农信社卡业务.doc

全省统一发行具备储蓄、支付、结算、理财等功能的银行卡以来，对全面提升农信社的核心竞争力起到了重大的推动作用，成为了山西信合的一张崭新名片。但笔者通过对银行卡业务的学习、深入调研分析和与同业之间的交流和沟通，既看到了全系统银行卡业务发展现状与未来机遇，也看到了所面临的困难和问题。 全省农信社银行卡业务发展现状分析 （一）全省农信社业务发展概况。截至2012年3月末，全省农信社累计发行“信合通”卡985.83万张，其中，“福农”卡361.15万元，“福农”卡农户覆盖率达53%，卡存量在全省银行业机构中排名第四；卡存余额388.41亿元；各项手续费收入1600.18万元,其中直接手续费收入1217.7万元；开通自助银行网点669个，安装自助取款机629台，存取一体机138台，在全省银行业机构中排第三；新增POS终端5380台，完成任务的116.95%，累计发展特约商户11932户，POS机具13086台，在全省银行业机构中位列第二；新发展助农取款服务点5245个，使其具备装机条件的行政村服务点覆盖达36%。 （二）银行卡业务对全省农信社业务发展的影响。一是有效推动了业务创新。银行卡业务作为发展最快、涉及面最广、潜力巨大的中间业务，是现代商业银行新业务竞争的焦点和对外竞争的重要手段。银行卡业务是个人金融业务创新的载体，具有“一卡多户、通存通兑、ATM自助服务、刷卡消费、自动转存、代收代付”功能。同时，能够承载和促进各项传统业务的发展，有非常好的开拓性和兼容性，能够为全系统在产品创新、经营效益、市场开拓、配套服务等方面提供有力支持。二是明显改善了利润结构。银行卡业务是一种能够实现较高收益的综合性业务，主要是通过为客户提供支付、代理等服务来获取收益。发展银行卡业务，不仅可以吸收更多的低成本存款，而且可以创造年费、消费回拥、发卡方手续费等收入，可以更好的实现跨行结算业务，增强服务手段和盈利能力。三是显著提升了服务质量。银行卡在时间和空间上延伸了金融服务，客户拥有了银行卡后如同有了“随身银行”。目前,全省农信社布放的ATM机大部分分布在全省各县（市）城区的营业网点和繁华的商业区，高效、便捷地为客户提供了服务，树立了良好的企业形象，扩大了社会知名度。同时，不仅减少了营业网点的柜面压力，还有效地拓展了农信社营业网点的服务功能，提高了农信社的综合服务水平。 （三）业务发展的机遇。目前，县域以下地区，特别是农村地区的银行卡市场还处于刚起步阶段，客户用卡意识薄弱、缺乏基本的用卡环境。而山西省农信社在这一区域具有着其他银行所无法比拟的优势，一是服务半径全省最广。依托遍布全省各个乡镇的近3000个营业网点，银行卡业务的服务半径可以覆盖整个三晋大地；二是金融产品独具特色。山西省农信社是支持“三农”发展和地方经济建设的主力军，针对服务的地域特征和客户群体不同，推出了小额农户贷款、个体工商户贷款、青年创业贷款等业务，这些特色产品为银行卡业务的创新提供了非常大的空间；三是客户数量全省最多。目前，全省农信社服务着三晋大地2482.7万人，信贷支持了法人客户2.77万户、农业类企业客户1084个、农户超过500万户，是全省银行类金融机构中客户数量最多的金融企业。 （四）存在的主要问题。一是卡产品还不完善，系统统计分析功能不足，业务功能有待提高。银行卡业务的竞争力在于其完善的功能及突出的卖点。与其他行的银行卡业务相比，我农信社系统在发行时间、科技含量、市场空间、产品功能等方面都不占有优势，现有的卡产品链条还不完整（缺少IC卡和贷记卡），业务系统的功能和服务水平都有待提高，因此，当务之急是利用优势资源，紧密结合山西实际，完善信合通卡的各项功能。二是客户用卡意识不强，尤其在县域以下。银行卡，作为一种新的现代化支付工具，社会公众在认识上还存在差异，尤其是县域以下客户，尚未形成较高的认可度。这需要我们在宣传和营销方面狠下功夫，使客户认识银行卡的安全、方便和高效，逐步提高“信合通”卡的使用率。三是管理机制尚不完善。目前，除省联社成立银行卡中心，专职负责银行卡各项业务工作外，各市、县联社绝大部分都没有成立专门负责银行卡业务的管理机构，均由科技、统计、财务等其他部门人员兼职负责，缺乏相对独立的营销体系和专业化的管理、营销团队，存在职责不清等现象，致使银行卡业务工作与其他部门工作交叉重叠，顾此失彼，严重影响银行卡各项工作的开展。四是部分县级联社对卡业务重视程度不够。目前，大部分农信社还尚未认识到银行卡业务的战略意义，在受理市场建设上积极性不高，把卡业务作为一项任务来完成的现象，缺乏工作的主动性和积极性。 全省农信社银行卡业务发展对策研究 （一）各级农信社应充分认识发展银行卡业务的重要性。银行卡业务不仅仅是一项单纯的中间业务，而是包含柜面、财务、信贷、稽核、安保等业务于一身的综合性业务，