冒用电商平台个人信用支付产品的行为定性——以花呗为例的分析.pdf

冒用电商平台个人信用支付产品的行为定性 一一以花呗为例的分析 ·马寅翔* [内容摘要]花呗等电商平台个人信用支付产品是一种基于个人消费信贷合同的新型支付工具， 具有消费支付功能。然而，无论是通过文义解释还是基于规范保护目的的法理分析，都无法将其解释为 刑法意义上的信用卡，针对其实施的冒用行为不能适用《刑法》第 196 条的规定。在对类似冒用行为的 司法解释与理论争点进行梳理和澄清的基础上，借鉴其解题思路，应将冒用电商平台个人信用支付产品 的行为区分为自助式使用与针对自然人使用这两种类型，并结合获取行为的性质展开讨论。 【关键词]虚拟信用卡法律拟制 财产性利益占有三角诈骗 一、问题的提出 随着互联网金融的蓬勃发展，电商金融应运而生，而作为电商金融的衍生品，电商平台个人信用支 付产品是电商平台的经营者为了剌激消费、提高销售业绩而采取的一项新举措。目前，国内部分主流电 商平台凭借其多年积累的海量客户信用信息以及线上零售业优势，纷纷涉足个人消费金融领域，其中 以京东、阿里巴巴和苏宁三大电商平台推出的自条、花呗、任性付这兰种个人信用支付产品最为典型。 (1 ) 虽然从推出时间来看，京东白条要早于后两者，但从用户数量及普及程度来看，花呗则明显胜出。鉴于 此，为避免行文冗繁，本文将主要以具有代表性的花呗为例展开分析。 花呗是蚂蚁花呗服务的简称，作为一款电商平台的个人信用支付产品，用户在使用花呗时须与重庆 市阿里巳巴小额贷款有限公司(以下简称蚂蚁小贷 )、商融(上海)商业保理有限公司(以下简称商融 保理 )这两家服务商签订《蚂蚁花呗用户服务合同~，并授权服务商向芝麻信用管理有限公司(以下简 称芝麻信用 )查询用户的信用信息，用于评估服务商与用户的交易条件和控制服务中的风险。在综 合评估用户的个人信息后，芝麻信用会给用户评定出一个信用等级，用相应的分植表示。根据该分值， 服务商将给予用户相应的消费额度，用以在指定店铺享受先消费、后付款的服务。 据报道，在 2015 年双十一网购狂欢节中，中低消费人群使用花呗后，消费力提升了 50%;京东商 城数据显示，消费者使用白条后，消费能力提升98%0 (2) 其中，花呗的支付交易笔数达 6048 万笔，占支 付宝交易总量的 8.5% ，全天支付成功率高达 99.99% ，平均每笔支付用时仅 0.035 秒，与银行一起保障了 * 作者单位:华东政法大学法律学院。本文系国家社科基金重大项目《涉信息网络违法犯罪行为法律规制研究} (I 4ZDB147) 的阶 段性成果。 ( 1 )参见马春芬:{电商平台个人信用支付产品发展现状及监管建议}，{国际金融}2015 年第 11 期。 ( 2 ) 李冰:{花呗白条套现成灰色产业链佣金最高 30% 以上M证券日报}2015 年 11 月 28 日第四版。 137 2016 年第 9 期 法学 双十一支付的稳定。 [3 J 这些数据反映出电商平台个人信用支付产品对拉动金融消费起到了极为明显的 作用，但与此同时，针对此类电商平台个人信用支付产品的套现、滥用、冒用行为也呈愈演愈烈之势。随 着电商金融业绩的不断攀升，可以预见的是，这些行为会逐渐由新型转变为新常态，它们不仅会对电商 平台的资金安全造成不容小觑的冲击，同时还可能侵害个人的信用与财产。以往的研究多在宏观、中观 层面探讨如何对互联网金融、电商平台进行监管，即便有从微观层面对窃用支付宝账户的行为进行 的研究 [4J 也并未对涉及这种新型个人信用支付产品的欺诈行为进行探讨，这表明目前的研究还存在着 相当的浦后性。为弥补这一缺憾，本文将以冒用类的欺诈行为为主要讨论对象，对如何处理此类行为展 开分析。 二、电商平台个人信用支付产品的法律属性 在信用评估、额度调整、服务模式、还款期限等诸多方面，花呗等电商平台个人信用支付产品与银行 业金融机构发行的贷记卡并元实质区别，它们都是先消费、后付款，且都具有一定的免息期，部分产品还 可以分期付