银行授信业务管理规范.ppt

授信业务管理规范 目录 目录 目录 基本概念 中小企业常用的融资渠道 授信业务品种 授信基本要素 授信业务办理流程 准入判断 授信调查-要求 授信调查-方式 授信调查-调查内容 授信分析与评价 授信审批 授信实施与操作 授信后管理 产品创新 * * 中小企业的融资现状 1 授信业务品种 2 3 基本概念 授信基本要素 4 准入判断 5 授信调查 6 7 授信业务流程 授信审查 8 授信实施与操作 9 授信检查 10 11 授信审批 不良资产处置 12 征信与授信： 征信的基本含义就是征集他人或自身的信用或验证信用。 授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上，使受信人不用立即付款 就可获得商品、服务或货币的能力 。 风险与收益： 风险是发生损失的可能性。 收益是承担风险获得的补偿。 投资与融资： 本质是融资工具；获得补偿的方式不同； 付出的代价不同；决策的基础或手段基本相同。 1、资本市场融资； 2、民间投资； 3、银行融资；（供给结构问题） （项目贷款、流动资金贷款、开发贷款） 4、非银行金融机构融资； （金融融赁公司、消费金融公司、信托产品、债券产品） 5、类金融融资； （融资租赁公司；典当公司；小额贷款公司） 6、民间融资。 担保融资：融资性担保、非融资性担保 委托贷款: 2007098号文件 投资业务: 担保业务: 业务管理规范 1、对象； 实际用款人；借款平台；企业贷款个人化 2、金额； 超额、适度、少量; 3、期限； 长期、中期、短期； 4、价格； 3.5%/月;2.5%/月.由信审会审定 5、用途； 监管和受托支付; 6、保证方式。 第二还款来源； 主要的保证方式：保证、抵押、质押、留置、定金、监管 业务受理 授信调查 授信分析与评价 授信审查与审批 授信实施与操作 授信后检查与预警 准入判断 资信调查 资信调查报告 复核，信审会 签署合同，放款 贷后检查、资产 业务负责人 项目经理 项目经理 子公司、信用管理部、 信审会 业务管理部、信用管理部、 计划财务部 子公司，信用管理部 （1）政策判断。是否符合公司授信政策，银行授信政策， 是否符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划的要求。 （2）财务判断。客户基本资产负债情况、经营情况，是否具备相当的 还款能力。 （3）市场判断。客户所处行业、产品特征、盈利模式、经营管理水平、 产业链条位置、上下游业务关系、企业经营历史是否具备竞争力和成长性。 （4）操作判断。客户自有资金比重、借款用途及其还款来源、 与金融政策接轨情况、担保及反担保方式、初步议价、调查方案是否 具备可操作性。 （5）道德判断。公司经营历史是否存在不良记录，非道德动机产生的 可能性，主要经营管理人员的道德素养和可信程度。 （1）项目经理对授信客户，进行尽职调查时应坚持回避原则，并签署 《资信调查工作尽职承诺书》。 （2）实行双人（多人）调查制度。主办必须具备以下素质：从事项目 调查1年以上；具有完备的授信、法律、财务、管理等知识；品德良好， 能依诚信原则独立调查。 （3）须遵循“客观全面”的要求，根据授信种类收集资料，建立客户档案， 对客户信息全面了解，客观充分提示其各类风险。 （4）须遵循“实地调查为主，间接调查为辅”的原则。 （5）对调查过程中取得的客户资料保密，不得用于不正当业务竞争、 无目的谈论和其他不当用途。 1、资料核查 2、实地调查 3、访谈 4、外部调查 变现能力 价值 保证方式 还款来源 用途 授信原因 用途及 还款来源 流动性 偿债能力 盈利能力 发展速度 经济实力 财务情况 项目技术和条件 经营风险 行业风险 市场营销 主导产品 经营情况 项目概况 外部评价 贷款及担保 组织架构 税务证明 主体资格 基本情况 措施 风险点 保证方式 可控度 可信度 可能性 用途及 还款来源 可信度 流动性 偿债能力 盈利能力 发展速度 经济实力 财务情况 经营风险 行业风险 经营情况 外部评价 治理结构 关联性 合规性 基本情况 二种审批模式： 1、信审会审批；业务平台、信用管理部门、信审会 2、四级审批；业务平台、信用管理部门、首席合规官、首席风险官 信审会： 业务陈述-集体讨论-综合意见-独立表决-行使否决-下达审批意见 实施过程： 合同鉴证-档案审核-发放贷款 档案审核过