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二、住房抵押贷款利率 等额本息还款法计算公式： 客户每月支付抵押贷款 = 贷款本金 ╳ 年贷款利率 12 ） ╳ （ + 年贷款利率 12 ） （ 1 t╳12 ( 1 + 年贷款利率 12 - 1 ） t╳12 式t中 表示贷款的年数，因子12表示以月来计算的贷款期限和贷款利息。 第七章 消费信贷管理 第一节 消费信贷的种类和内容 一、消费者贷款种类 　1.居民住宅抵押贷款。指为买房或者改进私人住宅而融资的贷款。 　2.非住宅抵押贷款。 　（1）分期付款的贷款。 　（2）一次性还款的贷款。 　 3.信用卡贷款。 信用卡为持卡人提供分期付款或非分期付款的信贷。无论何时产生信贷需求，信用卡都能为其提供便捷的循环信贷。 二、个人贷款的特点 　1.利率水平高。 　2.规模呈周期性。(经济周期敏感性） 　3.借款人对利率变化不敏感。 四、对消费者贷款申请的信用评分制度 信用评分制度建立的基础是判别式模型(discriminate model)和其他相关技术。在模型中将多个变量结合起来，为每个贷款者评分或评级。 信用评分制度的优点：减少经营成本；方便快捷，提高贷款效率。 预测贷款质量的因素 分值 1.客户的职业或工作性质： 专家或企业领导人 10 熟练工人 8 职员 7 学生 5 非熟练工人 4 兼职工作人员 2 2.住房性质： 自有住房 6 租住住宅或公寓 4 住在亲友家 2 3.信用等级 ： 优秀 10 一般 5 无记录 2 差 0 4.在目前岗位的工作时间长度: 1年以上 5 1年或1年以下 2 5.目前住址的居住时间长度： 1年以上 2 1年或1年以下 1 6.家中是否装有电话： 有 2 无 0 7.客户需要抚养的人数： 无 3 1人 3 2人 4 3人