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信用担保信息采集调查和管理 -xh 如何规避信用担保风险 担保机构提供的是信用，经营的是风险，担保机构提供的贷款担保的风险必然大于银行贷款风险，一旦担保机构破产，引发的社会信用危机将是严重的。因此，必须加强信用担保机构自身建设，建立防范、化解和规避担保风险的机制 一、基本信息的采集 二、对项目进行深入细致的调查分析 通过企业提供的股东、总经理、财务负责人、技术负责人简历及交谈情况；通过抽查企业发放工资表、交纳社保材料了解以下情况： 通过与负责人交谈，查看企业提供相关资料，如行业情况介绍、市场需求、竞争分析、营销策略及客户情况介绍等了解以下情况： A、行业情况，包括行业发展历史及趋势，哪些行业变化对本行业销售、盈利等影响较大，进入该行业的壁垒、政策限制等，行业的市场前景分析与预测等。 B、竞争对手、竞争优势、行业地位等。 C、营销模式，包括：品牌、市场定位；营销渠道建设；售后服务等。 D、客户情况，调查今年或去年对主要客户的销售量，占销售额的比例，客户的基本情况及近期的变化情况。 通过调查银行记录、涉诉状况、纳税、信用网等了解企业资信状况。包括： A、开户行及主要结算情况，包括账号、近期月均存款余额、银行评价等。 B、近三年历史贷款记录，应含借款、承兑汇票、信用证等所有融资，不良记录重点关注。 C、对外担保记录，不良记录重点关注。 D、诉讼记录 E、纳税记录，核证企业近三年度的纳税申报表、完税凭证，并可抽查纳税账户的扣款凭证。 F、查询企业信用网信用记录，不良记录重点关注。 G、人民银行公布黑名单记录，不良记录重点关注。 H、国税网和地税网记录，不良记录重点关注。 三、对企业提供的各种资料进行资信评估 对企业提供的财务数据进行分析 注意金额较大的、变化较大的经济事项。 流动资产重点关注应收账款数量、结构、质量、周转速度；存货数量、结构、质量、周转速度。关注其他应收款这个“垃圾篓”，各项中如果发现呆滞的款项应加以剔除。 固定资产关注其质量，通过对固定资产的分析判断其生产能力。 关注应付账款，对于拖欠供应商款项的行为应警惕。 对企业短期借款、应付票据等明细情况应列表，并通过银行打印的贷款卡信息进行核对。 对或有负债如各种赔款、诉讼未决事项及对外担保等责任引起的负债的应详细核实。 销售收入作为第一还款来源，其核实是十分重要的，可通过以下途径进行核证： 销售明细账、总账以及对应时点报表的核查，抽查凭证 销售回款的核实：通过核实银行存款日记账、银行对账单、现金日记账、应收账款科目等，抽查凭证。 纳税状况（纳税申请表，完税凭证等） 生产部门生产记录，销售部门、仓储部门入库单、出货单、运输单。 发票（如果有疑问，到税务局网上查验）；出口报关单、出口发票、出口证明等。 通过企业采购环节核证。 工业性企业可通过用电量对比，进行核证。 担保方案选择信息 反担保措施是担保机构分散业务风险的重要手段 一、选择反担保物需要考虑的因素 A、变现能力。担保机构接受的反担保物需评估其流动和转让的能力。 B、可操作性。设置反担保时需考虑其执行的可行性。 C、制约能力。反担保物为受保人所重视，与其利益相关，可制约其道德风险。 二、反担保措施开发的原则：应以企业的核心资产为重点；根据企业的具体情况设计灵活多样、组合打包方案。 三、变现能力较强的反担保措施 A、房产、土地使用权抵押 B、机器设备抵押 C、车辆抵押 D、存单、有价证券、票据质押 四、信用反担保措施：第三方保证，包括企业和个人。 五、具备一定制约能力的反担保措施 A、应收账款监管 B、退税账户监管 C、存单、提单质押 D、股权、知识产权、收益权质押 * * 通过核证企业提供的资料（见下表）、并与企业所有者、企业管理者交谈了解以下情况： A、企业基本情况，如经营范围、营业范围、主导产品、注册资本、股东构成、关联企业、分支机构等情况。 B、企业历史沿革，其中重点关注近三年主营业务、股权、注册资本等企业基本情况的变动及变动原因；近三年主要业绩及大事记。 C、企业发展方向、发展战略。 企业或项目的其他重要证明材料 企业简介 《贷款卡》复印件 企业章程复印件 《验资报告书》复印件 工