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利率定价分析报告
一、 定价策略变化
(一)定价策略变化情况
1、 根据利率市场化改革进程的加快,目前,我行贷款利率
实行差别利率政策, 根据客户的贡献度等相关指标, 以系统模板
测算利率为参考, 原则上不低于测算利率, 根据客户和业务类型
的不同执行一定比例的上浮。
同时对部分优质客户,根据实际情况执行优惠利率政策,即
执行利率低于测算利率的,但执行利率需经各级审查委员会审
批。
2、影响定价策略的主要因素:
一是受自身业务产品影响, 我行业务产品相对传统, 资金运作能力尚存不足, 存贷利差仍然是盈利的最主要来源。 但受结算渠道、产品供给、技术手段等客观因素制约,我行对贷款企业议价能力偏弱。
二是受客户自身贡献度影响, 我行的利率定价模板的测算受客户信用等级、业务产品种类、担保类型、货币归行率、中间业务收入等指标综合影响,测试利率由客户的综合贡献度决定。
三是受市场和同业竞争影响,随着融资主体和渠道日趋多
元,客户融资增加,去年以来,德州市新入驻外埠银行 4 家,今年还要进驻几家; 全市注册的具有直接融资或提供增信手段的机
.
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构,如资本管理公司、小贷公司、担保公司等多达
158 家,这些
机构的放量集中涌入, 部分谈判能力较强的优质客户在利率定价
上提出了更高的要求,客观增大了中小微企业信贷的溢价成本,
这也是影响利率定价的主要因素。
(二)定价机制建设情况
1、面对利率市场化的放开,为增强我行信贷管理工作的主
动性、预见性和前瞻性,提高利率市场化应对能力,经研究成立
了利率市场化课题研究小组, 密切关注区域内贷款利率的变化情
况,主动对接人行、监管机构利率指导政策,积极参与利率市场
化调研活动, 同时对利率定价政策提出积极建议, 提高我行利率
管理的主动性和科学性, 但受风险金融工具及业务数据影响, 我
行的利率定价体系尚需进一步加强。
2、目前我行的贷款定价还有待进一步提高,针对目前利率市场改革进程的加快, 我行计划今年根据市场需求和同行业金融机构定价水平,结合信用等级、业务产品种类、担保类型、归行率、中间业务收入等因素对“利率测算模板”进行及时调整,提高定价的科学性和合理性。
二、经营模式方面
(一)梳理产品,明确方向。认真梳理我行现有金融产品,特别是对资产业务,通过梳理分析,确定自身业务专长领域,风险控制良好的行业产业,确定目标客户群体。在此基础上,对不同行业客户,确定差异化风险偏好,分类管理,区别对待,不断
.
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提高信贷管理和客户管理的精细化。
(二)科学定价,降本增效。围绕确保盈利稳步增长,重点做好优化贷款利率定价和建设精干高效员工队伍两项工作。同
时,进一步加强非生息资产管理和处置, 确保非生息资产保持在合理规模。重点围绕期限、风险系数和贷款企业的贡献度,进一步完善优化定价机制,细分行业和客户,做到差异定价。
(三)完善服务功能,做大中间业务。积极学习国有大银行
和股份制银行服务功能, 着重解决好服务功能缺失问题, 当前和
今后一个时期, 将重点围绕第三方支付和代理业务, 加快中间业
务发展。代理业务将瞄准二级市场,积极探索实践代销基金、保
险和信托等产品。要坚持有偿服务理念,循序渐进、由小及大,
推动中间业务量和业务收入并增。近期新发展了“收金宝” 、“保管箱”等中间业务。
(四)调整结构,优化质量。积极推进贷款结构的调整,特别是做好贷款期限结构的调整, 对授信业务大力发展积极发展低风险、高收益信贷业务,实现结构、期限、收益、风险等方面的有机统一,为经营策略调整寻找突破口。
(五)加强合作竞争,主动开展区域同业合作。以合作竞争的态度,主动与区域内同业开展业务合作,代销他行产品,弥补我行服务功能缺失问题, 目前代销天天万利宝理财产品和保险业务。
四、贷款投向变化
.
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随着利率市场化进程的加快和同业间竞争的加剧, 对优质客户的营销竞争日趋激烈,在 2014 年的信贷投放计划中逐步加大对零售业务的投放力度, 2014 年计划零售类贷款投放 4 亿元。
同时在投向策略方面也提出了新的要求:
一是在客户营销过程中应注重综合营销议价能力的提高, 了解客户实际需求并挖掘其潜在需求, 即能够从客户的角度来看待各种金融产品, 提出一揽子金融服务方案, 又能够在风险可控的前提下发展我行业务, 实现风险和收益的平衡, 使我行利益最大化。
二是要注重收益与承担风险的匹配性, 对一揽子方案中的所有产品进行整体风险评估, 确定整体方案收益水平, 综合考虑每项产品的价格;
三是要根据客户的经营管理、 金融产品使用等情况, 细分客户,差别化产品组合与计价;
四是要强化单一客户的整体收益,弱化单一产品的收益;
五是要在多产品营销中, 更加充分掌握的客户信息, 及时把握与反馈风险点,有效防范、降低客户的
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