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中国互联网保险发展中存在问题及对策研究（上） -10-22 　　摘 要：伴伴随“互联网＋”浪潮，中国互联网保险又向前前进了坚实一步。保险营销渠道和保险产品互联网化进程不停加速，创新新险种和销售额也不停增加。互联网保险在含有低成本、高效率、广覆盖、针对性强等优势同时，在信息安全、险种设计、服务质量、资产负债配置、法律规范等方面存在很多风险。本文关键针对中国互联网保险发展创新中存在问题进行分析，并提出对应风险管理应对策略。 　　关键词：互联网保险，风险管理，发展对策 　　中国十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作汇报中首次提出“互联网＋”行动计划，从而各行业掀起“互联网＋”浪潮。“互联网＋”是知识社会创新2.0推进下互联网形态演进及其催生互联网和传统行业融合发展新形态、新业态经济社会发展新形态。互联网保险是保险人或保险中介以大数据为依靠，利用互联网技术和移动通信技术实现保险销售O2O模式转换，一直贯穿于险种开发到协议终止一整套运作过程。 　　一、中国互联网保险发展现实状况及关键商业模式 　　（一）中国互联网保险发展现实状况及关键代表险种 　　1.中国互联网保险发展现实状况 　　早在1997年，中国保险信息网成立，标志着保险和互联网结合开始全方面铺开。随即中国著名大险企开始如雨后春笋般组建了各自企业门户网站，因为当初只是险种和企业形象宣传，算不上真正意义上互联网保险。打破这个局限是中国人保企业，其在《中国电子署名法》颁布后，实现了中国首张电子保单协议签售。 　　以后，因为电子商务风潮来袭，互联网保险开始逐步深入展开市场细分和多种模式演进阶段，并得到了较快发展。近三年来，电子商务颠覆传统理念，和此同时网购规模呈几何式增加，愈加激发了互联网保险市场快速兴起。从—，互联网渠道保费规模提升了近100倍。，互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增加195%，互联网保险保费规模大幅提升，几乎是前八年总和，远高于同期全国电子商务交易增速。互联网保险占总保费收入百分比由1.7%增加至4.2%，对全行业保费增加贡献率达成18.9%，比提升8.2个百分点，成为拉动保费增加关键原因之一。互联网保险保费收入整体展现快速增加态势。 　　2.中国目前互联网保险品种和特点 　　互联网保险发展很快、品种也很多，关键包含寿险、财险、信用确保保险和新奇创新险种，不过关键以短期性互联网保险为主，表1介绍了中国互联网保险关键种类和相关具体品种和品种特点分析。 　　（二）中国互联网保险创新方法及关键商业模式演进 　　1.中国互联网保险创新方法 　　渠道创新。突破了诸如保险代理人员展业销售、银邮代理、中介代理、电话销售等线下渠道，直接经过线上销售，这不仅拓展了保险销售渠道，而且为保险险种开发设计打开了发展空间。另外，在带给用户体验上有很大不一样，互联网保险更强调是碎片化、场景化、定制化、人性化。 　　险种创新。大中型保险企业为了赢得竞争优势，着重在市场细分基础上，开发出基于互联网对口专业保险产品，比如，淘宝运费险、铁路系统代理短期意外伤害保险。基于在P2P“去担保”背景下，中国人寿财险和民安保险联手和P2P网贷平台“财路通”开展保险业务，中国人寿财险对“宜信”承保“金融机构贷款损失信用保险”。 　　组织创新。互联网保险企业和传统保险企业在机构设置上有很大不一样，传统保险企业通常分为总企业、分企业、中心支企业、支企业，机构设置冗杂，而互联网保险企业不设分支机构，所以在经营成本上处于领先优势。另外，利用互联网技术和资源完成保险业务全过程，逐步会对保险企业去实体化去中介化。 　　2.中国互联网保险商业模式演进 　　（1）萌芽阶段。，大中险企（如平安直通、泰康在线）和部分保险中介前后组建了自己官方网站。在展示品牌同时，宣传多种险种，提升企业形象。这种基于电子商务模式还算不上真正意义上互联网保险，还停留在萌芽和探索阶段。 　　（2）过渡阶段。第三方平台和兼业、专业代理模式。，保监会正式下发《保险代理、经纪企业互联网保险业务监管措施（试行）》，标志着中国互联网保险业务趋向规范化、专业化。，以淘宝保险频道各大险企淘宝旗舰店和借助微信、微博、互联网金融网站（网易理财、招财宝京东金融）推广第三方电商平台运作模式开始兴起，并快速成长壮大。随即，以铁路和航空系统、网银代销、移动、携程、车商经营本身业务同时代销多种短期险种兼业代理模式开始出现。随即以慧择保险网、中民保险网、优保网等专门为各大险企代办保险业务，类似保险专营超市专业中介代理模式出现。 　　（3）稳定成熟阶段。专业互联网保险企业模式。末，中国平安、阿里巴巴、腾讯“三马”联手设置中国第一个互联网保险企业——众安在线财产保险企业。以众安为首，中国人寿、太平洋、新华、太平、安邦、阳光、生命、前海等已创办或筹备独立电商企业，标志着