第六章损失融亩资方法.ppt

上海对外贸易学院 保险系;（2）保单限额（policy limit） 保单通常会以保单限额的形式对保险公司的支付数额设定上限。 也存在每一事件赔偿限额和累计赔偿限额的规定。 例如，购买一份免赔额为100万元，每一事件赔偿限额为300万元的保单，则： 投保企业支付第一个100万元； 保险公司为损失支付接下来的300万元； 每一事件超过400万元的损失由投保企业自己支付。;上海对外贸易学院 保险系;实例：东海大桥“建筑工程一切险”保单相关规定： 赔偿限额规定： 物质损失险部分：保险金额为52亿元； 地震、海啸赔偿限额：总保险金额的80% 第三者责任部分： 每次事故赔偿限额：5000万元； 累计赔偿限额：5亿元。 ;免赔额规定： 物质损失险部分： 地震、海啸：每次事故2000万元； 其他自然灾害：每次事故200万元； 意外事故：每次事故100万元。 第三者责任部分： 财产损坏责任：每次事故5万元； 第三者人身伤害、死亡、疾病责任：无免赔额。;大保额标的的投保方法：分层保险 企业从不同的保险公司那里“分层”购买保险。 例如一个企业， 购买了保险公司A的保单，为100万元免赔额以上的损失提供300万元保障；（基本保险单） 购买了保险公司B的超赔保单，为400万元以上的损失提供200万元的保障。（超额保险单） 合并起来，两张保单提供的保障范围是100万元 – 600万元。 则，企业支付的损失如下图：;上海对外贸易学院 保险系;实例：1993年，纽约世贸中心的保险保障 1993年，纽约世贸中心被恐怖分子安放炸弹爆炸，导致财产、责任和商务中断损失约10亿美元。当时物业当局有财产和商务中断保险6亿美元，责任保险4亿美元。 其中，财产的分层保险和参与该项目的多家保险公司情况如下： 每一索赔自留额为：10万美元； 第一层：由American Home Assurance and Home indemnity提供1000万美元的保险； 第二层：由11家保险公司提供2.9亿美元的保险； 地三层：由5家保险公司提供1亿美元保险； 第四层：伦敦劳合社的68家辛迪加提供1亿美元保险； 第五层：伦敦劳合社的65家辛迪加提供1亿美元保险 ;保险公司（进行限制）的目的 免赔额：激励投保企业加强安全管理或风险控制，减少道德风险； 赔偿限额：降低保险人在某一投保企业上承担过高的赔偿风险； 分层保险：也是限制保险公司暴露在单个损失下的风险。通过在保险公司间分摊损失实现了风险的更大的分散化。;（二）、损失感应型合同 概念： 投保人最终支付的保费取决于保单有效期内发生的损失。 在保险期限内，保险公司首先支付损失，但最终要由保单持有人向保险公司进行绝大部分甚至全部偿付； 因此，保单持有人最终缴纳的保费是事后确定的，而不是事前确定。 实质上，是保险公司向保单持有人提供了贷款。 因此，损失感应型保单通常要求保单持有人提供大银行开出的信用证，以担保保单持有人会履行未来承诺的支付。 与传统保险合同相比，转移给保险公司的风险变小了。;信用证：是有条件的银行担保，是银行（开证行）应买方（申请人）的要求和指示保证立即或将来某一时间内付给卖方（受益人）一笔款项。 典型的损失感应型合同有： 回溯型费率保单 有限风险保险 ;回溯型费率保单（retrospectively rated policy） 先交预付保费； 在保险有效期内，保险公司负责赔偿所有的损失； 但是，投保人最终支付的总保费（回溯保费）取决于保险有效期内损失的规模； 如果回溯保费大于预付保费，投保人要补交保费； 如果回溯保费小于预付保费，投保人可以得到返还。 回溯保费有最低额和最高额的约束，在签订保单时就规定好了。 ;例如，回溯保费最低额为50万元，最高额为300万元，则投保人的风险损失图如下：;回溯保单特点： 投保人自留了大部分风险，通常只有损失非常大时，风险才被转移给保险公司； 主要用于大型企业的员工赔偿保险和汽车责任保险中的强制保险要求； 企业用回溯保单代替自己保险一方面满足了政府监管的强制保险要求，另一方面也可避免风险自留时遭受巨大损失的危险。 ;有限风险保险（finite risk insurance） “有限风险”意思是只有少量的风险转移给了保险公司。 有限风险合同的期限一般为3至5年，投保企业每年向保险公司支付保险费，保险公司将保费（扣除一些费用后）放到一个基金里。 该基金以约定的回报率积累利息，损失支付从该基金中扣除。 如果基金在某年不足以支付所有的损失，那么，保险公司会支付损失，直到约定的上限为止。然而，保单持有人未来支付的保费将被用于偿还保险公司。 在保单有效期末，若基金存在正余额，将返还给投保企业；若存在赤字或负余额，合同会要求保单