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信贷员贷款注意事项

信贷员应注意的贷款事项

信贷领域涉及的内容颇为繁多，一时半刻难以完全了解。

然而，所有信贷工作都围绕着一个核心问题展开：这笔贷款是否能够按时支付利息并按时偿还本金。信贷工作的三查（贷前调查、贷中审查、贷后检查）都围绕这个问题展开。各种产生于信贷工作中的文件资料也都旨在确保贷款能够按时足额偿还。

而要了解借款人是否能够如约支付利息和本金，则需要信贷员通过各种途径进行调查。

收入一般以业绩为基准计算，月底薪通常约为2000元。不同性质的银行采用不同的考核制度，因此信贷员的收入存在较大差异。一般而言，若月均存款额为1000万，年收入约在7万左右；若月均存款额超过3000万，则年收入基本上可以保证在10万以上。

普通银行信贷员的年薪通常较为一般，在初入银行时约为6万左右。对于新人而言，这已算是不错的数字了。银行大致分为国有银行、股份制银行和外资银行三类，它们的收入排名依次为：外资银行股份制银行国有银行。

表现优异的国有银行信贷员年薪可达12-15万。这个行业的法则是以能力为本，个人收入与业绩波动密切相关，存贷业务越活跃，收入越高。

1.借款目的。借款用途是信贷业务的关键之一，也是贷款人严格进行贷前审查和贷后检查的焦点。借款用途首先必须合法，符合国家、地方以及所属行业、部门的相关法律、法规和政策规定；其次，必须合理，能够实现实际的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生活所需。借款人在获得贷款后必须按照约定用途使用信贷资金，任何挤占、挪用行为将受到贷款人的经济处罚。

2.还款来源。借款人必须具备可靠的还款来源，这也是贷款人严格进行贷前审查和贷后检查的重点之一。

3.借款货币。包括本币和外币，根据《贷款通则》的规定，未经中国人民银行批准，不得向自然人发放外币贷款。

4.借款金额。借款金额必须符合贷款人的业务规定，必须在借款人的偿还能力范围内，并且必须与借款用途保持一致。

5.借款期限。借款期限是指借款人占用贷款人资金的期间，一般从借款人签署借据凭证之日开始计算。借款期限的长短与借款用途、借款金额密切相关。在贷款人同意的情况下，借款期限可以适当延长，即进行贷款展期。

6.贷款利率。利率应按照中国人民银行规定的贷款利率以及上下浮动幅度设定，与借款期限、贷款风险和贷款状态密切相关。期限越长，利率水平越高；风险越大，利率浮动幅度也越高；贷款状态指的是正常还是逾期状态，逾期贷款将按照《贷款通则》和借款合同的约定计收罚息。

7.担保方式。除了少数的信用贷款外，借款人必须依据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）和《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）的规定，向贷款人提供可靠的抵押、质押或保证担保。

8.发放方式。从贷款资金拨付的方式，可分为一次发放、多次发放和循环发放。一次发放即一次性全额拨付贷款金额;多次发放即按借款合同约定分批拨付贷款的部分金额，循环发放即在一个贷款额度控制之下，借款人还款后可重复申请借款，循环拨付资金;按贷款资金拨付的对象，可分为向借款人发放或向借款人的债权人、合作方发放，如个人住房贷款中仅向借款人的购房经销商发放等。

9.还款方式。还款方式主要包括利随本清、定期还息到期还本和分次还本付息几种形式，其中分次还本付息又分为等额还款法、递减还款法和等比递增还款法等多种形式。

10.还款手段。还款手段包括现金、支票和委托扣款等多种方式，目前分次还款中多采用借款人在贷款行开立活期储蓄账户并委托贷款行按月从该账户扣款的形式。

11.违约责任。借款人不能按合同约定归还贷款本息，贷款人有权终止发放贷款、提前收回已发放的贷款本息。借款人无力清偿债务的，贷款人有权处分抵质押物或要求保证人履行担保义务。处分抵质押物的费用，需要由借款人承担;处分抵质押物的价款清偿贷款人的本息、罚金及其他费用后有剩余的，归抵押人、出质人所有;处分抵质押物价款不足以清偿贷款人债务的，按《中华人民共和国民法通则》(以下简称《民法通则》)等法律、法规之规定，单位借款人(和保证人)以其全部财产承担有限责任，个人借款人(及保证人)则需承担无限责任。

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