农业经营主体金融供给缺失与对策.docVIP

PAGE PAGE 5 农业经营主体金融供给缺失与对策 摘要：我国正处于传统农业向现代农业转型的关键时期，以家庭农场、专业大户、农民合作社及农业产业化龙头企业等为代表的新型农业经营主体不断地发展壮大，作为现代农业发展的载体对金融服务的要求也远高于传统小农经济。因此，有必要探讨新型农业经营主体金融供给缺失的成因及相应的对策，以促进农村金融由单纯存贷款业态向多元化金融服务功能转变。 关键词：新型农业经营主体；金融供给；信贷；保险 随着农村工业化和新型城镇化的不断推进，农村劳动力不断向城市转移，农业副业化、农村空心化及农民老龄化等问题凸显，土地承包经营权有了流转的需要和集中的可能。因此，发展新型农业经营主体不仅是我国实现农业现代化的必由之路，同时也是促进农业生产效率提升的自然选择。但是，虽然融资需求贯穿于新型农业经营主体生命周期的各个阶段以及生产经营的不同环节，但目前缺少量身定制的金融产品和金融服务。因此，必须改善农村金融服务环境，以满足新型农业经营主体的信贷和保险需求。 一、新型农业经营主体金融需求的特征 （一）信贷需求。新型农业经营主体对金融机构的信贷需求远高于传统农业，并呈现以下几个特征：1.阶段性。新型农业经营主体在不同发展阶段信贷需求各异，在起步期主要用于购买生产资料和开展基础设施建设，在发展期和成熟期则在新品种研发、购买农技服务等方面投入较多；2.多元化。新型农业经营主体的经营品种涵盖粮食、畜禽和水产品等，并逐步向有机农业和乡村旅游等领域延伸，因此信贷需求较为多元化，既有季节性较强的短期信贷需求（3个月-1年），也有规模较大的中长期信贷需求（1-3年）；3.产业协同。在产业链分工上，新型农业经营主体与上游的土地出租者、农资供应商，以及下游的产业化龙头企业、专业化仓储物流企业等联系十分紧密，因而资金流动频繁，需要进行集约化投放以整合全产业链的信贷需求。（二）保险需求。生产规模的扩大造成经营风险的集中，大量生产要素投入所带来的较高成本与农业经营风险巨大所造成的收益不稳形成了较为尖锐的矛盾，原因在于：1.自然风险。新型农业经营主体无法规避不可抗力的自然风险，如天气、疫病和自然灾害等，兼之投资周期长、投资规模大，通过农业保险以分散化解风险的需求比较强烈；2.市场风险。随着农业现代化的推进，市场机制在农业资源配置中发挥着主导作用，市场供需的不均衡和多变性会引发农产品价格的剧烈波动，如我国以销定产的订单农业长期处于20%左右的低履约率状态；3.技术风险。先进科技无疑有助于降低对自然资源的依赖程度，但同时也带来了一定的风险，因为农业技术多以知识形态存在，即便如农作物、牲畜品种等以实物形态存在也很难直观辨识其优劣，同时每项技术均存在着适用性和局限性。 二、新型农业经营主体的信贷供给 近些年来，由于产品缺乏针对性、民间借贷纠纷频发、银贷合作与“政银保”合作不到位等问题的存在，妨碍了涉农信贷的良性发展，因而应提高涉农信贷质量以满足新型农业经营主体的资金需求。（一）定制信贷产品。当前，涉农信贷的种类繁多看似比较齐全，但从实际支农效果来看，存在着类型混杂、条件苛刻及期限较短等诸多问题，无法满足新型农业经营主体的信贷需求。因此，金融机构应培育一支专业性强的涉农信贷客户服务队伍，专门负责新型农业经营主体的贷前调查、贷款审查和贷后检查等“三查”工作，深入经营主体内部进行实地调研，掌握其真实经营情况和资金需求缺口，并从专业角度研判其资信状况和还贷能力，评估其贷款项目的市场发展前景及其风险所在，使其根据生产经营周期和还贷来源合理确定贷款期限和贷款金额，进而推动金融机构量身定制合适的信贷产品。（二）规范民间借贷。民间借贷作为正规金融机构信贷供给的重要补充，具有灵活、简便和快捷等诸多优点，在新型农业经营主体融资过程中发挥着举足轻重的作用。但民间借贷的资金来源于原始股东，因此有一定程度的隐蔽性和局限性，而且借贷过程比较随意不太规范，极易发生纠纷事件，使得民间借贷的运行风险远远高于正规金融机构。因此，政府部门有责任发挥引导和监督作用，将民间借贷由“地下”转至“地上”，规范其借贷流程、资金管理及项目投资等，防范民间借贷风险的发生。同时，由于我国对民间借贷进行规范保护的规定分散于各项法律及司法解释中，因此有必要制定专门性法律以弥补民间借贷立法缺失的弊端，使其在支农过程中发挥积极作用。（三）强化银贷合作。银贷合作是指基于比较优势理论的银行与小额贷款公司在为新型农业经营主体提供融资服务方面的合作，通过发挥各自的比较优势最终实现双赢。银行作为国家正规金融机构，资金实力雄厚且享受央行的再贷款政策，并通过严格的风控制度避免信贷风险的出现。而小额贷款公司不是金融机构而是属于工商企业性质，金融管理经验欠缺，但由于植根于乡村