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信用卡对中国消费需求增长的贡献研究 作者：蒋文彩 指导教师：许静副教授 完成时间：2011 年12 月 谢辞 光阴荏苒，硕士研究生的学习即将结束，两年半的学习生活让我受益匪浅。 经过大半年时间的调研和反复推敲，硕士毕业论文终于完稿。回首大半年来收集、 整理、思索、停滞、修改直至最终完成的过程，我得到了许多的关怀和帮助，现 在要向他们表达我最诚挚的谢意。 首先，我要深深感谢我的导师许静老师。许老师为人谦和，平易近人。在论 文的选题、搜集资料和写作阶段，许老师都倾注了极大的关怀和鼓励。在论文的 写作过程中，每当我有所疑问，许老师总会放下繁忙的工作，不厌其烦地指点我； 在我初稿完成之后，许老师又在百忙之中抽空对我的论文认真的批改，提出许多 中肯的指导意见，使我在研究和写作过程中不致迷失方向。她严谨的治学之风和 对事业的孜孜追求将影响和激励我的一生，她对我的关心和教诲我更将永远铭记。 借此机会，我谨向许老师致以深深的谢意。 其次，我还要感谢宋世方老师、韩耀军老师、蒋彦庆老师等，正是因为有了 他们无私的指导，我才能完成论文核心部分的计量分析；同时也感谢这两年多来 与我互勉互励的诸位同学，在各位同学的共同努力之下，我们始终拥有一个良好 的生活环境和一个积极向上的学习氛围，能在这样一个团体中度过，是我今生极 大的荣幸。 最后，我要感谢高婷婷、袁晓凤、石慧娟、张雁、徐超、吴熊伟等同学，她 们以极大的热情，帮助我完成了调查问卷的发放和收集。感谢她们对本文所提供 的大力帮助与支持，没有她们，我的问卷不可能得到有效的回收。此外，高婷婷 和石慧娟两位同学多次和我一起探讨过问卷的设计，并在数据分析的过程中提供 了很多技术帮助。我还要感谢我的父母和朋友，他们在精神上给予了我极大的鼓 励。 摘要 本文的写作主要是围绕信用卡对消费需求增长的关系而展开的。自2008 年 经济危机之后，作为拉动中国经济增长“三驾马车”之一的出口受到了严峻考验， 而政府投资又存在着种种局限性。在该背景下，国内消费的自发性增长正逐渐成 为中国未来经济增长的主要推动力。而具有消费信贷和电子支付双重职能的信用 卡，将在一定程度上促进我国消费需求的增长，进而推动中国经济的持续发展。 本文通过介绍信用卡的消费信贷和电子支付两大职能，引出中国信用卡业 务的发展历程及发展现状。接着先从理论上阐述信用卡与消费的相关理论，再通 过问卷调查的数据运用实证分析证明信用卡与中国消费需求增长的关系，得出如 下结论：信用卡的使用成本对持卡消费影响不大；信用卡的持有量对消费能起到 巨大的推动作用；持卡人的部分特征可以助推信用卡消费。最后从国家、银行及 个人这三方面分别说明了国家要引导信用卡市场、银行要疏导信用卡产品，双管 齐下才能让消费者真正主导信用卡消费，从而刺激中国消费需求的增长。 本文依托信用卡与消费需求的相关理论，通过问卷调查获得的数据，运用 数据分析与实证分析相结合的方法，为研究结论提供了数据支持和科学验证。本 文在前人的研究基础之上，不仅完善了信用卡与消费需求增长的理论内容，也使 得模型更加具体化，论述更具有逻辑性。同时，本文还第一次从实证角度对信用 卡与消费需求增长的关系进行了结构分析，并阐明了发展信用卡离不开国家的宏 观调控、银行的全力配合和个人的合理使用。 关键词：信用卡，消费，信贷 Abstract This paper mainly focuses on the relationship of credit cards and the growth of consumption demand. Since the economic crisis which happened in 2008, export of China as one of three engines to economic growth has been hampered a lot. Meanwhile, there exist many limitations for government investment. Under these circumstances