论文开题报告_参考2.doc

. .DOC资料. 本科生毕业论文（设计） 开题报告 题目：信合分社农村小额信贷 中存在的风险及对策研究 学院经济与管理院（系）会计学专业2008级本科生 毕业论文（设计）开题报告 姓 名 学 　号 论文(设计)题目 信合分社农村小额信贷中存在风险及对策研究 选题的意义: 我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因。农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。农村小额信贷作为金融服务的制度安排和技术创新，可以为低收入群体提供进入信贷市场的平等机会，在促进农村信贷市场发展和改善低收入群体福利和收入方面发挥着重要作用。尤其是在建设社会主义新农村的形势下，大力发展农村小额信贷就具有更加积极的意义。 近年来，农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段，信贷规模以前所未有的速度快速扩，但是，贷款操作风险也日渐显现，信贷业务的发展要呈现良性循环，就必须适应新形势、新要求，以市场为导向、以效益为中心切实加强信用风险、操作风险、市场风险的管理，提高信贷资产运行质量，实现我国农村信用社可持续发展。因此，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，有效地防贷款操作风险，已成为当前农村信用社改革与发展的重中之重。 本文结合信合分社在发展农村小额信贷业务过程中存在的一些风险，如对贷款申请人的资格审查不到位，发放贷款的最高额度及贷款归还期限要求不明确，贷款到期后的回收率低，转贷现象比较多见。本文从两个方面对信合分社农村小额信贷风险及其形成原因进行了论述，并且针对这两方面的信贷风险提出了一些防对策，以期达到农村小额信贷业务的良性循环，实现其可持续发展。 研究综述： 国外文献综述 Jose A．G．Baptism等人(2006)在非洲开发银行的小额贷款发展报告中，应用多元回归统计方法分析了小额贷款风险的影响因素，结果表明贷款数额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、贷款人有无记录、贷款人经营理念、贷款人经营思路、贷款人经营水平、贷款人拥有土地面积都是小额贷款风险的影响因素。[1] 美国Massach．usetts大学的S．Jha和K．S．Bawa(2007)通过分析印度小额贷款的案例，认为贷款人文化程度、贷款人信用状况、贷款人家庭收支状况、对贷款人的’气法律约束力、贷款人固定资产合计、贷款人耐用消费品合计都是小额贷款风险的影响因素。[2] 美国Auburn大学的Valenti Hartarska和Denis Nadolnyak(2007)应用面板数据分析方法研究了世界银行1998年至2002年在全球各国发放小额贷款的风险情况，提出贷款人技术和能力、产品市场现状、产品市场进入难度、产品发展潜力、贷款有无担保、政府对小额贷款的支持力度、产品的产业政策是影响小额贷款风险的主要因素。[3] 英国Bath大学的James Copestake(2007)对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产都是小额贷款风险的影响因素。[5] 美国Kansas大学的Rubana Mabeen(2008)通过分析孟加拉国发放小额贷款的风险情况，认为贷款总额、贷款周期、贷款人拥有的耐用商品价值、贷款人的抵押品价值等因素都会对小额贷款风险产生影响。[4] 2.国文献综述 丁业震（2006）认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的，主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的防措施，建立以农户为中心的多元化的社会服务体系；建立合理严格的信用评级制度；加强农村信贷机构自身建设；确定合理的小额信贷利率；完善风险分担机制。[6] 樊永勤(2009)认为我国农村小额信贷存在的问题为：信贷风险防能力亟需加强；利率的制定陷入两难困境，且缺乏贷款科学定价的基础；信贷管理手段跟不上小额信贷的迅速发展；农村金融缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制；在近年金融危机的情形下小额信贷资金来源短缺。[8] 素宁，吕杰（2008）分别从四个角度阐述了农村小额信贷风险的主要表现及成因，一基于农业生产的风险；二基于农产品市场的风险；三基于信贷机构的风险；四基于农户的风险。针对这些