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银行业务基础知识 2010年7月 前 言 一、工作是什么? 二、知足与不知足 三、沟通合作 第一部分 银行基础知识 一、什么是金融？ 二、从事金融活动的机构 三、什么是银行？ 四、我国银行的分类 五、商业银行的基本职能 信用中介、支付中介、信用创造、金融服务 六、农村合作金融机构主要业务 七、农村合作金融机构主要业务 八、银行和风险 1、什么是风险 2、对风险的处理 3、银行经营中面临的主要风险银行 信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、法 律风险、声誉风险等 九、信用风险：我国银行业普遍面临的最大的风险。 十、流动性风险：流动性风险是始终伴随银行经营的一种风险，全球金融危机中致命的风险就是流动性风险。 十一、市场风险：指银行机构的表内和表外头寸因不利的市场价格变动而面临遭受损失的风险。引起市场风险的主要因素有股市价格、利率、汇率商品期货等。 我国银行业最缺少对冲手段的风险之一 农村合作金融机构面临的主要市场风险：利率风险 ①重新定价风险是最主要的利率风险，产生于银行资产、负债和表外项目头寸重新定价时间(对浮动利率而言)和到期日(对固定利率而言)的不匹配。 例如XX行08年11月1日吸收100亿存款，发放了100亿贷款，存款为三年期定期利率3.6，贷款为一年期利率5.58；假定利率不变，则接下去一年利差为1.98,净收入1.98亿。 08.12.23存贷利率同步下调27BP，三年存款利率3.33，一年贷款利率5.31。则接下去一年利差为1.98,净收入1.98亿。但到了09年11月1日贷款到期重新发放，则一年期利率下行为5.31。存款未到期，利率不变，这时第二年利差为1.71,净收入1.71亿。 结论 重新定价风险 利率下行时，银行以长期存款作为短期固定利率贷款的融资来源，则会使银行的未来收益减少。反之则增加。 利率上行时，银行以短期存款作为长期固定利率贷款的融资来源则也会使银行的未来收益减少。反之则增加。 ②基差风险当一般利率水平的变化引起不同种类的金融工具的利率发生程度不等的变动时，银行就会面临基差风险。即使银行资产和负债的重新定价时间相同，但是只要存款利率与贷款利率的调整幅度不完全一致，就会存在基差风险。 例XX行08年11月1日吸收100亿存款，发放了100亿贷款，存款为一年期定期利率2.52，贷款为一年期利率5.58；银行资产和负债的重新定价时间相同。假设08.12.23降息不同步，存款利率不变，贷款利率下调27BP，则这时第二年净收入减少0.27亿。 ③选择权风险是指利率变化时，银行客户行使隐含在银行资产负债表内业务中的期权给银行造成损失的可能性。即在客户提前归还贷款本息和提前支取存款的潜在选择中产生的利率风险。 十二、操作风险 指由于不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成的损失 操作风险的特征： 风险与收益不匹配－信用风险和市场风险一般都和收益成正比例关系，而操作风险纯粹意味着损失 分散性－覆盖面广 内生性－除自然灾害、恐怖袭击等外部事件外，大部分为内生风险 多样性－引发操作风险的因素复杂多样，既有系统、程序，还有人员、场所等。 操作风险三个案例 1、巴林银行案 2、挂失止付不及时，银行承担赔偿责任 3、客户遭遇短信诈骗，银行承担损失 十三、常见的操作风险 道德风险 执行不力风险、 管理风险 十四、银行如何来管理风险 组织架构 德清合作银行组织架构 授信风险控制流程化 十五、临柜一线操作禁令 1、严禁柜员在自己签到的终端上办理本人的存、取款业务。 2、严禁临柜柜员仅凭有效身份证件的复印件开立个人存款账户。 3、严禁由他人代存款人办理存款挂失补单（折）手续。 4、严禁由客户经理代客户开立账户、办理现金和转账等业务。 5、严禁由客户经理为客户代保管现金、存单（折）、银行卡、印章、有价单证等。 6、严禁将客户的贷款资金转入本行员工账户或用员工本人的账户代客户归还贷款。 7、严禁用本行员工身份证件号码为他人办理开户或用本人账户揽存客户资金。 8、严禁客户贷款资金转入验资账户、保证金账户、房地产和第三方存管账户。 9、严禁由业务经办人员、客户经理办理自身经办业务的对账工作。 10、严禁预先在空白凭证上加盖业务用章。 11、严禁授权（复核）人员在未审核确认现金数额、业