浅析利率调整对住房贷款影响.docVIP

PAGE PAGE 8 近十年来，随着我国经济的快速发展，房地产市场也越发活跃起来，各种“地王”不断刷新着人们的认知底线，高昂的房价给人民群众的生活带来了沉重负担。针对这种情况，我国政府和金融机构采取了一系列的利率调控政策，加大了对住房贷款的监督管理力度，对楼市更是产生了巨大影响。特别是在上调基准利率以后，一方面直接造成还贷人的还贷压力增大，另一方面也暴露了利率调控的风险性。同时，市场上过量二手房贷的问题也开始日益显现出来。本文正是在这种情况下紧抓利率调整与住房贷款影响这一问题，以具体城市（北京）为样本进行分析，同时在结尾中提出个人的一些观点和建议。 关键词：利率调整 房贷 影响 对策 目 录 1.前言…………………………………………………………………………………5 2.利率和住房贷款概述………………………………………………5 2.1什么是利率………………………………………………………5 2.2什么是住房贷款……………………………………………………5 2.3利率调整与住房贷款之间的关系………………………………………6 3.利率调整对住房贷款的影响………………………………………6 3.1利率调整对提前还款的影响…………………………………………7 3.2利率调整对贷款方式的影响…………………………………………7 3.3利率调整对贷款积累的影响…………………………………………8 4.解决对策……………………………………………………………8 4.1针对提前还贷的对策…………………………………………………8 4.2 针对贷款方式的对策…………………………………………………9 4.3针对贷款积累的对策…………………………………………………9 结 论…………………………………………………………………10 致 谢……………………………………………………………………10 参考文献…………………………………………………………………10 1 前言 受中国传统思想观念的影响，住房消费是每个成年人都要面临的重要问题。但受经济条件的制约，个人在具体的购房活动中往往不能一次性满足开发商的购房资金需求。于是，个人住房贷款也就应运而生，特别是随着近年来楼市的异常繁荣，一线城市（以首都北京为例）的房价更是水涨船高，一次性交付房产费用对于大部分人来说几乎无法实现，个人住房贷款抵押已经成为买房的首选，与之相关的问题也逐渐成为社会关注的热点所在。但个人住房贷款所牵涉的数额一般较大，加之贷款期限又较长（一般为了减轻生活压力，购房者都会选择10年或是20年的贷款期限），所以利率问题就成为影响住房贷款重要的一个内容。 本文主要从以下三个方面进行分析：一是对利率和住房贷款进行概念性的论述，理清二者之间的关系；二是对利率调整对住房贷款所产生的影响进行分析，以北京市场为例对相关的提前还贷、二手房超额、利率风险等问题进行分析；三是对相关问题提出个人的对策和建议。 2 利率和住房贷款概述 以北京为例，近年来，北京市的房产供应量明显呈现供不应求的现象，但房价却一直居高不下，中心城区的房价更是让人触目惊心，许多人因此买不起房子。住房贷款的出现及时解决了这一难题。 2．1什么是利率 从利率一词的演变过程来看，不同时期内不同学者对利率的定义也不完全相同。从概念上来讲，利率是一种表示在固定时期内利息量与本金的比率，是单位货币在单位时间内的利息水平，用以表示利息的具体量值。其计算公式可以归纳为：利率＝利率量/本金，通常情况下我们用百分比的形式、以年、月、日为单位进行利率描述 黄达.《货币银行学》[M] 中国人民大学出版社 2002年 黄达.《货币银行学》[M] 中国人民大学出版社 2002年 2．2什么是住房贷款 个人住房贷款是指由银行及其它金融机构向借款人发放的、用于购买自用普通住房的贷款。就目前我国发行的个人住房贷款形式来看，可以分为自营贷款、委托贷款以及组合贷款三种形式，虽然这三种贷款形式上有所差别，但任何一种贷款在发放的过程中都要求个人向银行提供等值的抵押实物。与个人住房贷款相关的内容还包括贷款期限、贷款资料、贷款政策以及偿还方式等内容，我国明确规定个人住房贷款的期限一般最长不超过30年，贷款最高金额为全部购房款的80%。同时，个人向银行申请贷款时还必须提供个人身份证、收入证明等一系列证明材料，如果个人在贷款期限到来之前有充足的经济能力要求提前偿还住房贷款，还需要提前预约。 2．3利率调整与住房贷款之间的关系 利率分为两种：即存款利率和贷款利率。按照中国人民银行的规定，如果遇到基准利率调整的情况，存款利率是在基准利率调整的第二天生效，而贷款