浅谈中国汽车保险市场.docVIP

. .. 浅谈中国汽车保险市场 王珍 汽车工程学院保险1101班 410000 【摘 要】：随着经济的不断发展，汽车产业也迅速发展起来。相对应的汽车保险市场发展迅速。调查发现汽车保险也占总个财产保险市场约70%的业务份额。是我国财产保险市场竞争最为激烈的险种。但也有很多的缺陷和不足，因此，想通过分析我国保险市场存在的问题，提出解决方案。使其站在世界保险市场的前端。 【关键词】：汽车保险、保险市场、保险监管 1.汽车保险的产生 汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大的革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其他灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，因此，汽车保险油然而生。汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大的革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其他灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，因此，汽车保险油然而生。 1.1汽车保险 汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业HYPERLINK /reports/2006128baoxian.htm保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。 1.2主要汽车保险公司 中国平安、太平洋、中国人保车险、中华联合、阳光保险、太平车辆保险、安邦车辆保险、大地车辆保险、天安车辆保险、永安车辆保险。 1.3现状 进入21世纪以来，中国汽车工业增长迅猛，已成为世界汽车产销大国。中国汽车以平均每年40%的速度实现高速增长，销量增长63倍（其中轿车销量增长1849），为汽车保险产业链的源头，我国汽车工业的蓬勃发展预示着汽车保险和汽车保险产业链相关主体都将获得更加广阔的发展空间。我国车险市场尚处于市场发育期，发展迅速但与世界其他保险大国相比仍存在一定的差距。 年份（年） 2008 2009 2010 2011 保费收入（亿） 1107.8 1486.9 1607.69 1876.04 趋势 经济危机影响，发展较慢 国家政策进行调整 持续快速发展 调整元年，今后持续发展 2.存在的问题 2.1保险产品单一，费率厘定缺乏合理性，保险技术不高 2.1.1保单条款个性化体现不充分 从各家非寿险公司制定的新车险条款来看，除费率有所调整外，其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款，并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容，并没有本质的变化。例如平安财险的基本险，只是在无赔款优待方面作了调整，其他也基本继续使用原有条款。中国人保的合同条款除了在无赔款优待、把部分车型玻璃单独破碎纳入保险责任外。其他细则也无太大变化。另外，一般而言，在车辆保险中，附加险的多样性最能体现险种个性化，投保人可以根据自己的需求，来选择适合自己的险种组合，但各家非寿险公司推出的附加条款，虽有所突破，但变化不大。由于附加险的局限，使得投保人在投保时选择的余地还是不大，个性化也就很难体现出来。2.1.2新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方 各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进，但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方，需要进一步完善，有些条款前后表述相矛盾。以某公司新车险条款为例，在车辆损失保险条款总则中规定保险合同为不定值保险合同，即双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的实际价值确定保险价值的保险合同。但在赔偿处理条款却规定：按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出，该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同，就是要根据投保人的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时，保险金额高于保险车辆实际价值，却只能以实际价值计算赔偿。2.1.3保