我国第三方支付的现状、问题与对策.pdf

内容摘要 近年来，“互联网+”模式的兴起及其迅速成长促进了第三方支付的 迅猛发展。但是，另一方面，随着其快速发展，第三方支付在发展过程 中存在的问题日渐暴露，例如竞争过于激烈、套现洗钱现象严重以及信 用风险大等等。因此，深入分析我国第三方支付的现状及存在问题，以 提出针对性的对策，既有利于规范其长远健康发展、控制金融风险，又 能丰富金融支付理论，扩展支付结算的相关文献。本文旨在分析中国的 第三方支付行业，并选择两家具有代表性的第三方支付公司支付宝和财 付通。 分析其现状，发展模式等特点，以及第三方支付发展过程中存在 的问题，提出具体建议。 关键词： 第三方支付 发展现状 解决对策 Key words: Third party payment Development status quo Solutions 一、前言 第三方支付机构是特指具有一定实力和信用担保的独立机构，在与银行合作的基 础上，为客户交易提供工具和支持，作为新的支付模式，它能使资金转移。在此阶 段，互联网支付主要以互联网为载体，移动支付主要以手机为载体，交易量较小的预 付卡支付和银行卡收单服务也是补充媒介方式。目前支付方式有使用手机扫描二维码 和通过手机自带的 NFC 功能近场支付。 随着中国互联网金融的快速发展和人们对网上支付的需求不断增加，第三方支付 应运而生，随后，人口和市场规模不断扩大，互联网行业发展十分迅速，在电子商务 行业的诞生、互联网金融行业快速发展以及宽松的监管环境这些有利条件下，其保持 了继续发展的态势，呈现爆破式增长。从 2010 年起，中国第三方支付市场年均增长 率一直保持在百分之五十以上，并远远领先于其他国家。根据 BDR 颁布的《2016 中国 第三方移动支付市场研究报告》，2016 年我国第三方支付交易总额约为 60 万亿元， 比上年的增长率甚至高出85.6％，移动支付交易规模接近40 万亿人民币，是美国的 50 倍。截止 2018 年，第三方支付行业已经整整发展了八年，而互联网金融领域最成 熟的行业正是该行业，经常可以看到它被广泛作为各行业的基础服务。借助电子商务 行业还在持续发展的优势，独立且便捷的第三方支付行业将会继续发展，开辟更多新 的服务。 不可避免地，第三方支付行业虽然在快速壮大，但其自身还是会存在各种大大小 小的问题，因为第三方支付公司越来越同质化和市场竞争非常激烈，同行间存在过度 竞争的行为，利润逐渐下降。许多企业面对竞争激烈的市场，为了争夺资源，随着人 民银行不再对第三方支付企业颁发新的支付牌照，大公司只能采取购买支付牌照的方 式进入原本很拥挤的支付市场。 例如，美团公司启动端口支付，万达公司收购快 钱，使得市场竞争更激烈，利润下降得更显著。 目前发展阶段该行业的无序竞争对 第三方支付业务的进一步发展提出了严峻的挑战。另外，随着第三方支付的逐步发 展，风险问题开始突出，主要存在网络安全问题、资金安全问题和信息安全保障问 题。对于上述提出的问题，第三方支付本身和外部监管要有明确合理的计划，促进第 三方支付的不断发展。 对存在的问题提出解决方案，规范第三方支付的发展是第一个需要解决的问题。 本文将研究第三方支付的现状和问题，并对其存在的问题提出建议，为解决第三方支 付发展中存在的实际问题提供参考，在一定程度上促进该行业的良性发展。 二、文献综述 （一）国外文献综述 因为外国法律制度比较完备，不会把第三方支付纳入立法监督的新型机构范围。 国外专家学者大多数都是基于信用风险、第三方支付的应用、支付安全保障这些方面 来研究第三方支付。对于其信用担保功能的研究，SlinBa(2003)指出，第三方支付之 所以可以担当交易过程中的中介，是因为它具有较高的担保效果，可以降低交易风 险，促进交易顺利进行。关于第三方支付的应用的问题，Hsien Tang Tsai （2005） 探讨了贝宝（Paypal）在台湾的应用，还在文章中介绍了电子商务在台湾具体应用在 哪些方面，它的出现，使得在台湾的旅行社得以成功发展。他认为电子支付的方式改 变了传统旅行社，给传统旅行社带来了挑战。对于支付安全研究的问题，Catherine S Weir,Gary Doug