再探农户小额信用贷款逾期原因及对策以高州模式为例.doc

再探农户小额信用贷款逾期原因及对策——以高州模式为例 2004年第7期 (总第335期) 南方金融 SouthChinaFinance No.7,2OO4 GeneralNo.335 再探农户小额信用贷款逾期原因及对策 以高州模式为例 刘锋 (中国人民银行高州市支行,广东高州525200) 摘要:目前农户小额信用贷款在全国有几种模式,其中高州模式具有一定的代表性.本文试对高州农信社 开展4年多的农P/J,额信用贷款逾期的原因进行总结分析,并从宏观和微观两个层面提出防范农户小额信用贷款 逾期风险,促进农户小额信用贷款健康发展的对策建议. 关键词:农信社;金融产品;小额信贷;风险 中图分类号:F830.61文献标识码:B文章编号:1007—9041—2004(07)一0042—03 农信社农户小额信用贷款(以下简称”小额农贷”) 的推出,不但有效地满足了以分散经营为主的农村联 产承包经营的资金需求,推动了农村经济发展,而且引 起了中国农村信用深刻的变化,这既是央行支农再贷 款政策所期待的,也是小额信用贷款在农村具体实践 所产生的良好效果.但是,只要是金融产品就会有风 险,小额农贷也不例外.本文试从分析和控制风险的层 面来考察和总结高州农信社已开展4年多的小额农 贷,并不是对这种金融产品的否定,而恰恰是为了更好 地推动小额农贷更健康地发展. 一 ,小额农贷在高州的实践及其风险状况 2000年以前,高州市农信社贷款偏好主要呈大额, 非农特征,小额农贷占比很小,导致经营风险积重难 返.由于受农村基金会关闭和城市信用社停业整顿事 件影响,1999年11月高州农信社辖内各网点出现不同 程度的挤提风波,曾一度出现经营困难,农民也因此无 法从农信社获得贷款支持.2000年春天,江泽民同志视 察高州,提出了”三个代表”重要思想,这极大地鼓舞了 金融战线的干部职工,在人行广州分行的直接指导下, 人行茂名市中心支行通过向高州农信社发放支农再贷 款,推动高州农信社创建”信用镇(村)”活动,开办小额 农贷.创建”信用镇(村)”的最大特点是农信社,镇政 府,村委会和农户在互相信任,密切合作的基础上,共 同建立”四位一体”发放,管理,回收小额农贷的社会信 用服务体系.这种”四位一体”的社会信用服务体系,不 仅得到了当地党政部门对农信社工作的大力支持,而 且也有效发挥了村委会熟悉当地情况的优势,帮助农 信社解决与农户信息不对称所带来的信贷管理上的问 题.随后,小额农贷逐渐成为高州农信社开展经营活动 的主要业务(见表1).据统计,至2004年5月底,高州 市农信社辖下30个农村信用社(含营业部),有28个信 用社在全市29个镇(街道办)铺开创建”信用镇(村)” 工作,与420个村委会,5306个村民小组建立了梯级信 用贷款证管理制度,范围辐射整个高州市;累计发放信 用证76451本,占全市农户的25.5%,授信金额48027 万元,累计发放小额农贷161533笔,金额90598.29万 元,受益农户44613户,占全市农户的14.9%. 表12002—2003年高州市小额农贷情况一览表 单位:人民币万元 收息率全部贷款小额农贷小额农贷 利息收入占全部贷款利息占全部 %利息收入比例利息收入比例 %% \ 20OO拄196975o74542.513.97 2001拄86396.1O59468.O114.51 2OO2正99495.7055028.8918.o7 2003拄154o93.3726.39 从这几年的实践来看,高州模式的小额农贷是扶 持农业同时也是帮助农民弱势群体脱贫致富的有效方 法,取得了农民与农信社双赢的成效.一方面,它使大 部分农民受益,特别是中低收入农民受益;另一方面, 农信社也逐渐尝N-’J,额农贷的甜头:一是找到了支持 “三农”发展的切入点,密切了与农户的关系,巩固了农 信社在农村苦心经营的阵地;二是历年小额农贷收息 收稿日期:2004—06—29 作者简介:刘锋(1969.7一),男,江西人,硕士研究生,供职于中国人民银行高州市支行. 42 率达90%以上,利息收入和占全部利息收入比例逐年 增加(见表1).三是小额农贷不良率低,并且其余额及 不良率(“一逾两呆”分类)呈逐年下降趋势(见表2).据 农信社的统计,至2003年底真正无法收回的贷款是 246户,金额为145万元,仅占贷款余额的0.46%.若用 以风险为依据划分形态的五级分类法来统计,则不良 率还要低,因为部分逾期贷款并不是不良贷款,小额农 贷逾期的原因也复杂多样,故本文主要着墨逾期小额 农贷. 表22002—2003年高州市小额农贷不良率一览表 单位:人民币万元 不良率累放累收余额不良余额 % 2000正70162101546589616.40 2001正201