商业银行公司贷款业务操作流程.pptx

2010.10;本专题主要内容 第一部分 公司贷款业务操作流程 第二部分 公司流动资金贷款 第三部分 公司固定资产贷款 第四部分 公司住房开发贷款; 培训目的：通过学习，全面准确地掌握公司贷款业务的操作流程。并对公司流动资金贷款、固定资产贷款、住房开发贷款的基本要素有所了解。;第一部分 公司贷款业务操作流程; 一、公司贷款条件 （一）公司贷款 公司贷款是一种借贷行为，是银行把货币借给公司客户使用，于约定时间收回并取得利息的行为。 公司贷款是商业银行传统的融资类产品，划分为公司流动资金贷款、固定资产贷款、住房开发贷款、委托贷款等。; （二）公司贷款条件 公司贷款对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的公司客户。向商业银行申请贷款的公司客户应具备以下基本条件： 1．恪守信用，有按期还本付息的能力，并在商业银行开立基本账户或一般存款账户。 2．资产负债率符合商业银行的要求。; 3．有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资不超过净资产的50％（防止空壳)。 4．申请中长期贷款，企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 5．申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷政策和商业银行的贷款投向；要有项目立项文件；能够提供合法有效的担保。; 二、公司贷款业务操作流程 公司贷款业务流程一般包括建立信贷关系、受理贷款申请、贷前调查、贷款审查、贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷款回收或展期等重要步骤。; （一）建立信贷关系 银行与客户建立信贷关系，一般按以下四个步骤进行操作： 1.客户申请建立信贷关系 客户首次向贷款行申请贷款或借款人变更法人主体时，应首先向贷款行申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并填写《建立信贷关系申请书》，并向银行提供下列资料。; (1)国家有关部门注册登记或批准成立的有关文件复印件，会 (审)计师事务所出具的验资报告，有特殊规定的行业应有有权批准机关核发的生产许可证或专营证件。 (2)客户经济或财务状况资料，法人客户应提供上一年度财务报表和最近一期财务报表及审计报告。; (3)企 (事)业法人单位的章程，或个人合伙企业的合同或协议复印件。　(4)法定代表人身份证明。借款人是股份有限公司和有限责任公司的还应同时提供董事会或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权书。　(5)银行开户许可证、预留印鉴卡和贷款证 (卡)。 ; 2.银行受理审查和审批　 银行接到客户提交的《建立信贷关系申请书》及有关资料后，安排双人对客户提供的情况进行核实，对照贷款的条件，判别其是否具备建立信贷关系的条件。填写《建立信贷关系审批书》，报有权审批部门审批。 ; 3.企业信用等级评估　 按《贷款通则》要求和现行制度规定，对企业要评定信用等级，并按信用等级掌握贷款。对新开户的企业应在建立信贷关系前评定企业的信用等级，对已经在本行、本社开户的企业，国有控股银行一般由二级分行于年初（一季度前）根据企业生产经营情况评定企业信用等级。农村信用社应该由县级联社在年初一定时限内根据企业生产经营情况评定企业信用等级. ; 企业信用等级评估标准及具体流程各行各有特色。工商银行制定的评估标准，主要是围绕借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、经营效益、信誉状况、发展前景等指标进行定量定性分析评估。信用等级依次为AAA、AA、A、BBB、BB、B六类。; 4.建立信贷关系　 经有权人审查同意建立信贷关系的，由贷款调查部门与客户签订《建立信贷关系协议书》。签字生效后由调查部门将有关材料存档备查。如不同意建立信贷关系的，应说明理由，由贷款调查部门负责向客户退回有关资料。; （二）贷款申请与贷前调查　 银行接到借款人贷款申请后，首先要查验贷款申请是否符合申请贷款的基本条件和要求；是否已建立信贷关系；是否按银行要求提供相关的资料。然后查验借款人的信用等级。对于基本符合银行贷款条件和信用等级要求的贷款申请，进入贷款调查程序。对于不符合银行贷款条件或信用等级要求的贷款申请，不予贷款，并通知借款人。; 1.客户申请贷款时应提供的资料　　(1)填写并提交《借款申请书》;　　(2)客户上一年度经工商行政管理部门办理年检手续证明文件的复印件;　　(3)客户上一年度和最近一期的财务报表及生产经营、物资材料供应、产品销售等有关统计资料;　　(4)客户在银行开立基本账户情况和原有借款还本付息情况;　　(5)购销合同复印件或反映资金需求的有关凭证资料;　　(6)贷款行需要的其他资料。; 2.贷前调查的内容和方法　　贷款行接受客户提