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第一节 企业贷款业务的一般流程 ; ;(一)专家信贷分析的基本原则——分析模板(TemPlate);
3.5P原则
——个人因素(personal factor)
企业主要负责人的信誉、品格等因素;
——目的因素(purpose factor)
贷款目的是否有助于企业增加收益,并合乎法规;
——偿还因素(payment factor)
偿贷资金来源是否稳定可靠,时间安排是否恰当;
——债权保障因素(protect factor)
贷款的抵押品和收回贷款的保障措施;
——前景因素(prospective factor)
对银行贷款收益及风险的评价
;4.CAMPARI贷款法则
信用品质(character)
签约能力(ability)
偿付手段(means)
借款目的(purpose)
借款金额(amount)
借款偿付来源(repayment)
借款担保(insurance)
传统信用分析的基本技术:
财务分析(financial analysis)
非财务分析(non-financial analysis)
;二、信用调查与初步分析;1.客户面谈;9、我们的市场行为主要的导向因素,第一个是市场需求的导向,第二个是技术进步的导向,第三大导向是竞争对手的行为导向。八月-21八月-21Thursday, August 12, 2021
10、市场销售中最重要的字就是“问”。14:45:3914:45:3914:458/12/2021 2:45:39 PM
11、现今,每个人都在谈论着创意,坦白讲,我害怕我们会假创意之名犯下一切过失。八月-2114:45:3914:45Aug-2112-Aug-21
12、在购买时,你可以用任何语言;但在销售时,你必须使用购买者的语言。14:45:3914:45:3914:45Thursday, August 12, 2021
13、He who seize the right moment, is the right man.谁把握机遇,谁就心想事成。八月-21八月-2114:45:3914:45:39August 12, 2021
14、市场营销观念:目标市场,顾客需求,协调市场营销,通过满足消费者需求来创造利润。12 八月 20212:45:39 下午14:45:39八月-21
15、我就像一个厨师,喜欢品尝食物。如果不好吃,我就不要它。八月 212:45 下午八月-2114:45August 12, 2021
16、我总是站在顾客的角度看待即将推出的产品或服务,因为我就是顾客。2021/8/12 14:45:3914:45:3912 August 2021
17、利人为利已的根基,市场营销上老是为自己着想,而不顾及到他人,他人也不会顾及你。2:45:39 下午2:45 下午14:45:39八月-21
;2.信用调查
信息来源:
贷款档案、帐户信息
其它银行或金融机构
各方面关系人 :
客户、供应商、律师、保险代理人、会计师等
信用报告机构 :
资信评级机构
企业征信机构 (如 Dun Bradstreet)
个人征信机构(征信局(credit bureaus) : Equifax、Experian、Trans Union )
商贸期刊和报纸
行业协会 :
客户所在行业协会、金融同业协会( 如RMA)
官方记录
政府的官方出版物 :行业主管部门、金融监管部门;3.现场访问;?
三、财务分析
财务分析的原始资料
财务报告(会计报表、附注、财务情况说明书)
注册会计师审计报告:无保留意见、保留意见、反对意见、拒绝表示意见
财务计划
招股说明书
上市公告书
纳税申报单
企业管理报告:企业的营业和资本预算、存货分析、应收账款分析、应付帐款分析、销售额与支出分析
企业经营计划:近远期目标及经营战略、产品进入市场的准备程度、企业竞争优势分析、市场份额预测、营销策略、产品设计与制造、质量控制、管理和人事安排等
行业财务资料;财务报表的审查与调整;会计噪声 与安达信效应;财务分析的基本技术 ;2、财务分析的含义与目的 ;3、财务分析的视角
内部分析
外部分析
技术性分析:对财务报表的结构、组织和内容的准确理解
阐释性分
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