好啦科技-核保体检智能化的实践.docx

核保体检

智能化实践

背

背景

理想的健康险

?小周是ABC保司的VIP客户，VIP体检中，一个5mm的乳腺结节让她非常焦虑

?保司发现小周除了乳腺结节外，还有舒张压超出正常值20%，一共两项异常，其他指标都很好。

?核保模型基于经验数据分析，小周的重疾可以EM减费40%承保，寿险EM减费60%承保，并主动通知了小周的代理人

?代理人高兴的通知了小周这个好消息，小周也咨询了其他保司的代理人，发现本就信任的ABC公司，价格确实最有吸引力。

?三年后，在VIP体检中，发现小周的乳腺结节突然增长到了10mm，并出现了血流

?保司为小周安排了就医服务，病理发现，是0期乳腺癌，通过一个小手术摘除了病灶，并保留了乳房。医生说，发现得早，预后很好，未来的生活、寿命跟正常人没区别。

3

“保险姓保”的本质

1.给风险(负债)正确定价

2.风险减量

3.降低成本

4

数据缺乏→粗糙而严厉的风险定价风险减量管理

数据缺乏→粗糙而严厉的风险定价

风险减量管理→0

数据成本高昂

风险经营

风险的相关数据，是经营风险的基础

——无量化，无管理

0

01

02

03

5

6

0302基于健康问卷，对接了500多家体检中心，实现细项预约、数据结构化回传统一了

03

02

基于健康问卷，对接了500多家体检中心，实现细项预约、数据结构化回传

统一了大量不同体检服务商，

300多项不同的体检指标的命

名、标准

启动了风险减量管理试点

06

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与再保合作，启动基于数据的，首个中国人优选/次标体核保

规则项目

服务了6家保司的核保体检业务，已稳定运营4年，续约

率100%

体检成本节约20%，内勤重复性工作得以释放

0

01

0

04

7

目标设定

阻碍业务→助力业务

0150%~70%的体检件业务流失

02体检对客户只有坏处，没有好处

03核保松紧的拉锯战

低效经营→效率提升

01数据化成本过高，干脆放弃

02重复、低技术含量的人力工作

03体检机构服务差、不稳定

智核的目标：助力业务

?缺乏数据→偏严的承保规则

?风险减量、塑造品牌

粗糙而严厉的规则

以标体承保的体检件vs自核件，

赔付率(A/E)如何

9

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体检件 (占比1~5%)?

体检件

(占比1~5%)

?诚实的客户

?健康意识强的客户

?高端客户

自核件

(占比90~95%)

?大约93%的人有体检异常

?大约39%的人有各类既往症

?吸烟率：男性55%，女性7%

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风险低风险高缺乏数据，无法识别自核件中的“泥沙”，体检件中的“金子”

风险低

风险高

自核件

自核件

标体承保标体承

标体承保

标体承保

标体承保

标体

标体承保

标体承保

标体承保

除外、加费、延期

拒保

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给风险(负债)正确定价的获益

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让80%的优选体，被正确定价

我们统计了以下体检项目的异常数据：

?血压

?血糖

?血脂

?乳腺结节

?甲状腺结节

?妇科超声

?肺CT

?脂肪肝

?乙肝

?肾结石

?胆囊结石

?甲亢/甲减

受检人人数分布

异常项目

非核保

核保

0

10%

7%

1

20%

19%

2

25%

25%

3

21%

23%

4

14%

16%

5

6%

7%

6

2%

3%

7+

1%

1%

人均异常项目

2.4

2.6

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从一个角落开始助力业务

优选，EM=-10，-20……

标体“来我们公司投保吧！价格公道！”

标体

调整前调整后

调整前

标体

次标

次标

拒保拒保

拒保

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中长期：全面助力业务

成熟定寿市场，90%通过体检进行分层定价

?扩大客户服务体检的范围

?纳入员工体检等更多数据

?鼓励高客单价的健康客户参与核保体检

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风险改善的，核保降费，提升留存风险恶化的，推荐预防服务，帮助客户

风险改善的，核保

降费，提升留存

风险恶化的，推荐预防服务，帮助客

户风险减量

健康险新定位：

“没有大病”

0

01

持续的风险监测

0

02

03

03

实践：

实践：效率提升

?

?降低数据成本

?实现智能化

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~80%，准确率100%~10%，识别准确率~90%~10%，识别准确率~80%~0%

~80%，准确率100%

~10%，识别准确率~90%

~10%，识别准确率~80%

~0%，识别准确率较低

系统回传

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手写拍照版PDF

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降低数据成本

各类体检中心接口

保司

一套标准化接口