三个办法一个指引培训讲义官方版—个人贷款管理_暂行办法.ppt

芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第四章 协议与发放： 第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。 本条从合同契约精神出发，要求贷款人应按照合同约定及时发放贷款，及时满足借款人合理的资金需求。 除不可抗力因素外，银行不应对合同生效后符合发放条件的贷款支付请求无故拖延。 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。。 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 本条确立了两种贷款支付方式，用于对贷款资金的支付进行管理与控制：即贷款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并给出了两种方式的定义。 贷款人受托支付方式下，在贷款支付前贷款人应审核借款人是否符合贷款发放条件，提交的交易合同等相关资料是否符合借款合同约定的用途。 借款人自主支付方式下，贷款人应先审核借款人是否符合贷款发放条件，符合条件的，贷款人将贷款资金发放至借款人账户，借款人对账户内资金按约定用途和金额限制对外支付。 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。 本条明确个人贷款原则上应采取贷款人受托支付方式进行支付,对贷款发放和支付管理的目的是监督贷款资金按约定用途使用，防止因贷款挪用带来的信用风险。 同时，《办法》充分考虑了社会个人商品交易习惯，对部分个人贷款允许采取借款人自主支付方式。（具体见第三十三条） 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。 本条规定在贷款人受托支付方式下，贷款发放和支付属于不间断、连续完成的动作，即在贷款支付前，贷款人应确认借款人符合贷款发放条件，且其支付对象符合借款合同约定用途，支付事项与其提交的交易合同等相关资料一致，即将贷款资金通过借款人的账户办理发放和支付。这种方式下，贷款资金均不在借款人账户上停留，而是“实贷实付”。 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 第三十二条 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。 贷款人应在事后及时收集受托支付的相关凭证（主要指会计划款凭证）作为借款人贷款资金流向的依据，并与贷款支付审核时收集的交易合同、发票等一并归档保存。 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： （一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的； （二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； （三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； （四）法律法规规定的其他情形的。 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 《办法》充分考虑了我国当前社会个人消费习惯以及个人融资交易实际情况，针对一些特殊交易情况,就贷款人受托支付作了一些例外规定,因此小额个人消费贷款和个体经营贷款的使用不会受到影响。 从该条可以看到，《办法》未提高个人贷款的门槛，不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且由于《办法》对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安全使用，反而会增加贷款需求人使用贷款的信心，一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用。 需要注意的是，30万或50万的标准是指个人贷款的总金额，不是指单笔分次支付的金额，具体视交易合同的实际情况而定。 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。 贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。 芜湖津盛农合行行风险部提供 * 第五章 支付管理： 本条是对借款人自主支付方式下贷款人事后检查的要求。 在借款人自主支付方式下，贷款发放前，借款人应明确计划支付的事项；贷款人将贷款资金发放至借款人账户并由