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个人贷款基础知识和主要产品介绍 市分行个人业务部 张伊丽 2008年9月 个人贷款业务 个人贷款分类标准： 利率 还款方式 用信方式 品种 个人贷款的利率基本规定 按贷款利率是否在合同期内调整，可分为： 浮动利率 固定利率 浮动利率 个人贷款在贷款期限内遇法定利率调整而调整。 浮动周期： 1、按月、按季、按半年、按年；利率自基准利率调整后的下一个周期首月的借款对应日调整。 2、在利率调整后的次年1月1日起浮动 。 具体操作须根据与客户签定的借款合同相关条款执行。 浮动利率 目前，我行期限一年以上的个人住房贷款一般采用浮动利率，实行一年一定，于每年1月1日开始，按相应利率执行新的利率规定；其余品种贷款实行按季浮动，也可按月浮动。 贷款利率调整后，按剩余贷款本金、调整后的利率、剩余还款年限计算出利率调整后借款人每月需偿还的贷款本息。 固定利率 个人固定利率贷款是指在整个贷款期限内利率保持固定不变。 部分期限1年以内（含1年）的贷款实行合同利率。如个人存单、国债质押贷款、个人生产经营贷款等。 另我行也开办了贷款期限为3年、5年和10年三个期限种类的个人住房固定利率贷款。 展期或加（减）按业务利率 根据展期或加（减）按后的累计贷款期限确定利率，根据剩余期限产生新还款计划，已计收的利息不做调整。 个人贷款的还款方式 还款方式： 1、分期还款：等额本息、等本递减、等比递增/递减、等额递增/递减 2、到期一次性还本付息 3、按月（季）分期付息，到期还本 还款周期： 按1个月、3个月、6个月、12个月 可采取“对日计息、对日还款”或“定日计息、定日还款” 个人贷款的还款方式 目前，我行除国家助学贷款、个人住房贷款、扶贫贷款、存单（保单、国债）质押贷款仍保留原有结息方式以外，所有新发放贷款一律采用按月结息方式。 还款方式的变更 借款人在贷款期间要求变更还款方式的，借款人需提出书面申请； 经贷款行同意后，双方签订《变更还款方式补充合同》，同时制定新的还款计划。 变更还款方式注意点 借款人应将本期应还本息额清偿后才能变更还款方式，变更日与每月（季）还款日相同。 《变更还款方式补充合同》作为借款主合同的补充合同，还款方式变更后，借款合同中规定的其它条款继续执行。 分期还款贷款提前还款处理 成数减按 期限减按 综合减按 个人住房贷款还款假日计划 分期还款贷款提前还款处理 轻松假日计划 完全假日计划 轻松假日计划  即阶段定期结息：已在我行获得个人住房贷款的借款人，可以申请在一段时期内（阶段定期结息期）暂时不归还贷款本金，仅按期归还贷款利息，之后按期归还贷款本息 。 阶段定期结息期单次最长不能超过24个月； 借款人条件 1．在我行申请或已办理个人住房贷款，且还款方式为等额本息或等本递减还款方式； 2．具有按期还款的能力； 3．信用状况良好； 4、非首次申请的，在前一次阶段定期结息期结束后正常还款1年以上。 完全假日计划 即提前还款后停还：个人住房贷款借款人部分提前还款时，可以申请在一段时期内（停还期）暂时停止归还贷款本息，之后按期归还贷款本息 提前还款后停还期限最长不能超过12个月，同时不能超过“提前还款金额/提前还款期当期应还款额”所得期数（期数×还款周期＝以月计期限）。 借款人条件 提前还款后停还与提前还款同时申请； 借款人应符合提前还款条件； 贷款还款方式为等额本息或等本递减还款方式； 申请提前还款的方式为贷款期限不变，减少每期还款额。 操作流程 1、业务申请---- 《中国农业银行个人住房贷款“还款假日计划”功能申请审批表》 2、银行审批 3、签订协议 ----《“还款假日计划”协议书》 “还款假日计划”撤消 已办理“还款假日计划”的借款人可以持身份证件和协议书申请撤销该功能； 填写《中国农业银行个人住房贷款“还款假日计划”功能申请审批表》； 撤销前要将已结利息还清，撤销后根据剩余贷款本金和剩余贷款期限按原还款方式归还贷款本息。 已办理“还款假日计划”的借款人在阶段定期结息期、停还期、还息期要申请提前还款和还款计划要素调整，必须先撤销该功能。 个人贷款用信方式 按照贷款能否可循环使用分为： （1）可循环使用个人贷款 （2）不可循环使用个人贷款 可循环使用个人贷款 指贷款经有权人审批后，在审批人确定的最高额度和期限内，经经营主责任人核定后，借款申请人可循环使用贷款额度，不须逐笔审批、逐笔签订担保、借款合同; 贷款调查人、审查人和审批人对审批确定的额度和期限内发放的所有贷款按规定承担责任。 如个人客户综合授信贷款 可循环使用个人贷款 对已审批的可循环使用贷款，出现以下情形之一的，贷款经办机构须停止使用已审