商业银行中间业务现金管理.ppt

二、技术发展推动银行业的变革 20世纪以来，随着计算机技术技术的快速发展，信息技术使传统银行业务发生革命性变化，原有的柜台业务演变成对信息流的生产和传播，业务处理也经历了从手工到自动化、智能化的发展历程。商业银行在计算机技术应用方面不断创新，在这个过程中，新的产品和服务形式不断涌现，为现代信息技术的广泛应用起到了重要的推动作用。 上世纪50年代，计算机逐渐在美国和日本等发达国家的银行业中得到应用。当时由于网络技术还不够发达，银行计算机应用主要用于分支机构及各营业网点的记账、结算和对账等简单的脱机业务处理。主要目的是为了解决手工记账速度慢、业务处理能力低、人工计息繁琐、手工处理差错多以及工作强度大等方面的问题。因此，当时商业银行的主要电子化设备是管理存款、计算本息的一般计算机，财务统计和财务运算的卡片式编目分类打孔机，由计算机控制的货币包装、清点机、鉴别假钞、伪钞的鉴别机，以及电脑打印机等。此外，银行也开始利用这些片段的数据对金融市场的变化趋势加以简单分析以供决策使用。 到60年代，金融电子化开始由脱机处理向联机系统发展，各商业银行内部的存、贷、汇等业务处理实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足总分行之间汇兑业务发展的需要。客户的活期存款数据可以直接经过计算机传输到银行总部，实现了银行业务数据信息的集中存储和管理，同时加强了商业银行的内部纵向管理，最大程度地完成了商业银行内部的信息数据共享。 70年代，美国花旗银行研制并推出神奇的自动柜员机ATM（Automatic Teller Machine，简称ATM）。中国银行也于1986年第一次引入ATM，并在珠海分行投入试点运行。ATM的发明使用，对金融界来说是一个伟大的发明，也可以说是信息技术引发银行业最具有影响力的一次创新与变革。在这阶段，发达国家的国内银行与其分行或营业网点之间的联机业务，逐渐扩大为国内不同银行之间的计算机网络化金融服务交易系统，国内各家银行之间出现通存通兑业务。 80年代，随着通讯协议-传输控制协议/互联网协议（TCP/IP）的普及应用，互联网技术得到了飞速发展和广泛应用。同样，网络技术在银行领域的应用也日益广泛，在总分行、分行间的业务往来实现了电子化，分布式/集中式业务处理日臻成熟，发达国家的主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的自动化。由于网络技术的发展，各种跨行业务和清算系统得以启用，使得银行系统实现了水平式的金融信息传输网络，电子资金转账网络成为全球水平式金融信息传输网络的基本框架之一。 90年代，欧洲粒子物理研究所（European Organization for Nuclear Research 简称CERN）的科学家提姆.伯纳斯李（TimBerners-Lee）开发了万维网（World Wide Web），研发并推出了极其简单的浏览器软件。中国于1994年3月正式获准加入国际互联网。在这一阶段，银行信息系统的业务处理能力得到了增强，资金汇划的效率得到了提高。 1995 年10 月18日世界上第一家纯虚拟的网络银行（Internet Banking）-美国第一联合国家银行（First Union National Bank，简称SFNB）诞生了，标志着网络银行时代的到来。该网络银行开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。随后众多银行紧跟其后纷纷在实体银行的基础上开设网络银行，逐渐蔓延至世界范围，从此网络银行开始走进了人们的日常生活。网上银行是高技术含量数字化的金融服务创新产品，与传统银行柜面业务相比，具有交易安全、方便、快捷，运用成本低廉，客户可以跨越时空自助交易和方便享受增值服务等诸多方面的特点。 进入21世纪以来，除了网上银行外，全新的电话银行、呼叫中心、手机银行和电视银行等其他电子银行（数字银行）产品和服务也得到了蓬勃的发展，使传统银行需要固定销售点的交易方式转向具有实时、移动、自助等特点的交易方式，银行也从传统的物理银行向虚拟银行发展。在虚拟银行的世界里，银行的竞争力不再以分行数、网点数的覆盖面积和人员数来衡量，而是以银行的信息化、智能化和虚拟化的广度和深度来衡量。 * 从商业银行业务发展的角度来讲，商业银行为企业提供的现金管理服务，如帐户管理、收付款管理、流动性管理等，从本质来讲，这些服务的实现都是计算机技术和网络在银行现金管理服务方面的应用。在实现过程中，电子数据交换技术有效地提高了信息传输的效率；加密和认证技术保证了信息传送的安全性；协议技术规范了信息传送的方式步骤；在这些技术的保障下，各个商业银行内部的电子汇划系统使行内转账得以快速高效地完成，全国乃至全球性的支付与清算系统网络的日益完善使跨行、跨国的资金流通更加快捷和畅通。 从企业角度来说，企业内部信息技术的应用水平也一定程度上影