贷款新规执行中存在问题及精细化管理要求.pdfVIP

以贯彻落实“三个办法一个指引”为契机， 着力打造科学的信贷管理 机制， 推动了全行信贷理念和管理方式的转变， 但实际工作中存在一 些问题， 与贷款新规的精细化要求相差甚远， 要真正实现信贷精细化 管理任重而道远。 一、信贷精细化管理中存在的突出问题及原因分析 虽然我行今年通过贯彻贷款新规， 信贷管理规范化取得了阶段性 成果，但是部分网点在深入实施贷款新规过程中特别是加强信贷精细 化管理上仍然存在着一些突出问题： （一）思想认识不到位，信贷精细化管理的理念还未真正树立。 部分网点在长期的经营管理过程中， 已经形成了重贷轻管、 重经验轻 制度的惯性思维和固有模式， 这些经营理念与精细化管理要求相去甚 远。主动提高认识、积极改进理念的主观能动性不足，而是碍于监管 要求，被动执行。 主要原因表现在： 一是对贷款管理执行。 有的网点在信贷管理重 点抓得不准，信贷业务管理的八个环节抓得不严， 执行不细，起不到 实际效果。 二是对贷款制度选择性执行。 有的基层网点对贷款制度执 行要求的理解是以偏概全、为我所用，认为合适的就执行，不合适的 就不执行，随意性很大。 （二）制度建设不精细， 信贷精细化管理的基础工作还十分薄弱。 目前我行在制度建设、 合同文本、 信息系统等方面对省联社的依赖性 较大，没有及时修改信贷管理制度， 实施细则也迟迟未能出台， 梳理 业务流程的梳理粗放， 基础工作的薄弱， 增加了网点信贷人员执行的 难度。 主要原因表现在： 一是管理要求不细， 总行目前各类信贷管理制 度虽基本完备， 但是与信贷精细化管理的要求相比缺乏系统化、 科学 化，往往是什么地方有问题， 就出一个什么规定来堵漏， 所谓头痛医 头，脚痛医脚，即使有制度规章，也缺少细致的操作规程，制度执行 走样。 二是管理标准不清， 一些关系到银行贷款经营的具体问题无统 一明确标准或者标准模糊， 无法衡量， 操作中只能按经验或凭感觉行 事，五花八门，差错难免。三是管理目标不明，在经营中缺乏长远总 体规划， 阶段性、临时性目标多，管理目标不能体现以效益为目的的 经营理念。 四是管理纪律不严， 由于要求不细、 标准不清、 目标不明， 即使造成差错， 也难以纠正，不能做到令行禁止， 管理出现秩序混乱。 （三）管理细节不规范，信贷精细化管理与新规要求差距较大。 少数银行机构为规避执行贷款新规的监管而产生了种种管理流程的 变异和违规， 主要表现形式有三个方面： 第一，贷款 “三查”不到位。 一是未按贷款新规要求测算流动资金需求。 少数银行个别贷款没有对 流动资金贷款需求进行测算； 部分银行存在根据客户需要反向匡算流 动资金需求的现象；部分信用社对流动资金测算不科学，仍以 2009 年度余额进行测算， 缺乏科学性。 二是未满足提款条件向借款人发放 贷款。个别网点在项目资本金未到位的情况下对某公司工程项目发放 了贷款。三是贷款资金被挪用或回流借款人。个别网点发放贷款，借 款人以自主支付方式将贷款资金转至交易对手后回流至借款人他行 账户， 其中一部分贷款被用于承兑到期银行票据、 一部分贷款被挪作 开票保证金。第二，支付管理不规范。一是未按规定采用受托支付方 式。部分银行对首次授信且信用等级一般的流贷未采用受托支付。 有 的借款人化整为零、 规避受托支付管理要求。 二是受托支付方式下贷 款资