担保公司保后检查.doc

保 后 检 查 一、概念 担保项目后期管理（保后管理）,是指自贷款人向借款人放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期、逾期及撤保项目的处理等。 保后检查是我公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救的工作过程。 保后检查分常规检查和重点检查。 担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报公司总经理审批。 二、常规检查 1、常规检查的概念与频率 常规检查是对担保业务发生后全过程日常检查，根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上每个季度进行一次，对于用机器设备做抵押反担保的项目，至少每个月进行一次。对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行重点检查、不定期检查或全程跟踪。 2、常规检查的工作程序 （1）、确定保后检查负责人。项目经理为该笔担保业务的保后常规检查负责人，负责进行保后常规检查工作。 （2）、约见、走访客户，上门检查。项目经理应严格实施检查，并现场填写《保后回访记录报告》，由客户签字确认。 （3）、收集资料。项目经理应通过多种渠道，全面接近、了解担保客户，收集有关客户的各种资料。 （4）、填写《保后检查报告》。项目经理在对被担保企业进行定期或不定期检查后，要通过掌握的客户信息资料对客户进行综合分析和判断，在保后检查3天内出具报告，并须担保业务部经理在报告书中签字确认。 （5）、相应措施。项目经理和担保业务部经理应根据检查中出现的问题，及时采取防范和补救措施，对重大风险隐患应会同风险管理部及时上报总经理，开展专项调查。 （6）、检查资料的反馈。资料包括[1]《客户回访记录报告》；[2]《保后检查报告》；[3]客户提供的最新资料，如财务报表[季表]、工商登记变更的记录、企业高层负责人的人事变动、银行对账单、存货变动、纳税凭证、归还贷款本金利息单等。每次保后检查完毕，情况反馈给担保部总经理，资料移交到担保部档案管理人员。 （7）、保后检查总结。每月10日前担保业务部应当对本部门上月的检查情况书面总结上报担保部总经理，每月15日前担保部总经理汇总保后检查结果书面报告上报总经理。 3、常规检查的内容 （1）、贷款的用途、还息及纳税检查：主要检查客户是否按合同规定用途使用贷款；有无以流动资金贷款从事股本权益性投资、固定资产投资等；固定资产贷款的使用是否与申贷项目建设进度同步；承兑汇票下的购货合同是否执行，订购货物是否到货，保证金是否足额，有无挪用；是否按时足额付息、纳税。 （2）、客户财务状况的检查：通过预算比较上期与当期资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。 （3）、融资项目完成情况的检查：主要检查项目投资和建设进度，项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步。 （4）、客户重大经营管理事项的检查： ①、企业或项目主导产品市场及其市场地位是否发生重大变化； ②、企业或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整，是否发生兼并、合并、分立、停业[产]，是否有合资经营以及大额对外权益性投资，贷款建设项目是否可能停[缓]建或进行建设方案的重大调整。 ③、企业董事长、总经理、财务总监[经理]是否进行调整，新任领导的能力、作风、品质的介绍； ④、有无发生重大经济纠纷、违法经营行为； ⑤、有无发生重大财产或经济损失的意外事件等； （5）、反担保措施检查： ①、对抵（质）押物状况检查：项目经理应按期实地检查抵（质）押物（权）的变化情况及其价值。检查重点是：查看抵（质）押物是否发生出租、转租、赠予，抵（质）押物形态是否完整，有无失修、拆迁、毁损，其价值是否大幅变动，有无法院查封，以确保抵（质）押物形态完好、金额足值、权属完整。经合理判断发现抵押物价值明显减少的，项目经理应要求客户恢复其价值。 ②、对反担保企业的检查：主要检查其资产情况、银行负债履约情况、生产经营情况、财务状况、外界评价等，分析其反担保能力有无下降。 ③、对反担保个人的检查：主要检查其有无卷入大的经济、刑事诉讼，大额财产有无变化。 ④、对股权反担保的检查：主要检查股权权属及比重是否发生变动。 ⑤、对保证金反担保的检查：主要检查保证金有无挪用、是否足额。 六、还贷情况的检查：项目经理应在贷款到期前15天督促客户落实还款资金，并在归还贷款的下一个工作日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明（须盖公章） 二、重点检查 重