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我国贷款三查存在的问题与对策分析

作者：田冬丽

来源：《中国集体经济》2021年第26期

????????摘要：贷款三查制度是银行业多年行业实践总结出的一套切实可行的办法，是贷款管理最行之有效的制度和流程。当前，银行经营或多或少存在“重规模扩张，轻风险管理”的倾向，重贷轻管趋势显著。落实好贷款三查制度是银行业的“生命线”，是关系银行发现风险、控制风险、经营风险的关键所在。

????????关键词：贷款三查;风险管理;机制建设

????????一、贷款三查存在的问题与原因分析

????????（一）机制建设不完善

????????1.缺乏常态化检查反馈机制

????????银行贷款三查虽有一定的管理制度支撑，也有相应的检查，但是定期不定期的监督、检查、处理、反馈体系尚不完善，对贷款三查的政策制度执行情况的定期量化非量化监督评价缺乏一定的制度规范，贷款三查的政策制度执行尚未形成闭环管理。若缺乏常态化的监督检查处理反馈，那么制度将会缺乏约束力，容易出现执行不到位情况。

????????2.奖惩机制不合理

????????一是重贷轻管。目前，银行对贷前的营销奖励力度较大，客户经理完成贷款的发放即可获得计价奖励。贷款发放后，由于贷后管理质量对于其绩效等影响不大，所以缺乏约束力，重视度不高。

????????二是在清收奖励上存在不合理现象。目前，银行对于表内外清收会有一定的现金清收奖励，但是对于正常收回的贷款缺乏奖励措施。这会对信贷资产质量的提高产生不利因素。

????????（二）贷款三查系统不智能

????????部分银行贷款三查管理系统不够智能，贷前调查未对不同业务作区分管理，贷后检查系统未输出风险预警提示信息，不能达到风险监测与预警的作用。从贷前、授信、贷中、贷后、风险预警到处置，没有形成统一的系统，每个阶段是断层的。

????????（三）贷款三查尽职不到位

????????由于受外部环境信息不对称，内部技术手段的限制，贷款“三查”工作中仍存在如下问题。

????????一是贷前调查流于形式。贷前调查是防范信贷风险的第一道关卡，贷前调查的质量优劣直接影响到授信业务的风险水平与银行的资产质量水平，其重要性不言而喻。银行在贷前调查中往往存在仅限于现场听从借款人口述介绍和依赖其提供的基础资料等行为进行判断，未采取“一看、二听、三问、四查”等多种方式对客户的提供的信息进行深入调查分析，也未进行交叉验证，这造成贷前调查所获取的信息失真、失准，最终造成不能准确了解借款人的真实经营情况、还款意愿、还款能力以及真实的借款用途。

????????二是贷中审查存在走过场现象。贷中审查是风险准入的“第一道防火墙”，也是风险防范的第二道关卡，贷中审查是风险管控的重要环节。目前，随着各家银行机构的信贷业务规模不断扩大，风险管理人员数量出现不足现象。在贷款审查中，贷中审查岗位人员往往会依托信贷资料表象，不断利用繁琐复杂的系统工程，反复推断、判断和估算授信业务所存在的风险，久而久之，贷中审查中的风险防范工作往往存在走过场现象。

????????三是贷后管理缺位或不到位，对贷后检查认识性不足等问题。一方面，贷后管理虽有制度、流程要求，但是执行不到位问题普遍存在，贷后检查流于形式，没有真正起到监督作用，另一方面，无论从岗位角度、层级角度还是职责角度，贷后管理的职责界定和追责机制尚不够清晰。

????????（四）风险管理队伍专业化能力参差不齐

????????风险管理队伍在专业业务技能、合规意识、责任意识等方面出现专业性参差不齐，并且在风险管理队伍考核方面缺乏一定的竞争淘汰机制。

????????二、建议与措施

????????（一）建立长效机制，优化内部管理

????????1.党委重视，纳入绩效考核

????????银行执行力的典型特征之一是“考核什么，重视什么”，所以，若要提高对贷款三查的重视程度，做到执行到位，尽职到位，需要党委重视，并将贷款三查执行情况纳入绩效考核，加大约束力，强化执行力。

????????2.建立闭环管理机制

????????一是制定贷款三查年度工作计划。每年年初根据监管机构监管重点以及银行业务发展情况，制定贷款三查年度检查计划，将定期检查与不定期专项检查相结合，保障制度能够得到有力执行。

????????二是定期检查，强化执行。根据年度制定的检查计划按时推进检查工作，检查贷款三查的执行情况，是否达到预期目标等。

????????三是纠正偏差。每次检查工作开展后，需将检查结果以及相应管理建议及时反馈，督促分支机构及时整改完善，不断提高贷款三查管理质效。

????????3.多方联合，共商共讨

????????贷款三查不只是某一个部门的事情，更需要管理部门、业务部门、分