货币银行学 金融业务创新共44页.ppt

概述： ? 清算：是指一定经济行为所引起的货币关系的计算 和结清。中央银行作为银行的银行，各商业银行等 其他金融机构都在中央银行开立账户，因此由中央 银行来负责清算它们之间的资金往来和债权债务关 系具有客观的便利条件。 ? 清算业务是指中央银行作为一国支付清算体系的参 与者和管理者，通过一定的方式、途径，使金融机 构之间的债权债务清偿及资金转移顺利完成并维护 支付系统的平稳运行，从而保证经济活动和社会生 活的正常运行。 自动出纳机 ? 起源： 1892 年， W?S? 巴勒斯发明自动出纳机。 ? 定义：自动出纳机是计算机化的资金管理系统之一，是银行 为客户提供的在银行营业处所之外办理存款、取款及资金划 拨服务的工具。自动出纳机提供了一种展示和记录商店销售 情况，特别是易手金额的手段。 ? 优点： 1 自助服务，取款是 24 小时的，不受工作时间的限制。 2. 可以定期提款、不定额付款和接受存款。 3. 可以鉴别钞票真伪。 4. 为银行节省了大量工作人员，提高了银行工作效率。 ? 缺点：最高只能取款 2 万元。 自动出纳机： 金融创新与金融 监管 金融创新内容 第三节 金融创新的内容 金融创新几乎发生在金融业务操作 的所有方面和所有环节，这样的创新极 大地提高了金融业的盈利水平。本节主 要金融业务创新、金融工具创新 、 金融 机构创新和金融市场创新。 金融业务创新 金融工具创新 金融机构 和金融市场 的创新 金融创新内容 金融业务创新 负 债 业 务 创 新 清 算 业 务 创 新 一、金融业务创新 资 产 业 务 创 新 （一）、负债业务创新 负 债 业 务 创 新 大额可转让定期存单 自动转账服务账户 货币市场互助基金 可转让支付命令账户 清扫账户 协定账户 货币市场存款账户 股金汇票账户 概述 ? 负债业务的创新主要发生在 60 年代以后。各商业银行通 过创新一些新负债工具，一方面规避政府的管制，另一方面 也增加了银行的负债来源。主要反映在客户存款业务创新和 借入负债业务创新上。目前，商业银行在存款业务创新方 面 非常活跃，主要是为了吸收存款，解决流动性问题。 在借入 负债业务创新方面， 根据企业负债管理理论， 银行的流动 性不仅可以通过加强资产 管理获得，而且可以由负债管理提 供。商业银行必须根据自身的客观情况，研究符合战略发展 方向的存款规模、动态最优的资本结构和负债结构，兼顾资 产的流动性、安全性、盈利性，最大程度地降低运营成本， 追求利润最大化而不是规模最大化。 大额可转让定期存单 ? 大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款 凭证，对居民个人发行的，不分段计息，存单到期后一次还本付息，逾期部 分不计付利息。采用记名方式发行，可以转让。 ? 产生 ： 60 年代初，市场利率上升，商业银行由于受《 Q 条例》的限制， 不能采用竞争性的存款利 率，从而使资金大量流向其他不受利率限制的金融 工具，如货币市场互助基金。在“脱媒”这种环 境下，商业银行为了生存与 发展必须进行创新， 1961 年美国花旗银行率先推出 CD 定期存款。 ? 特点 ：大额可转让定期存单，是银行发行的到期之前可转让的定期存款 凭证。 ①通常不记名，不能提前支取，可以在二级市场上转让；②大额存单按标准 单位发行，面额较大；③发行者多是大银行；④期限多在 1 年以内。 ? 优点 ：对企业来讲，由于它由银行帐号发行，信誉良好，危险性小，利 率高于活期存款，并且可随时转让融资等，不失为赢利性、安全性、流动性 三者的最佳配合信用工具。 ? 对银行来讲，发行手续简便，要求书面文件资料简单，费用也低，而且 吸收的资金数额大，期限稳定，是一个很有效的筹资手段。 工商银行大额可转让定期存单 可转让支付命令帐户 (NOW) ? 可转让支付命令帐户（ NOW ）是 1972 年由美国的储备 贷款协会推出的新型存款账户，也称为付息的活期存款，是 既可用于转账结算，又可支付利息，年利率略低于储蓄存款， 提款使用规定的支付命令，和支票一样，可自由转让流通。 它是一种不使用支票的支票帐户，以支付命令书取代了支票。 开立这种存款帐户，存户可随时开出支付命令书，或直