负债业务管理培训.pptx

第三章 负债业务管理 “存款立行”是银行家的格言负债业务是银行经营的起点商业银行资金90%以上来自于负债商业银行资产负债表（风险资产系数）资产负债现金存放同业投资性证券各类贷款减：呆账准备固定资产其他资产总资产合计负债： 各类存款 短期借债 长期债务（债务资本）股东权益： 普通股股本 优先股股本 资本盈余（资本公积） 留存收益（利润留存）负债与股东权益合计教学内容 第一节 银行负债业务概述 第二节 商业银行的存款业务 第三节 银行存款的经营管理 第四节 短期借款的经营管理 第五节 商业银行的长期借款 教学设计课时安排：8课时教学目的与要求：通过本章学习，掌握银行负债业务的概念、作用和种类，把握存款业务的种类、借款业务的种类，了解存款创新的内容教学重点： 1.负债业务的概念 2.负债业务的运作 3.存款经营的策略教学难点： 1.存款创新 2.存款成本管理第一节 银行负债业务概述本节是本章的基础内容，主要采用听课和案例的学习方式。用时：0.5课时一、银行负债业务的概念63（一）负债业务的含义：银行尚未偿还的经济义务（二）负债的特点现实的、优先存在的用货币计量的偿付后消失的（三）负债的范围存款借款长期负债（二级资本）狭义负债广义负债二、银行负债业务的作用64 1、负债是银行经营的先决条件。 2、银行负债是保持银行流动性的手段，也是决定银行盈利水平的基础。 3、银行负债扩大了社会资金总量，是社会经济发展的强大推动力。 4、银行负债构成社会流通中的货币量。 5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。二、负债的构成（65表3-1）存款+借款+其他负债第二节 商业银行的存款业务本节主要介绍存款的种类及存款工具的创新，其中存款工具的创新是本章的难点所在。用时：1课时一、 存款业务概述（补充）（一）概念 1、存款——是各类组织机构（包括各类企事业单位、机关、团体）和居民个人存入商业银行或非银行金融机构帐户上的货币资金。 2、存款业务就商业银行来说:存款是收受客户交来的现款、票据或本行贷款的转帐，并由此产生即期或定期偿付一定金额的义务的受信行为。就客户来说:存款是以现款、票据或贷款的转帐寄存于银行，并由此获得即期或定期一定金额的付款请求权的授信行为。（二）存款的主要来源 对公存款工商企业机关、团体、部队、学校等事业单位非银行金融机构同业对私存款（储蓄存款）家庭个人（三）存款的要素存款的成本=利率成本+服务成本存款的稳定性二、传统的存款业务66 （一）活期存款（40%以上） 1、含义：活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。2、利弊：具有货币支付手段和流通手段的职能具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平利率成本低、服务成本高3、对策：商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点，因为活期存款是银行的主要资金来源（二）定期存款67 含义：是客户和银行预先约定存款期限的存款。利弊：定期存款是银行稳定的资金来源定期存款的资金利率高于活期存款定期存款的营业成本低于活期存款（三）储蓄存款定义：——指居民个人在银行的存款（注意与宏观经济学中储蓄的区别）利弊：利率成本高、服务成本低、稳定性高三、存款工具创新68 （一）存款工具创新的原则 1、规范性原则。 2、效益性原则。 3、连续性原则。 4、?社会性原则。（二）具有代表性的存款创新工具简介691 活期存款工具创新（1）可转让支付凭证账户NOWS（2）超级可转让支付凭证账户SUPER NOWS2、定期存款工具创新（1）可转让定期存单CD（2）货币市场存单MMC（3）自动转账服务账户ATS（4）协议帐户（AA）3、储蓄存款工具创新（1）零续定期储蓄存款（2）联立定期储蓄（3）指数存款证（4）股金汇票帐户（5）特种储蓄存款我国商业银行存款的种类我国商业银行推出的储蓄存款种类个人通知存款信用卡存款帐户个人支票存款帐户教育储蓄住房储蓄爱心储蓄各种礼仪储蓄个人银行结算帐户定活通第三节 银行存款的经营管理本节是本章的一个难点所在，主要采用讲授加自学的方式。用时：2课时../03负债/03/银行业的沃尔玛090926.ppt存款经营管理案例——银行业的沃尔玛一、银行存款的经营策略 （一）积极经营策略72 （二）稳定性策略73 （一）银行存款的积极经营策略72利率杠杆优质服务积极营销内部管理客户关系（二）提高存款稳定性的策略731、现实意义：存款稳定好=存款沉淀多稳定存款是中长期、高盈利资产的主要资金来源2、存款稳定性的衡量指标73（1）存款稳定率=（存款最低余额/存款平均余额）x100%（2）平均占用天数=（存款平均余额x计算期天数）/存款支付总额3、*银行存款波动性分类73易变性存款：活期存款准变性存款：定活两便、通知