筹融资工作参考.doc

PAGE6 / NUMPAGES45 筹融资工作参考  目 录 一、商业银行贷款的种类有哪些？一般办理程序如何？ 3 二、什么是担保？担保的种类主要有哪些？有什么特点12 三、什么是民间借贷？法律上有何规定？国家政策有何新动向？ 21 四、目前国家对企业间相互借贷有哪些规定？司法实践如何裁决？ 25 五、目前企业间资金拆借合法化途径有哪些？ 32 六、当前基本建设投资资金主要的来源渠道有哪些？ 35 七、流动资金贷款、固定资产贷款与项目贷款的概念是什么？各自特点是什么？有何内在联系? 37 八、公益性项目能否申请银行贷款？国家对地方融资平台公司贷款有哪些规定？ 43 资料一：商业银行贷款的种类有哪些？一般办理程序如何？ 商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供得借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。 1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中，将贷款分类如下： 一、按贷款期限分类可分为两大类：活期贷款、定期贷款。 1．活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。 2．定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款；中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷款；长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。 二、按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。 1.信用贷款 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 从目前实际看，银行发放信用贷款的基本条件是： 1）企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款； 2）经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定； 3）企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意； 4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。 2.担保贷款 担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 1) 保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 《中华人民共和国担保法》规定具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。保证人和债权人约定，当债务人不能履行债务时，保证人按照约定履行或者承担债务。同一债务由两个以上保证人保证的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。 法律规定保证人与贷款银行要以书面形式订立保证合同。保证人与贷款银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。保证合同包括以下内容： 被保证的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现保证合同不完全具备规定内容的可以补正。 2) 抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。《中华人民共和国担保法》，规定下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。一般情况下，银行能给与的最高贷款比例不超过抵押物的60%～70％。法律规定抵押人和贷款银行要以书面形式订立抵押合同。 抵押合同应当包括以下内容： 被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限