商业银行支持小微企业融资问题以中国建设银行蚌埠分行为例.doc

商业银行支持小微企业融资问题——以中国建设银行蚌埠分行为例 第三章中国建设银行蚌埠分行支持小微企业融资现状 第一节蚌埠分行发展概述 一、蚌埠分行发展环境 蚌埠分行的外部环境对其业务开展有利亦有弊，具体可从以下几个方面讨 论： 在政府支持方面，蚌埠市政府为促进小微企业的发展，启动了一系列的项目， 搭建小微企业融资平台，帮助其解决融资问题，政府为蚌埠分行的小微企业客户 提供一定的担保，有利于蚌埠分行小微企业业务的发展；在法律制度方面，质押 物管理及产权保护制度等法律体系正逐步完善，为蚌埠分行提供了必要的法律保 障。蚌埠分行在业务开展中也有不利的外部环境，在信用担保体系方面，现行的 担保体系运行效果并不好，体系内行政管理成分太多，限制了民间资本的进入， 导致很多担保机构资本充足率不足，而且缺乏有效的风险应对措施及损失补偿措 施，目前担保机构的风险处理过程基本上以政府经费到账为终点，定期补偿机制 及资金来源未明确，担保体系运行的结果只是将风险向下分摊，并未真正的做到 风险分散；在信息共享方面，缺乏完善的信用共享平台，信息不对称现象较为严 重；在对中介机构的监管方面，企业从银行渠道获得融资的过程中会牵扯到很多 的中介机构，比如会计师事务所、担保公司、信用评级公司、房地产估价公司等， 目前我国缺乏对上述中介机构的监管，导致很多中介机构诚信度日益降低。 二、蚌埠分行发展概述 中国建设银行是一家国内领先、国际知名的大型股份制商业银行，全称中国 建设银行股份有限公司。作为中国四大国有商业银行之一，其总部在北京。中国 建设银行分别于2005年10月和2007年9月在香港联合交易所和上海证券交 易所挂牌上市。截止到2013年年末，中国建设银行总市值约18780万美元，位 居世界银行业第五位。中国建设银行在国内设有分支机构14650个，公司客户 数达306.54万，个人客户数达2.91亿。 中国建设银行蚌埠分行是安徽省分行辖下的二级分行，成立于1954年，已 有六十余年的历史，坐落于安徽省蚌埠市淮河路。几十年来，蚌埠分行始终贯彻 省分行的要求，积极响应蚌埠市政府的号召，并以优异的业绩、高品质的服务及 较好的口碑获得了客户的高度认可，对蚌埠市经济做出了较大的贡献。蚌埠分行 现拥有小微企业经营中心、个人贷款中心、审价咨询中心、高端客户中心等一批 专业化经营团队，网点及分支机构31个，大大的方便了蚌埠市市民的生活。蚌埠分行2014年全部贷款余额超过80亿，存款余额约118.7亿元，较去年增长约 25亿元，增幅最近五年来最高。 第二节蚌埠分行小微企业融资业务现状 一、蚌埠分行小微企业融资业务概述 建行蚌埠分行于2005年着手开展小微企业服务。一直以来，蚌埠分行一直 秉承总行“专业专注、快捷高效、全面周到”的宗旨，为客户带来优质的客户体 验，并通过加快服务模式、产品和渠道的创新，为建行客户提供全方面、高品质 的现代化金融服务。在服务小微方面坚持以诚相贷、建设未来的美好愿景。 建行蚌埠分行在推进小微企业工作方面，始终坚持总行“稳发展、控风险、 增效益、促转型”的小微企业信贷政策，进一步加大工作力度，积极拓展优质的 小微企业客户资源，加快小微企业创新产品的推广应用，在目前宏观经济下行的 情况下，经过小微企业条线全体人员的共同努力，仍然取得了良好业绩。在拓展 客户资源方面，截止到2014年底，全行累计拓展小微企业客户159户，较上年 新增7户，增速在全省建行系统内排名第六；在贷款发放方面，截止到2014年 底，蚌埠分行总计发放小微企业贷款11.16亿元，较上年新增0.85亿元，增速 全省排名第六；投放贷款合计216笔，比去年同期多出29笔；在贷款安全性方 面，蚌埠分行自2007年来，实现连续八年来不良贷款额及不良贷款率为零；在 小微企业存款方面，小微企业条线12月末存款余额约3743万元，全省名列前茅 二、蚌埠分行小微企业融资业务种类 建行蚌埠分行所开展的小微企业金融服务产品包括成长之路、速贷通、小额 贷与信用贷。四类贷款品种详细产品分类见表3-2。 在四类贷款品种中，成长之路与速贷通占贷款业务的绝大多数，因此，下面 将主要介绍这两种业务种类。 （一）“成长之路” “成长之路”贷款产品具体包括一般授信业务、助保贷、供应贷、固定资产 购置贷款、保贷通等12种的融资产品。该业务种类信用额度的高低取决于小微 企业的信用等级，并通过标准化的服务流程及简化的办理程序，解决小微企业的 不同金融需求，给予小微企业全程的金融支持。 1、助保贷。通过与政府合作，小微企业首先提供一定数额的担保，由企业 所缴纳的助保金及政府所提供的风险补偿金共同作为担保而提供的信贷业务。此 产品的特征是政府增信，降低担保要求及融资成本，并且企业可根据需要申请循 环额度贷款功能。 2、供应贷。为现有企业客