人寿保险的概念和特征.doc

第一节 人寿保险的概念和特征 一、人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事故的一种人身保险。投保人向保险人缴纳一定量的保险费，当被保险人在保险期间内死亡或者生存到一定年龄时，保险人依照约定向被保险人或其受益人给付一定数额的保险金。 人寿保险简称“寿险”，它和人身意外伤害保险、健康保险一起构成了人身保险的三大基本险别。无论在我国还是在国外，寿险都是人身保险中最基本、最主要的种类，其业务量占据了人身保险业务的绝大部分。 二、人寿保险的特征 人寿保险除具有人身保险的一般特征，如保险标的的不可估价性、保险金的定额给付性之外，还具有以下四项主要特征。 （一）风险的特殊性 1.总体风险的稳定性。人寿保险的风险是人的死亡或者生存。人寿保险的纯保险费依据被保险人在一定时期内死亡或者生存的概率计算。在保险实务中，保险人依据生命表提供的死亡率或生存率计算纯保险费。保险人使用的生命表，是根据多年业务经营实践中数以千万计的被保险人的生命资料编制的。世界上第一份生命表，是天文学家哈雷于1693年编制的。由于观察时间长、样本资料多（被保险人的数量多），因而保险人能够排除各种偶然因素，揭示生命运动的规律，使业务经营符合大数法则的要求，呈现出相当大的稳定性。虽然随着人们生活水平的提高和医学科学的发展，人的寿命也在不断变化，总的变动趋势是寿命不断延长，但是这种寿命的变动是相当缓慢的，在不太长的时期内，这种寿命的微小变动甚至可以忽略不计，从而可以保证生命表中的死亡率、生存率与被保险人实际发生的死亡率、生存率相差很小。 人寿保险所承保的总体风险的稳定性，决定了人寿保险业务经营的稳定性。只要保险人选用的生命表和预定利息率适当，则业务经营不会发生亏损，当然也不会出现很大的盈余。 财产保险所承保的风险是因自然灾害或意外事故造成的损失。自然灾害和意外事故发生的概率虽然也可以观测，但它不像人的生命运动那样有规律，不像人的生存或死亡的概率那样稳定。所以财产保险的业务经营不像人寿保险那样稳定，有可能因发生巨灾风险而出现亏损，也可能出现较大的盈余。 2.个体风险的变动性。在财产保险中，每一保险标的因自然灾害、意外事故遭受损失的概率，在不同年度不完全相同，但并没有明显的规律，不是逐年增大或减小。在人身意外伤害保险中，每一个被保险人遭受意外伤害的概率与其年龄之间的关系也不大，并不是呈逐年增大或减小的趋势。而在人寿保险中，每个人一生中，在不同年龄阶段的死亡概率和生存概率是不同的。统计资料表明，死亡的概率随着年龄的增长而逐年增大，这种规律非常明显。美国1958年CSO生命表（保险监督官标准普通用生命表）、日本1965～1969年全会社生命表中对若干年龄组的死亡率分析，足以表明这一点。 （二）长期险种的储蓄性 一般而言，储蓄具有两大特征，即个人返还性和收益性。所谓个人返还性是指存款人经过一定时期以后可以领回存款本金。所谓收益性是指对存款额要计算利息，存款人不仅可以领回存款本金，还能得到一定数额的利息。 人寿保险险种的储蓄性是指人寿保险中的大部分险种与储蓄有相似之处，主要表现在： 1.个人返还性。人寿保险的个人返还性主要体现在生存人寿保险和两全保险，投保人缴纳保险费以后，保险人必然要给付保险金。而在财产保险中，如果不发生保险事故，保险人就不支付赔款，并且也不退还保险费。当然，在人寿保险中，如果被保险人投保定期死亡保险之后，生存到保险期满，保险人既不给付保险金，也不退还保险费。如今，人寿保险往往把各种保险责任相结合，使保险金给付成为一种必然事件，只是给付的时间和金额不同而已。例如，终身死亡保险、两全保险、附加缴费期死亡保险、年金保险等等。投保人寿保险总能领取保险金，类似于参加储蓄总能领回存款本息。 由于人寿保险具有储蓄性，所以又被称为储蓄性保险或返还性保险。但是，人寿保险毕竟与储蓄性质有所不同。在储蓄中，不存在损失和利益分摊问题，存款人领回存款本息的时间和金额是确定的。人寿保险则存在损失和利益分摊，被保险人领取保险金的时间和金额是不确定的。例如，在两全保险中，生存到满期的被保险人领取的保险金少于他们所缴保险费及所生利息，其差额用于对死亡被保险人的给付，所以对死亡被保险人给付的保险金多于他们所缴保险费及所生利息。又如，在年金保险中，寿命较长的被保险人领取的年金累计额多于他们缴纳的保险费及利息，寿命较短的被保险人领取的年金累计额则少于他们缴纳的保险费及利息。 2.对保险费计算利息。投保人每年缴纳的纯保险费可以分为两部分，一部分用于当年发生的死亡给付，称为危险保费；另一部分储存起来，用于以后年度发生的死亡给付或满期生存给付，称为