电子支付的概念.ppt

5.1.2 网上电子支付系统 目前在互联网上出现的支付系统模式已有十几种，这些大多包含信息加密措施的系统大致上可以划分为三类。第一类是数字化的电子货币系统；第二类是使用已有的安全清算程序对互联网的网上支付提供信息中介服务；第三类是针对银行卡主攻加密算法，使银行卡支付信息通过互联网向商家传递，利用金融专用网络提供独立的支付授信；或者采用智能卡技术实现联机支付。 5.1.3 在线电子支付方式 在线电子支付是电子商务的关键环节，没有实时的电子支付手段相配合，电子商务的优势和效率就体现不出来。因此实时电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成部分。互联网上的在线支付必须具有高度的安全性，这种安全性包括：完整认证客户，信息完整传输，无拒付支付，有效的查账机制，隐私权保护，可靠的信息服务。 5.2电子货币和电子钱包 5.2.1电子货币的概念 所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 5.2.2 电子钱包的概念 电子钱包（Electronic Purse）是电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。 5.2.3 电子钱包的作用 目前深圳金融电子结算中心（/pgw/pgw.htm）提供网上电子钱包，该电子钱包是深圳“金融联”支付网关的配套工具，通过电子钱包,消费者可以用“金融联”入网银行的任意一张银行卡完成网上付款。电子钱包的软件通常都是免费提供的。在申请使用电子钱包时，消费者要将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，用户利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。为保证网上支付的安全，用户需要下载和安装电子证书，并存放在电子钱包中。  /pgw/pgw.htm  图5.3 招商银行“网上支付”页面? 图5.4 第三方代理的信用卡支付流程图 3）使用SET进行银行卡支付交易的工作流程 4）SET与SSL的比较 安全套接层（SSL）协议是由网景（Netscape）公司提出的一种安全通信协议，它能对信用卡和个人信息提供较强的保护。 SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方的多个信息，而这是SSL协议所未能解决的问题。SET标准的安全程度很高，它结合了数据加密标准（DES）、RSA算法和安全超文本传输协议（S-HTTP），为每一项交易都提供了多层加密。 SET也有自己的缺陷，例如目前大多数基于SET的交易都要通过信用卡进行处理。此外SET过于复杂，所以对商户、用户和银行的要求都比较高，推行起来遇到的阻力也比较大。 5.5 电子支票支付方式 5.5.1电子支票的概念 5.5.2 电子支票支付方式的特点和优势 1）电子支票支付方式的特点 （1） 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 （2） 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 （3） 电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 （4） 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 ? 2）电子支票支付方式的优势 （1）处理速度高：电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。 （2）安全性能好：电子支票是以加密方式传递的，使用了电子签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。 2）电子支票付款 （1） 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。 （2） 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。 （3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 （4） 商家收到电子支票后进行解密，验