度较为明显。
（二)存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债.再来看一下我国商业银行负债结构的变化。
2003年末我国商业银行负债构成单位：亿元
项目
负债总额
各项存款
对中央银行负债
对特定存款机构负债
对其他金融机构负债
债券
其他负债
国外负债
商业银行系统(1)
245130.7
199941。2
10772。3
381.2
9914.4
55.2
20276.6
3789.8
构成（％)
100
81.6
4。4
0。2
4.0
0.0
8。3
1.5
其中
?
?
?
?
?
?
?
?
国有银行（2）
149727。7
127119.8
2610.7
197.6
5769。1
0。4
12044.6
1985.5
构成(％)
100
84.9
1.7
0.1
3.9
0.0
8。0
1。3
（2)/(1）
61.1
63。6
24.2
51。8
58。2
0.7
59。4
52.4
2009年末我国商业银行负债构成单位:亿元
项目
负债总额
各项存款
对中央银行负债
对特定存款机构负债
对其他金融机构负债
债券
其他负债
国外负债
商业银
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