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欠发达地区农村金融改革问题分析 　　摘要:要开拓农村市场,解决“三农”问题,欠发达地区的农村金融市场不可小觑。由农村金融结构性缺陷和功能性缺陷所导致的农村金融供给不足是问题的核心。加强各类金融机构的支农力度,改变金融机构和金融产品在农村市场的单一化局面,进行农村金融领域的立法研究,将有利于问题的解决。 　　关键词:农村金融改革;结构性缺陷;功能性缺陷 　　中图分类号:F830文献标识码:A 　　文章编号:1674-1145(2009)26-0164-03 　　 　　在全球金融危机下,中国也受到波及导致外贸出口骤降。业界认为扩展国内市场将成为保持中国经济平稳较快发展的主要动力,人们纷纷把目光投向了中国广大的农村市场。今年“两会”的政府工作报告中,温总理提出,“推进金融体制改革。深化国有金融机构改革。稳步发展多种所有制中小金融企业和新型农村金融机构”[1]将是2009年的主要任务之一。如何改革现有的农村金融体系,创新符合农村需要的金融产品,提高农村金融机构的管理水平,使得农村金融真正助推农村经济发展也就成了当务之急。 　　2003年6月,国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》,新一轮的农村金融改革拉开了序幕。2006年初,中央一号文件提出要推进新农村建设,加快推进农村金融改革,加大对农村金融的政策支持,大力推进农村金融产品和服务创新,积极发展农业保险。2007年全国金融工作会议更是提出了建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系的目标。在这新一轮的改革浪潮中,政策性金融业务范围逐步扩展,农村信用社的改革全面推进,新型农村金融机构快速增加,邮政储蓄、农业保险等也取得了突破性进展。 　　随着改革的不断深入,农村金融发展中存在的问题也不断暴露出来。尤其是在经济较为落后的欠发达地区,改革前的遗留问题没有得到根本性解决,改革后隐藏的新问题又逐步显现,深化改革和实现农村金融的可持续发展仍存在不少困境。在欠发达地区,农村发展的需求十分迫切,金融业本应成为农村经济发展的“助推剂”,却因起步晚和农村经济落后等先天原因而发展迟缓,农村金融市场与农村实体经济市场发展的不对称反而成为制约农村经济发展的重要“瓶颈”之一。在欠发达地区的农村金融问题中,金融供给不足是问题的核心,其主要表现为“三农”项目融资难和农村资金外流。笔者着重对农业人口占总人口90%、以农业为支柱产业的广西壮族自治区全州县进行了调查,发现到2008年末,全州县农村金融机构各项贷款余额占存款余额的比例为45.28%,说明各金融机构把大量的资金上存,据统计,全州县各金融机构上存资金余额占各项存款余额的54.71%。而造成农村金融供给不足的原因主要在于农村金融体制的结构性缺陷和功能性缺陷。 　　 　　一、农村金融的结构性缺陷 　　 　　 (一)商业银行对农村经济信贷投放萎缩 　　从市场运行的规律来看,追求经济利益的最大化和尽可能地降低风险是理性市场主体经营的最大动力。一方面,农村金融市场的交易成本相对较高,可盈利性不强。县域以下的农村信贷市场地域广阔、贷款额度小、潜藏不确定因素多,信贷调查、发放、管理、催收需要投入的人力资源和成本费用比城市业务大得多。根据茅于轼先生对小额贷款基金的运作模式研究,县域小额贷款资金成本高达15%。另一方面,农村信贷市场的风险较高。首先,涉农贷款领域信用基础较差。虽然征信体系已经覆盖到县域,但是在广大农村地区征信管理体系还很不完善,失信惩治机制不够健全,并且欠发达地区的借款客户由于历史原因信用观念一直没有很好地建立起来,因此社会信用秩序比较混乱。其次,农村贷款风险管理难度大。农村主要客户群体是中小企业和个人,信贷人员一般无法通过对企业提供的财务报表资料准确测算其偿债能力,只能通过定性分析和经验判断来预测其发展前景和偿债意愿,贷前调查信息不对称的情况较普遍,贷款发放后的管理难度大。最后,农业和农村信用担保体系的缺位。一是农村土地使用权、收益权受到诸多政策法规约束,抵押融资受到较大限制;二是抵押物难选择,农业贷款扶持的农业、林业等产业,其资产多为农产品、林业资源,若作为贷款抵押物其自然风险很大;三是信用担保体系建设滞后。现有的信用担保机构,其担保业务主要是扶持国有大中型企业和基础设施项目,难以顾及农村地区的小企业、农村种养大户、农业产业化龙头企业融资担保。 　　基于可盈利性低和风险性高的两方面考虑,1997年亚洲金融危机爆发后,国有商业银行业务重点开始向大城市、大企业、大项目集中,开始逐步撤出经营风险较大的农村金融市场。“1998～2002年,当时的四大国有商业银行共撤并3.1万个县及县以下机构”[2]。国有商业银行对农村经济的信贷投放萎缩,县域国有商业银行只留有小额质押、个人消费、票据贴现等低风险贷款审批权,造成国有商业