建行自身经济效益下降的成因与对策.doc

建行自身经济效益下降的成因与对策 j套盏 :兰弓2.乃 确j 建行自身经济效益下降的成因-b对策 近几年来,建设银行各项业务发展迅速,存贷款 总量大幅度增长.资盘实力不断增强,银行功能曰趋 完善.但是自身经济效益不佳.并呈现出逐年下降的 稳势.这对巩固发展建行业务,将产生极为不利的影 响,颓引起足够的重视.本文拟对建行自身效益下降 的成因及对策作初浅探讨: 建行自身经济效益直接表现为利润.即银行各项 营业收入扣除营业支出后的盈余,其主要影嗬因素是 贷款利息收人,存款利息支出以及金融机构之间的往 来利息收支等: (一)企业欠息目益严重是银行自身效益下降的 最直接的原因. 近几年来,建行的应收未收利息大幅度增长,企 业欠息面广.拖欠时间长.据统计.某行的欠收利息 由1988年的0.77亿元上升到1992年的4.衄亿元 (其中:建行基建贷款挂帐利息1.09亿元).欠收 利息相当于1992年利润总额的l2倍.原因是: (1)近年来,企业经济效益普遍不好,亏损面大,无 力还本付息;(2)贷款投向失谩,呆滞果帐贷款增 多,回憧本息困难;(3)政策性贷款多.造成贷款 结构不舍理特别是近年来,建行基建贷款挂帐利息 急剧上升,直接影响了建行经济效益(4)部分行 对回收贷款利息工作不蟮重视.缺乏必要的激威,约 束机制,也是造成建行欠收利息增加的一个重要原 因 (二)存款性负债结构发生变化,筹资成本上 升一是导致建行自身效益下降的重要因紊 随着建行银行功能的日趋完善.筹资成本也随着 存戡负债结构的改变在逐年增加.表现在:(1)储 蓄存款占一般性存款比重上升,企业存款比重下降. 致使建行的存款结构由低成本的企业性存款占绝对优 势向储蓄存款和企业性存款平分天下的发展,必然导 致筹资成本上升.其原因:一是储蓄业务是建行从 ? 38? 1987年起才开办的新业务,由于业务发展较快,不 可避免地带来了存款结椅的变化;二是部分行处在筹 资工作中有着重储蓄存教,轻企业存教的倾同.为公 款私存提供了生息的环境,使一部分本应以低包吸收 的企业性存款变成了高息的储蓄存款,加大了筹资成 本三是随着房改的铺开,金融同业竞争加剧,致使 建行大量低成本存款流失.(2)储蓄存款中低成本 的活期存款比重逐年下降.一方面随着人们的金融 投资意识,效益意识的增强,高息的定捧『存款逐步受 到储户的青睐.另一方面.由于各行全面推行储蓄承 包责任制,储蓄人员为了谋求更稳定的储源,也千方 百计吸收定期存款=致使银行低成本活期储蓄存款的 比重低下,效益自然不佳.据统计,1992年,某行 活期储蓄存款识占储蓄存款总额的2d.7(3) 存款总量中高价存教增多=如近年来开办的保值定期 储蓄业务,个人大面额定期存单等:这些高成本负债 比例增多必然导致经营利润减少 (三)政盘不分,缺乏利益约束机制是建行效益 低下的探层原因. 由于建设银行至今还没有成为”自主经营,自负 盈亏,自担风险,自求资金平衡”的经济实体,信贷 资金营运缺乏必要的约束机制和自我发展机制.从而 难保障信贷资金的安全.高效运行.主要表现在: 1.在信贷管理体制上,基层行投有贷款自主 权,上级行”戴帽贷款,奉命贷款”以及政策性 贷款仍占相当大的比重,造成资产存量大,质量低, 效益差,大量的贷款逾期.甚至沉淀呆滞.由于权责 利分离信贷资金运行效益的高低与基层行没有直接关 系,实现利润的多少未能成为衡量基层银行经营好坏 的标准,与银行自身也没有直接利害关系,自然无法 调动起各级行搞好经营管理,提高经营效益的积极 性,对贷款本息的回收缺乏必要的约束力. 2.在财务体制上,建设银行还没有从根本上触 动大锅饭和供给制”.主要表现在:【1)采 用三三四”刮润留成办法,利润遥级截留;基层行 留利比例小,不能充分调动其增加盈利的积极性. (2)目前我行实行的综合费用率制度,规定调拨资金 利息,拆惜资金利息不计费用,因而导致不少行在资 金富余的情况下.不考虑资金效益,把资金大量囤积 在人民银行往来户,以增加计费基数,自身效益受到 影响. (四)国家利率政策不够台理,利差偏小,影响 银行自身效益 目前.专业银行执行的利率也是由国家确定,政 策性很强近年来,国家为发挥利率的宏观调控手段 作用多次调整了利率,但调整幅度仍使贷款利率增 长滞后于存款利率的增长.尤其是1991年4月进一 步调整利率以后存贷款利差进一步缩小,使规模内 贷款微利甚至出现倒挂再加上实奸差别利率,优惠 利率的贷款增加,如建行用信贷资金发放的13个行 业的基本建设贷款全部实行在基准利率基础上下浮 lO一3O的差别利差.使存贷款利差更趋缩小,贷 款微利甚至亏损极大地影响了我,吁的经济效益 (五)其他因素的影响. 1.近几年.物价上涨较快,导致银行各项业务 费用如差旅费,会议费等上升过快,成本扩大