浅析中国工商银行的个人理财业务美国商业银行发展战略的启示经济学学士.doc

中文摘要 随着我国经济的持续增长，人民生活水平和收入逐年提高，可供个人支配的财产份额逐年增加，个人理财业务快速发展起来。目前，个人理财业务已成为我国银行适应市场需要的一项基本业务，也是未来银行竞争的重要利润增长点。本文通过分析中国工商银行发展个人理财业务存在的问题，结合美国商业银行个人理财业务发展战略的启示，旨在为中国工商银行发展个人理财业务提出相应的对策及建议。 关键词:中国工商银行，个人理财业务，美国经验，启示 Abstract Along with the growth of our country’s economy, the People’s living standard and the income is increasing year by year. And the share of individual controlling property went up steadily. So, the Personal Financial Service (PFS) has developed rapidly. In recent years, the PFS has become one of the basic businesses of ICBC that meet the needs of the market, it will be also the important profit growth in the future between the banks. This article analyzes the problem in the PDF of ICBC,and combines with the enlightenment about the development strategy for PDF of American Commercial Banks, in order to give the strategies and suggestions to the PDF of ICBC. Key Words：ICBC，PFS， USA's experience，enlightenment 引 言 个人理财业务最早兴起于美国,之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广,现已成为世界各大银行的一项主要业务。根据国际理财师标准委员会( CFP Board of Standards)的定义,个人理财是利用客户的各项财务资源,帮助实现其人生目标的过程。具体说来,就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据,综合考虑客户的各种财务要求、目标,通过客户风险偏好的测试,基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析,帮助客户制定个性化的理财规划,推荐需要的金融产品,并出具理财报告。 近年来，随着社会经济的迅猛发展，我国居民的收入和个人财富也不断增加，使得理财逐渐转化为全民性质，这就为个人理财业务的发展提供了基础和舞台，同时也为各商业银行的经营与发展带来契机。一方面，个人理财业务在我国起步较晚，发展相对滞后，而且当前我国商业银行个人理财业务在许多方面都存在着一些问题制约其进一步发展和壮大。另一方面，我国加入世界贸易组织后，逐步取消了对外资银行开展业务的限制，外资银行借助其丰富的经营管理经验，已经在个人理财方面形成了特色，占据了一定市场，对我国本土的商业银行业造成了一定威胁。而且，当前银行利率低于CPI水平，我国居民已不再满足于将个人财产单纯的银行储蓄，亟待找到其它合理的投资理财方式和渠道，这为个人理财业务的增长提供了广阔前景，使其成为中外资银行竞争的焦点。在这场日趋激烈的竞争中，中国工商银行只有认真分析业务发展面临的问题，找到其根源，并针对问题探索出有效发展策略，才能加强对个人理财业务的完善，更好的服务大众，增加个人理财业务收入在全部收入中的比重，进而取得长远的发展。 一、中国工商银行个人理财业务的概况 (一) 中国工商银行个人理财业务的现状 近20年来，我国居民的金融资产存量增长20倍，年均增长率达到30%，远高于同期的GDP增长速度，在国内个人金融资产这块“蛋糕”中，集中化趋势越发明显，20%的人掌握80%的金融资产，一个稳定的高收入富裕阶层已经形成，可以说，社会财富格局的改变，为中国工商银行个人理财业务的发展提供了广阔空间。如图1所示，截止至2010年，中国工商银行的存款金额保持稳定增长，为银行开展个人理财业务奠定了物质基础，也间接反映出了国内居民收入不断提高情况下，金融产品日益丰富个人理财市场需求日渐突显于2002年推出了个人理财服务专有品牌—— “理财金账户”，按照"以客户为中心"的原则，以优质客户为中心服务对象，以无纸化为特征，以理财金帐户为主介质，通过客户经理一对一的理财