保险合同中的责任免除课件.ppt

* 保险合同中的责任免除 * 什么是保险责任免除 保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”， 是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。 当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任，保险人就不用负责；如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属于责任免除，保险人就要负责给付保险金。 * 责任免除条款的效力 根据我国《保险法》第18条的规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明，该条款不产生效力”。 * 法定免责事由 法定免责事由是指保险法强制条款所规定的保险人责任免除事项，具体涉及以下五个方面。 1、 违反告知义务。 2、 保险欺诈。 3、 故意行为。 4、 自杀行为。 5、 犯罪行为。 * 1、违反告知义务 保险法第16条规定： 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任，并不退还保险费。 2、保险欺诈行为 保险法第27条规定： 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的， 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的， 投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。 * 3、故意行为 投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保费，保险人应向其他享有权利的受益人退还保单现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 4、自杀行为 保险法第65条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。（除外中的除外） * 5、犯罪行为 保险法第66条明文规定： 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。 * 约定除外责任 保险公司即使在合同有效的情况下，为维护社会公共道德或因发生率难以估计，对于若干导致死亡、伤残或疾病之原因预先声明不负给付保险金的责任。这种在保险合同中规定的上述保险人责任免除事项，称为约定除外责任。 各种保险免除责任不同： 人寿保险 健康保险 意外保险 医疗保险 * 人寿保险免除责任 投保人或受益人故意的行为； 被保险人故意犯罪； 被保险人自杀，但自本合同成立之日起或复效之日起两年后被保险人自杀的除外；（除外中的除外=责任） 被保险人醉酒、殴斗、吸毒； 被保险人驾驶无证或法律禁止的机动交通工具及无照或酒后驾驶机动交通工具； 被保险人患有艾滋病及其并发症； 战争、军事行动、内乱或武装暴乱； 核爆炸、核辐射或核污染。 爱相守定期寿 责任：身故或全残 * 健康保险除外责任 金诺2018：(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； (2)被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； (3)被保险人主动吸食或注射毒品； (4)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机 动车； (5)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但若属于本合同所保障的“经输 血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染”或“因职业关系导致的人类免 疫缺陷病毒（HIV）感染”，则不在此限； (6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； (7)核爆炸、核辐射或核污染； (8)遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。 常规： 被保险人在订立保险合同时已患有的疾病或怀孕的； 被保险人故意自杀或企图自杀而造成的疾病及因此致残致死的，法律另有规定的除外（除外中的除外）； 被保险人因故意堕胎所致的疾病、残疾、流产和死亡的； 非以治疗为目的手术或一般体格检查； 一般牙齿治疗手术（意外伤害所致者不在此限）。 * 意外伤害除外责任 (1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； (2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； (3)被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； (4)被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品； (5)被保险