理财规划五步曲-个人理财与中国工商银行理财策划业务.docVIP

理财规划五步曲-个人理财与中国工商银行理财策划业务.doc

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理财规划五步曲 薛冰(深圳分行) 新世纪、新生活,每个人都可以享受比以往一切时候更多的财富、更充分的财务自由。财富从何而来?它源于您对致富规律的成功运用,源于您日渐成熟的理财智慧。 一句话,财富是理出来的。 理财,一个并不遥远的话题 80年代,人们可以选择的理财手段就是定期储蓄;90年代,除了把钱放进银行里,最火的要数到股市里潇洒走一回,因为中国股市的不规范,造就了太多的暴富神话,一个“杨百万”曾让多少身处贫穷的中国人口耳相传。 但是,目前国人的理财观念与收入的增长速度远远不成正比,许多人把炒股或储蓄等同于理财,甚至津津乐道“节约就是理财”,这是一种狭隘的认识,其实,理财应该是一种贯穿于一生的财务规划。 美国联邦储备委员会主席格林斯潘前不久在国会发言时指出,在早期教会学生个人理财方面的基本知识是非常重要的,我们要改善中小学的财经教育,帮助年轻人不至于做出错误的财务决定。他认为,财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分,独立而拥有财富不应该是少数人的特权,它应该是每一位美国人的希望所在。 那么,理财规划的目标是什么呢?从国外先进的理论和实践经验来看,理财规划是要为自己及家人建立一个安心富足健康的生活体系,实现人生各阶段的目标和理想,最终达到财务自由的境界,即首先是安排好当前的生活,将资产做合理的分配。 理财不等同于投资,当然投资是理财的一个重要的手段和内容,但理财的内容要广泛得多。在理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障,即对风险的管理和控制,因为在人生的旅途上面临各种各样的风险和意外,在我们的经济生活中也存在各种系统性风险。 理财规划五步曲 如果说树立理财意识是理财之路的起点,那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础,通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富,从而更好的管理财富、实现理财和生活目标。 理财规划一般由五大第一步,回顾的资产状况,包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。第二,理清自己的理财目标,量化需要具体的金额时间。第三,清楚风险偏好,不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到他有父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。第四,做战略性的资产分配,投资品种投资时机的选择。第五,做绩效的跟踪,市场是变化的,财务状况水平也在不断的变化,我们应该做一个投资绩效的回顾,这样实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。才需要找在理财方面专业的人帮打理资产。很多的高级管理人员,他们可能是业界的精英,但是他们对理财并不是非常了解,他们需要理财专家或者规划师帮他们规划他们的资产,在更专业的领域,找更专业的人帮他们规划。 通过理财业务系统的分析和复杂的计算,王先生目前的投资资产加权平均年投资回报率仅为2.2%,达不到王先生以后的要求。客户经理一边和王先生聊着一边在计算机上敲敲打打: “您看,你是属于收入稳健的人士,拥有一定的资金实力,理财目标明确而实际。从您的风险偏好来看,您也属于稳健型。现在的问题是,你的投资收益率过低,有可能在75岁以后出现财务危机。”说到这里,客户经理在键盘上敲了几下,屏幕上出现一幅未来40年的财富曲线图。他接着说:“从图中可以看出,你的财富在2023年到达顶峰,之后便迅速下滑,不利于您的养老和退休后旅游计划的实施。因此,有必要对你的资产进行重新组合,使投资回报率提高,并保证在您退休后仍有充足稳定的现金流供支配。我给您一个较为合理的资产分布方案。” 屏幕一闪,出现另一个资产分布饼图: 客户经理接着说到:“按照这个饼图重新分配资产的话,您的加权年收益率将达到4.7%,并且可以有效的控制投资风险。具体的执行是这样的: 因为要有日常支出,请保持2.75万元左右的活期存款,避免支付能力不足; 国债具有低风险和稳定收益的特点,建议购买5年期国债5万元; 建议保持7.13万元的5年期定期存款,到期自动转存; 保险投资当前略显不足,每年的保费支出应增加到1.65万元,保额应增加到60万元。目前您的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害,且退休后拥有固定退休金,养老问题基本解决,建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买,保费支出少而分红年限长; 您在证券类资产的投资过少,虽然规避了风险,却也享受不到超额收益。从您的风险承受能力和证券市场的现状来看,建议您增加投资8.77万元购买华安上证180指数增强型基金,这支基金净值适中,且从长期来看股指上涨是必然趋势,收益还是比较有保证的。” 最后,客户经理为王先生做出了一份完整的理财策划报告,报告中不仅详细的阐明了王先生应该如何打理资产,而且附有未

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