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基层央行征信管理调研对策 随着人民银行职能的调整，征信管理成为国务院赋予人 民银行的一项重要职责。由于征信工作是一项新业务，受宏 观环境和现实因素的制约，在实际开展中存在诸多问题，使 得国家征信体系建设投入大，收益小，成本效益不对称，没 有充分发挥有效作用。 一、存在的问题 1、 金融机构和企业认识不足，配合不力。一是金融机 构认识存在误差。在过去信贷征信管理检查中我们发现，部 分金融机构认为信贷征信建设是人民银行提供的一项金融 服务，既然是服务，就存在可搞可不搞的自愿性；有些金融 机构甚至认为人民银行搞信贷征信管理是为了约束和监督 他们，心理存在抵触情绪。二是企业、个人认识不足。由于 过去对信贷征信管理宣传不力，致使企业、个人对这项工程 了解不够，有的甚至误认为参加信贷征信管理会将自己企业 信息和商业机密泄露出去，从而导致企业和个人配合少，被 动应付多。个别企业甚至拒绝办理贷款卡和参加中小企业信 用信息数据建设，导致了人行在征信管理中“热脸贴到了冷 屁股”。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 2、 管理手段缺乏，职责履行难到位。目前人民银行对 征信日常业务管理的主要手段是两个制度和两大系统。即该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 《银行信贷登记咨询系统管理办法》和《个人信用基础数据 库管理暂行办法》，两大系统分别对应《银行信贷咨询系统》 和《个人信用基础数据库管理系统》。但仅凭这两个管理办 法使人民银行在履行监管职责时明显感到管理手段缺乏而该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 “心有余而力不足”。主要体现在：一是惩处手段缺失。在 两个制度中的“罚则”中，只对金融机构法律责任进行限定， 但对征信管理的主要对象--企业和个人没有约束条款，导致 企业和个人对贷款卡的管理不重视，贷款卡遗失、不参加年 审的现象层出不穷。 二是缺乏具体《实施细则》。上述的《两 个办法》在各地方均没有结合具体情况制定详细的《实施细 则》，基层行在实际操作中感到无所适从。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 3、 系统功能缺陷，难以满足信贷业务运作需要。一是 信贷咨询系统企业信息兼容性和交错性不强。由于系统以企 业组织机构代码作为区分借款人的唯一标准，而技术监督局 对同一企业的代码经常更换，导致部分企业在系统数据库拥 有多个代码，而系统对此缺乏兼容性和交错性，无法把前一 个代码下的信息转入新的代码中，造成同一企业的信息被分 割。二是系统中没有票据贴现录入程序，不能满足目前信贷 业务发展的需要。三是目前系统由于数据库质量的瓶颈制 约，未能对重点行业、信贷大户、集团企业的信贷风险和贷 款结构变化进行专题分析，系统效能发挥不高。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 4、 企业素质差，难以满足系统创建要求。目前尤其在 落后地区，企业自身素质较差，很大部分是国家限制发展的 “三高两低”式企业，享受不了银行信贷的支持，银企关系 冷淡，对征信体系建设前景不看好，信心不足；有些企业虽 然冠以“公司”之名，实为家庭式作坊，会计制度不健全， 财务数据不全，满足不了系统信息建设的需要。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 二、对策建议 1、 健全机构、完善体制。一是基层建立专门征信机构， 将征信管理从人行和各金融机构的相关部门独立出来，专职 专人，明确责任。二是应建立与地方政府、金融机构之间协 调机制。成立包括政府、工商、技术监督局和各金融机构的 联合领导小组，建立联系会议制度，对辖内征信工作进行部 署、指导、协调，实行信息共享和联动机制。基层商业银行 要在目前征信管理组织基础上，进一步建立内控制度，将征 信工作落实到专人。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 2、 配强队伍，提高素质。队伍建设是搞好征信业的保 障。基层各金融机构要在现有的条件下，要整合人力资源， 科学安排征信人员；同时通过举办培训班、知识竞赛、现场 检查、以会代训等方式，积极开展各种征信业务知识培训， 提高从业人员素质。每年根据需要招聘一批品质好、能力强 的大学毕业生，充实征信队伍，提升征信管理水平。该文档为文档投稿赚钱网作品，版权所有，违责必纠 3、 强化手段，促进管理。一要完善管理制度。尽快建 立《征信管理法》、《信息披露》等相关配套法律法规，完 善《信贷咨询办法》和《个人信用基础数据库办法》，制定 相应《实施细则》，增添对企业和个人违规的处罚办法，明 确各职能部门的权利和义务，保障征信工作的顺利发展。二 要创新管理手段。人民银行可通过整合内部行政许可职能， 建立联合监督机制。如在贷款卡管理方面，可与银行帐户管 理两项职能有机结合起来管理，既能提高人行工作效率，又 能促进和引导金融机构自律。三是加大检查力度。要灵活运 用各种检查方法