3-保险的基本原则.pptx

第三章保险的根本原那么;第一节最大诚信原那么;一、最大诚信的定义;二、规定最大诚信的原因;〔三〕最大诚信原那么也是保险本身所具有的不确定性决定的

危险事故发生是不确定的，要求投保人必须按照老实信用原那么来进行保险活动，否那么保险人可能将无法长久进行保险经营。;三、最大诚信的内容;2、投保人的告之

〔1〕立法形式

无限告之：又称客观告之。即法律对告之的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告之保险人。〔英美法系国家采用〕

询问答复告之：指投保人对保险人询问的问题必须如实告之，对询问以外的问题，投保人无须告之。〔中国等大陆法系国家采用〕;〔2〕告之内容〔详见《保险法》第17条、28条、37条〕

第一、订立合同时，根据保险人的询问，对或应知的重要事实如实告之；〔17条〕

第二、合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告之保险人；〔37条〕

第三、保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；

第四、保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；〔28条〕

第五、有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告之保险人。

;案例：;3、保险人的告之

〔1〕告之形式

明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告之投保人。

明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。〔中国〕

(2)告知内容

解释说明保险条款，特别是免责条款

如实履行赔偿，假设拒赔应发拒赔通知书;案例：;分析：;〔二〕保证;〔2〕根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证

明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。

默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准那么、习惯上或社会上公认的保险游戏规那么，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。〔海上保险运用较多〕;案例：;分析：;〔三〕弃权与禁止反言;案例：;四、违反最大诚信的法律后果;1999年11月12日，张某因患肝腹水等疾病住院治疗，同年12月6日，张某与某人寿保险公司签订福馨两全保险(A型)合同一份，保险金额3万元；附加医疗保险一份。张某指定自己的妻子何某为受益人。保险条款规定投保人应如实告知被保险人的健康状况，投保人成心不履行如实告知义务的，保险公司对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。但保险公司对上述责任免除事项未向投保人张某直接说明，张某向保险公司缴纳了保险费。2000年9月，张某又因患肝腹水等疾病住院。2001年1月，保险公司继续向张某收取这份保单的保险费，但拒绝承保附加医疗保险。2001年3月22日，张某病故。张某的妻子何某作为受益人,向保险公司索赔保险金。同年11月29日，保险公司向何某发出拒赔通知书，认为张某在投保前已经被确诊为患有肝硬化等疾病，但在投保时成心隐瞒事实，属于保险合同规定的责任免除事项。何某向德清县人民法院起诉。;案例2：;保险公司勘察事故现场后发现，其成品仓库并末安装消防自动喷淋设施。因此，保险公司认为该纺织品公司末尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同。且受损的保险标的物市场价格近期大幅度下降，按账面记载价值索赔人民币4000万元，不符合财产一切险条款的规定，应该等待损失情况调查清楚后再予赔付。

纺织品公司那么认为，自己并非有意欺骗保险公司，该仓库系向他人租赁，出租人声称仓库安装有消防自动喷淋设施，纺织品公司并末充分检查，纺织品公司也是受他人欺骗。接受损财产的账面记载索赔，证据清楚，有利于快速定损。保险公司应该马上按照保险标的账面价值赔付。双方为此发生争议。;案例3：

2003年的梅艳芳案

1990年，买了一份2000万港元的高额保险；

2002年，找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险

但在购置第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，因怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。

梅艳芳去世后，保险公司拒赔第二笔1000万港元保险金。;1、投保方违反告知义务的常见情形

〔1〕由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未——漏报

〔2〕因对重要事实认识的局限〔不知道、了解不全面或不准确〕导致的误告；——误告

〔3〕隐瞒重要事实，成心不告知；——隐瞒

〔4〕捏造事实，成心作不实告知。——欺诈

2、对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。

〔1〕成心：不赔偿，不退保费

〔2〕过失：不赔偿，可以退保费;〔二〕案例二：保证;总结：;第二节保险利益原那么;一、什么是保险