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互联网金融下的法律风险与应对策略 　　【摘 要】在知识经济一体化、全球化的背景下，我国的互联网普及程度不断宽泛，互联网金融也进入到了人们的视野之中，在传统金融与互联网不断渗透和融合的发展进程中，互联网金融服务成为了当前极为热门的话题。然而，在互联网金融模式快速发展的背后，我们也看到隐藏其后的巨大风险，为此，我们需要关注互联网金融的模式种类，并分析其发展中存在的风险，提出相应的应对之策。 　　【关键词】互联网金融；法律；风险；模式；应对 　　在互联网普及的时代背景下，传统金融领域也融入了互联网的科技元素，国内电子商务平台在不断进行金融创新，快速开拓国内金融服务市场，这些都使传统的金融服务出现了转变，也快速衍生而出全新的互联网金融模式，这种新兴的互联网金融模式门槛较低、成本较低、客户的参与热情较高、操作更为便捷，然而，我们也看到互联网金融模式背后的巨大风险，由于法律监管以及软硬件设施滞后的问题，导致互联网金融模式内隐诸多风险。为此，我们需要分析互联网金融模式的存在现状，并提出对其法律风险及其他风险的应对之策。 　　一、互联网金融模式的概念及类别 　　互联网金融又称为电子金融，它是以计算机信息科技为依托，在云计算、搜索引擎、移动支付等技术的支撑之下，生成的一种新兴的金融模式，是传统金融与互联网的融合，可以理解为传统金融利用互联网实现传统金融业务的改造，也可以理解为互联网向金融领域的业务创新。由于操作便捷、程序透明、成本较低等优势，而使互联网金融模式得到了广泛的、快速的发展。它在发展进程中，逐渐形成了以下几种互联网金融模式： 　　（1）第三方支付。这是指具有一定资金实力和信誉保证的第三方独立性组织，在与国内各大主要银行签约之后，而生成的一种网络交易平台。如：支付宝、“财付通”、“微信”支付等，这些第三方支付平台具有极强的诚信度，起到了对网络交易资金的中介保管和监管职能，它充分保障了人们的合法权益，弥补了面对面即时交易的缺陷，具有极强的安全性和稳定性，实现了第三方支付平台与传统金融机构的互利共赢。 　　（2）P2P模式与众筹模式。这种互联网金融模式的发展时间较短，却相对于传统融资模式而言，更为快速和灵活，因而并称为互联网金融的“双雄”。它们的共同特性都是利用互联网中介，实现网络上的资金交易，它充分利用社会上的闲散资金，实现供需双方的资金有效配置。其运营形式主要有两种，即：完全的线上模式和线上申请结合线下审核模式。前者的代表是人人贷、合力贷；后者的代表是翼龙贷。 　　（3）大数据金融。这种互联网金融模式是传统的软件工具已经无法实现对信息数据的提取、管理、分析和处理，而只有通过专业化的数据处理方式，才能发挥出大数据的增值效能。在这个发展态势下，催生出“云计算”的新型工具和平台，它通过云计算的分布式处理、分布式数据库、云存储等方式，实现对大数据的实时分析和处理，并对客户的消费习惯和消费行为加以准确的预测和指导，从而可以在准确量化风险的前提下，有效地规避风险，满足客户个性化的需求，对客户实现个性化金融产品的设计。 　　（4）信息化金融机构。这是对传统业务流程和管理模式的再造和重组，使传统金融机构完全信息化。这种信息化金融机构具有比传统业务流程更为快捷的效能，可以提升金融服务的质量，并且它的资源整合能力极为强大，可以更好地实现对客户信息的了解，丰富金融创新产品，为客户提供个性化的金融服务。 　　（5）互联网金融门户。这是指在互联网平台上进行金融产品的销售模式，并且还可以为金融卖方提供第三方服务，其特征是“搜索+比价”的模式，这种互联网金融门户有不同的种类，如：垂直搜索平台、第三方资讯平台、在线金融超市等，它们各有其侧重。总之，这些互联网金融门户使传统金融产业的竞争加剧，也推动了金融市场的快速创新。 　　二、互?网金融模式发展现状分析 　　1、第三方支付的快速发展。 　　当互联网技术普及和深入的条件下，第三方支付成为了人们接受并认可的金融支付方式，它也是客户参与度最为广泛的一种互联网金融模式。其中：支付宝成为了国内最具影响力、规模最大的第三方支付平台，它的覆盖面极为宽泛，如：公共事业缴费、数字娱乐业务、投资理财等。在这个公平透明的第三方支付平台上，降低了金融交易的中间成本，也减少了网络交易双方信息不对称而引发的风险。然而，我国的第三方支付还处于初步阶段，缺乏相对完善、系统化的监管，存在巨大的危机和风险。 　　2、影响不断宽泛化的P2P模式和众筹模式 　　P2P模式和众筹模式的影响范围不断扩大，尤其对于一些中小型和微型企业来说，这种模式具有极大的吸引力和现实意义，也推动了这种新兴的网络借贷模式的宽泛化的实现。同时，电子商务企业也趋向于这种发展模式，不断地融入其中，而引领其向多元化的方向发展。这两种新兴的网络金融模式以其低