2024年银行从业中级《个人贷款》三色笔记.pdf

2024年银行从业资格考试

中级《个人贷款》

三色考点

第一章个人贷款概述

考点一：个人贷款的特征

一、贷款品种多、用途广

二、贷款便利

三、还款方式灵活

四、低资本消耗

考点二：个人贷款的发展历程

我国个人贷款业务的发展经历了业务起步、迅速壮大和日趋规范以及创新发展等阶段。

（一）住房制度的改革和中国城镇化进程促进了个人住房贷款的产生和发展。

（二）国内消费和创业需求的增长推动了个人信贷的蓬勃发展。

（三）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。

（四）金融科技推动了个人贷款业务的创新发展。

考点三：贷款分类——按产品用途分类

一、个人消费类贷款

（一）个人住房贷款

银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。包括：

1）自营性个人住房贷款

2）公积金个人住房贷款

3）个人住房组合贷款

（二）个人汽车贷款

银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。

根据所购车辆的用途不同，个人汽车贷款产品可以划分为：

1）自用车贷款：银行向自然人发放的用于购买不以营利为目的的汽车的贷款；

2）营运车贷款：银行向自然人发放的用于购买以营利为目的的汽车的贷款。

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可划分为新车和二手车。

二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续

的汽车。

（三）个人教育贷款：

根据贷款性质的不同分为：

1）国家助学贷款：由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门

与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费和日常生活费的银行贷

款。

2）商业助学贷款：银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间

基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

3）个人留学贷款：银行向个人发送的用于留学所需学杂费、生活费或留学保证金的个人贷款。

个人留学贷款不但可以满足留学人员在留学签证过程中所需要的一切资金需求，还可以为留学人员解决在

境外求学所需的各种学杂费用。

（四）其他消费类贷款：个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗服务贷款。

二、个人经营类贷款

1、个人经营贷款：用于借款人合法经营活动的贷款。

2、个人商用房贷款：贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。

3、农户贷款：银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。

农户：长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。

考点四：贷款分类——按有无担保分类

一、个人抵押贷款

二、个人质押贷款

三、个人保证贷款

四、个人信用贷款

考点五：贷款分类——按贷款是否可循环分类

一、个人单笔贷款

二、个人不可循环授信额度

三、个人可循环授信额度

考点六：贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；

3、遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；

4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5、具有还款意愿；

6、贷款具有真实合法的使用用途等。

考点七：贷款利率

利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率=利息额/本金

根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期利

率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。

1）固定利率：存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而

调整。

2）基准利率【中心利率】：中央银行发布给商业银行的贷款指导性利率，是央行用于调节社会经济和金融体

系运转的货币政策之一，是各国利率体系的核心。

如果中央银行改变基准利率，直接会影响商业银行借款成本的高低，从而对信贷起着限制或鼓励的作用，并同

时影响其他金融市场的利率水平。

3）浮动利率：银行等金融机构规定的以基准利率为中心，在一定幅度内上下浮动的利率，包括：

①利率上浮：高于基准利率而低于最高幅度（含最高幅度）；

②利率下浮：低于基准利率而高于最低幅度（含最低幅度