保险代理人管理上的软肋之表见代理范本.doc

　　内容摘要: 表见代理是一种因代理行为的法律效果直接归本人(单位)承担的一种特殊的无权代理。表见代理的立法宗旨，在于维护代理制度的信用与稳定，确保交易安全和善意第三人的合法利益。第三人有充分的理由相信无权代理人有代理权，是表见代理的成立条件。 《保险法》第一百二十八条规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任;但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。” 因此，鉴于保险代理人现有的管理机制和状况，如何来加强表见代理的风险管理将是保险公司在经营管理中不得不面对的重要话题。 　　关键词: 寿险营销管理, 表见代理, 法律风险，风险防范 　　一、 表见代理的概念： 　　表见代理的概念是指由于本人的过失，或基于本人与无权代理人之间存在的特殊关系，使第三人确信无权代理人享有代理权而与之发生民事行为，因而代理行为的法律后果直接归本人承担的一种特殊的无权代理。第三人有充分的理由相信无权代理人有代理权，是表见代理的成立条件。《民法通则》第66条规定:“没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为,只有经过被代理人的追认,被代理人才承担民事责任。……。 本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的,视为同意。” 保监会有关保险代理的规定及《保险法》第一百二十八条规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任;但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”上述规定勾画出了保险表见代理风险的边界状况，明确了保险代理人与保险人的代理法律关系，也明确了投保人与保险人之间的表见代理法律概念。 　　二、寿险保险代理人管理中的表见代理风险 　　由表见代理的定义我们可以看出,表见代理中所谓的代理人,其实没有代理权、超越代理权或者代理权已经终止。但由于表见代理兼具无权代理和有权代理的特点，在保险代理中，只要有足够的证明使投保人相信保险代理权存在或曾经存在，即在无权保险代理人身上存在曾被授予代理权的外表或假象，以至同样情况下的其他保户处于同样的环境时，也会合理的信任该保险代理权，即可产生保险的表见代理风险。而保险代理存在于保险产品销售、服务、理赔的全过程，在代理业务时，保险代理人既受保险人监督和约束，同时又要满足投保人(包括被保险人、受益人)的合理要求，因保险条款的多样化及保险人对代理管理方式的不同，加上个人代理的主体变化及素质参差不齐，使保险代理人管理中存在大量的灰色地带，现行代理制度本身，亦加重了保险表见代理的法律风险，正是这些因素的存在，成为滋生保险表见代理的沃土，而保险表见代理所产生的直接后果，却是由保险公司承担相应的经济损失和信誉的丧失，因此，有必要在这里和大家共同就营销管理中保险代理人所涉及的风险作以分析。 　　首先，是告知风险。保险公司以书面或口头形式直接或间接地向保险消费者表示接受某人为保险代理人，但事实上保险公司并没有实际启动向该人进行保险代理授权的若干程序，引起了保险消费者认识上的混乱，保险消费者据此与存在代理瑕疵的该人进行保险交易，极易发生风险。例如，各家寿险公司经常性开展的增员活动中，存在新人最终并没有办理入司、保险人接受培训人员所推销的保单、以及培训人员未取得保险代理资格及《展业证书》而仍以保险人的名义从事保险活动等现状。 　　第二，证明文书风险。保险人将有证明代理权存在意义的文件，如保险代理人《展业证书》、《保险代理合同书》、授权委托书、经营保险代理业务许可证等交给他人，或者该人从其他途径获取这些文件，以及保险人知道未经合法授权的他人以自己名义进行保险活动而不作否认表示，保险消费者基于上述文件及保险人行为而产生了对无权代理人的信赖心理，并与之进行保险交易，易产生表见代理风险。 　　第三，代理权风险。《保险法》第一百二十七条规定：“保险人委托保险代理人代为办理保险业务的，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务及其他代理事项。”《保险代理合同》或《展业证书》授权不明，如授权职责、业务范围、经营区域、代理权起止时间等约定不清，就容易造成保险代理人超越代理权限从事保险活动。保险消费者善意、无过错、没有能够或者没有能力辨别保险人的授权瑕疵，以至于相信保险代理人有代理权并与之进行保险交易，易产生表见代理风险。比如，保险单的销售、保单的售后服务、包括续期保费的收取，以及事故理赔等，具有较强的专业性，其权利范围表述应该明确，意思表达不能模糊，否则，不仅投保人无法辨别代理权利界限，代理人甚至保险人也难以有效遵循