我国重大疾病险存在问题与发展对策.docx

我国重大疾病险存在问题与发展对策黄结平刘海霞[摘 我国重大疾病险存在问题与发展对策 黄结平 刘海霞 [摘 要 ] 本文针对我国重大疾病险发展现状与存在若干问题进行了较为详细的论述 ,并在此基础之 上提出了相应的重大疾病险发展对策 ,以期对经营重大疾病险的企业和相关监管机构提供参考作用 。 [关键词 ] 重大疾病险 存在问题 发展对策 [文章编号 ] 1673—1360 ( 2006 ) 05 —0030 —03 [中图分类号 ] F84 [文献标识码 ]A 2005 年年底 , 昆明的董宏思在身患急性坏死性胰 腺炎后 ,因未采用某公司重大疾病保险合同中规定的 治疗方案 ,遭到某保险公司的拒赔 ; 2006 年年初 , 深圳 梁秀霞等 6 位投保人以友邦限制诊疗方法有失公平为 由 ,要求解除与保险公司签订的重大疾病保险合同 ,并 要求全额退回保险费 。一时之间 , 重大疾病险广遭议 论 ,俨然成了众矢之的 。我国的重大疾病险到底存在 哪些问题 ,未来的发展方向在哪里 ,本文试图作一简要 论述 。 一 、重大疾病险的现状 重大疾病险属于健康险的一类 ,起源于海外 ,直到 1995 年才引进我国 ,目前我国内地尚没有一个大家都 认可的统一定义 ,但是可以确定的是 ,重大疾病险的作 用在于一旦被保险人不幸患了对身体健康产生重大影 响 ,且医疗费用昂贵的疾病 , 可以得到经济补偿 , 一方 面帮助提供疾病诊治的部分或全部医疗费用 , 一方面 用以减轻因为罹患重大疾病而丧失工作能力及相应收 入给家庭带来的巨大影响 。 重大疾病险虽然在我国发展的时间很短 , 但是发 展的速度 还 是 非 常 快 。据 保 监 会 统 计 , 截 至 2005 年 底 ,重大疾病险保费规模为 380 亿元左右 ; 各家公司报 备健康险种 796 个 ,其中重大疾病险种为 199 个 ,约占 四分之一强 。中国人寿和中国平安两家寿险公司的重 大疾病险 业 务 分 别 占 到 其 总 保 费 收 入 的 17. 49 % 和 19. 43 % 。在众多保险市场调查研究报告中都指出 ,健 康险以及重大疾病险都 是 居 民 最迫 切 需 要 的 险种 之 一 。由此可见 ,重大疾病险是一个受到大众欢迎的险 种 ,其市场前景也是十分广阔 。 二 、重大疾病险存在的问题 虽然重大疾病险拥有良好的发展前景 , 但在目前 这个阶段 ,还是存在着这样那样的问题 ,如本文开头提 到的两个例子 , 就是这些问题爆发出来的表现 。下面 来剖析一下我国重大疾病险到底病在何处 。 1. 重大疾病险合同的“食洋不化 ” 重大疾病险在国外是个传统险种 , 由于我国缺少 对重大疾病发生率的精确测算 , 尚没有形成自己的重 大疾病险费率厘定依据 ,所以 ,大部分保险公司重大疾 病险都是全盘“复制 国外相关险种及条款 。此外 , 由 于重大疾病险是一个风险较高的保险产品 , 一般保险 公司还会通过国际再保险进行分保 , 如果产品定义与 国外产品差别太大 , 可能造成分保困难 。这也是重大 疾病险 复制 国外产品的原因之一 。 但是 ,由于我国的国情与其他国家存在很大的差 别 ,特别是医疗保障体系方面 。众所周知 ,许多西方国 家社会性医疗保障比较完善 , 所以其商业性重大疾病 险只是起到辅助作用 , 也就是说只有到人患了末期重 症时 ,重大疾病险才开始发挥作用 ,它是最深层次的医 疗保障 。我国国内的重大疾病险合同基本上是从外文 直接翻译过来的 。从这个角度看 ,似乎没有歧视国人 。 可是国外权威的保险业教材上的说明是 : 重大疾病险 是给予被保险人的临终关怀 ,是善后费用 ,供投保人偿 还贷款 ,接受更好的治疗以及购买因病所需的一些生 活设备等 ,使其可以有尊严地离开人世 。这与我国的 情况完全不同 。我们国家的医疗保障体系尚没有完全 建立起来 ,城镇职工社会基本医疗保险无论从覆盖面 还是从保障的程度来讲 ,都还远远不够 ,农村的医疗保 障就更不用提了 。在这样的情况下 , 符合人们心理需 求的重大疾病险设计的原理应该是保障被保险人身染 作者简介 : 黄结平 ( 1978—) ,男 ,安徽太湖人 ,助教 。主要研究方向 :健康险 、寿险核保核赔等 。 30 重疾后需要的巨额治疗费用 。 重疾后需要的巨额治疗费用 。通常而言 , 纳入保险范 围的应该是经过治疗就能够延长生命 , 不致于短期就 死亡的疾病 。因此 ,重大疾病险“只保死不保健康 ”是 远远不能满足人们的需求的 。除此之外 , 引进的重大 疾病险还存在很多水土不服的地方 。国外发生率较高 的疾病也许在我国并不高 ; 部分重大疾病的国外传统 治疗方法 可 能 在国 内 医 学 界 已经 有 了 重 大