保险原理与实务 教学课件 作者 于明霞郑祎华 主编 第三章.ppt

尚辅网 尚辅网 第三章 保险的基本原则 学习目标 掌握保险利益原则的含义 掌握最大诚信原则的含义和内容 掌握近因原则的含义及运用 掌握损失补偿原则的含义及运用 了解损失补偿原则的派生原则及运用 学习内容 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 损失补偿原则的派生原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立的条件 （一）保险利益的概念 保险利益，又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 （二）保险利益原则的含义 （三）保险利构成的条件 （四）确定保险利益的意义 二、主要险种的保险利益 （一）财产保险的保险利益 （二）责任保险的保险利益 （三）信用、保证保险的保险利益 （四）人身保险的保险利益 三、保险利益的时效 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则 最大诚信原则的含义 指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为 二、最大诚信原则的基本内容 最大诚信原则的基本内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言 告知 告知的含义 告知的内容 告知的形式 保证 指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，或某种事态的存在或不存在作出许诺 弃权 指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，通常是指保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权 禁止反言 禁止反言也称为禁止抗辩或禁止反悔，是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利 三、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知的法律后果 保险合同无效 保险人有权解除保险合同 （二）违反保证的法律后果 第三节 近因原则 一、近因原则 近因：对损失的发生最直接、最有效、最起决定作用的原因。 近因原则：保险赔偿以保险风险为损失发生的近因作为要件的原则 二、近因原则的具体运用 （一）确定近因的基本方法 顺序法：按照逻辑推理，以最初事件为出发点，分析判断下一事件是什么，然后再以下一事件为出发点，分析判断下一事件是什么，直至分析到损失为止。 倒推法：从最后的事件出发，按照逻辑顺序倒推前一事件，即从风险损失开始，分析引起的损失的前一原因，直至最初事件为止。 （二）近因的确定及保险责任的确定 单一原因作用：导致财产损失的原因是唯一的，而该原因又属于保险责任范围，则该保险责任由保险人承担。 多原因同时作用：损失是多原因导致的，不能以时间先后判断，应区别对待。 多原因属于保险责任，保险人对这些责任导致的损失均应赔偿； 多原因中保险责任内的与保险责任外的共存，保险人只负责保险责任内的损失，若难以区分责任内外的原因，保险人一般拒绝赔偿 多原因连续连续作用造成的损失，如果这些原因均为保险责任范围内的，保险人予以赔偿，若这些原因为保险责任范围内外共存的，则以保险风险为初始原因的予以赔付； 多原因的作用是分别独立的，则对损失分别进行估算，不论风险损失发生的先后顺序，保险人只对保险责任范围内的原因赔付。 第四节 损失补偿原则 损失补偿原则的含义 在财产保险合同中，约定的风险事故导致风险损失后，保险人对被保险人的经济补偿以恰好弥补其所遭受的经济损失为限 损失补偿原则的意义 投保的目的是转移风险，而不是获得额外利益； 投保的基础是保险利益，而不是保险标的，超过保险利益的补偿，有违保险利益原则。 被保险人损失补偿的条件 被保险人对保险标的必须具有保险利益； 被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内； 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量 损失补偿原则的例外 人身保险 定值保险 重置价值保险 施救费用的赔偿 第五节 损失补偿原则的派生原则 代位原则的含义 指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或者是取得被保险人对受损标的的残余部分的所有权。 代位追偿的对象 《保险法》第46条：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 权利代位 取得的条件： 保险责任、第三者责任共存； 保险公司履行了赔付义务。 保险人取得代位权的时间实在履行了赔付义务之后： 出险后，被保险人主动放弃向第三者求偿的权利，保险公司对被保险人也不负赔偿责任； 出险后，被保险人在得到保险公司赔偿后放弃对负有责任的第三者求偿的权利，终止权利放弃无效。 物上代位 产生于对保险标的作推定全损的处理 典型的物上代位处理：委付 委付——指被保险人在提出按推定全损进行赔付的要求时，损失物的残值以及有关责任转移给保险公司。 委付成立的条件 委付必须由被保险人提出，并且经过保险人的同意 委付应就保险标的的全部 一旦承诺，委付就不得撤销 重复保险分摊原则 投保人对同一保险