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浅谈我国车险发展的现状及问题 [摘要]：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，我 国自开办汽车保险以来,经过 30 年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但 目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定 不清晰等问题。特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻 的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文将从汽车保险的定 义、现状、问题和一些建议等问题方面进行阐述。 [关键字]：汽车保险 定义 问题 对策 一、汽车保险的定义 车险，即汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所 造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 机动车辆 是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种 车。机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险 不能独立保险。保险人按照承保险别分别承担保险责任。保险车辆发 生全部损失或灭失，本保险合同终止。（定义摘自《机动车辆保险条 款》） 车险从商业性质上又可分为交强险和商业险两种，其中目前国家 强制购买的是交强险，商业险是可以选择性购买的。《机动车交通事 故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发 生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤 亡、财产损失，在责任限额内予以陪偿的强制性责任保险。而商业险 中比较常购买的是：车辆损失险，第三者责任险，玻璃单独破碎险， 不计免赔特约险。这四种保险就能解决一般的车辆事故问题。保险公 司的工作人员建议我们找到一家可靠地维修厂家，因为维修厂家,特 别是保险公司合作的4S店，在定损理赔业务上比较精通。如果由厂家 代办保险业务，这样出了事故直接交给维修厂家处理就可以比较轻松 的解决，而不会因损失项目的遗漏造成麻烦。 二、我国汽车保险的发展现状 目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如 此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产 份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业 务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题, 这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保 险市场的发展速度。 我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发 达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第 三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路 交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将 成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不 按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。”这无疑是我国现今 的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。 汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业 的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世 纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一 定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车 保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制 度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一 些不足的地方,有待于进一步完善。 随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强 以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布， 标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发 展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算 方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了 一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随 车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其 它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽 车保险业参考借鉴。 三、我国汽车保险存在的问题 1、投保意识及投保心理的问题 在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是 不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一 直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北 京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。 我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上 以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的 新闻媒体等也很少宣传