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完善商业银行支付结算服务收费的决策、公示和收取程序 作者:熊敏杰 单位:上海浦东发展银行江西省南昌市分行 摘要:商业银行中间业务，意为起中介作用的业务，指银行不动用或少动用自己的资产，主要以中间人的身份代客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务，并收取服务费或佣金的业务， 具有风险小、成本低、收益高的特点。虽然中间业务还包含代理、租赁等其他业务，但支付结算手续费却是中间收入的重要组成部分，而目前银行支付结算还存在这样那样的问题，规范和拓展支付结算业务在国内商业银行已得到广泛认同，尤其在我国已加入WTO的情况下，更显得必要和紧迫。 关键词:支付结算 服务收费 一、对商业银行发展支付结算服务收费决策的思考 随着竞争的加剧，商业银行的传统业务受到严峻挑战，适时加大发展中间业务的力度是商业银行调整经营战略，谋求新的生存空间的可行之举。从目前我国商业银行开拓发展中间业务的实际看，还存在诸多问题，如何发展中间业务、优先发展哪些中间业务等问题表现尤为突出。我国银行发展中间业务还处于初级阶段，目前应发展一些潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务，而支付结算类中间业务就是一个理想的选择。 （一）正确认识支付结算类中间业务 银行支付结算是市场经济各个主体资金清算的中介，是社会经济活动的枢纽。经过近些年的发展，银行支付结算业务取得了长足的发展。支付结算方式由原来的票据支付结算、汇兑、托收承付和委托收款发展到通存通兑、电子汇兑以及电话银行、手机银行、网上银行等。支付结算手段由原来的单点手工处理发展到依靠电子化、网络化，出现了柜员机、销售终端、客户服务中心等客户自助设备，支付结算服务的时间和空间得到了延伸。支付结算范围由原来的货币市场扩大到证券市场和保险市场，由国内支付结算扩大到国际支付结算，由客户与客户之间的清算扩大到客户内部资金的划拨清算，由单位支付结算扩大到个人支付结算。支付结算内容由原来的简单资金汇划和清算拓展到单位和个人的理财业务。支付结算速度由过去几天甚至十几天发展到实时清算、即时清算等。支付结算业务的发展不仅广受政府和社会公众的关注，而且已成为商业银行的支柱业务和品牌形象的象征。支付结算不仅是商业银行为客户提供支付中介、资金转移的服务，而且是商业银行的一项重要的中间业务，是银行稳定而无风险或风险程度较低的收入来源。电子化的应用和电子支付方式的兴起，更是为支付结算业务的创新和拓展创造了广阔的空间。支付结算业务的发展将改变商业银行的收入结构，提高银行的非利差收入。从商业银行的发展进程看，为客户提供广泛的服务并以此获取主要收入，是商业银行现代化的重要标志之一。西方发达国家银行的中间业务收入占总收入的40-50%，美国花旗银行甚至达到了70%,，而我国银行业的中间业务才刚刚起步，与国外银行相比，我们在业务品种、服务范围、收益比重和服务手段等方面都存在较大的差距，在竞争中处于劣势。因此，面对加入WTO新的挑战和发展中间业务的新要求，一方面我们要认识到差距和不足，另一方面要看到我国支付结算类中间业务的发展潜力和广阔前景，只有大力发展中间业务，增强综合竞争能力，才能在未来的国际竞争中立于不败之地。 （二）发展支付结算类中间业务存在的主要问题市场风险国际金融危机 20世纪70年代以来，许多发展中国家为了加速本国经济的发展，对国际金融市场上的资金需求极为旺盛。但是由于一些发展中国家缺乏对债务结构、债务规模的宏观管理与控制的经济基础，不顾自身偿债能力而盲目借入超过自身承受能力的外债，其结果必然是产生严重的金融危机。1982年墨西哥的金融危机，它是第三世界债务危机爆发的起点，至1983年底，发展中国家的债务总额已高达8000亿美元。同时还有20世纪80年代前半期美国银行接连倒闭的风波，然后是1987年华尔街股市崩溃，90年代初日本泡沫经济破裂，1992年的欧洲货币体系危机，1994—1995年墨西哥危机和1997—1998年的亚洲金融危机。我们可以看出在这20年中，金融动荡发生越来越频繁，而且破坏性越来越严重。即使金融冲击大多集中在美国以及与美国联系最紧密的国家经济之中，冲击的后果也往往殃及整个世界。尤其是东南亚金融危机，发生危机的国家的货币平均贬值约50%，股票价格下跌近70%，房地产价格下跌40%—60%，危机带来的损失约占亚太各国GDP的15%—16%，导致世界经济增长放慢1998年全球经济增长从上年的4%急落到2%，不仅如此，它还使得国际银行业经营效益普遍下降：1997—1999年间， 全球1000家大银行的利润总额下降了20%。金融危机还会带来致命的政治损害。国际经验显示，作为金融危机的后果，政治家和政府官员失去了职位并且他们过去的政绩不再被认可，执政党失去了权利，政权被颠覆，处于危机中的国家不得不向国际货币基金组织和