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第五章 贷款业务 本章目录 学习指引 第一节 贷款种类和政策 本节主要知识点： 一、贷款的种类 根据贷款的期限 活期贷款 定期活期贷款 透支 按照贷款的保障程度 信用贷款 担保贷款 票据贴现 按照贷款的用途 工业贷款 农业贷款 商业贷款 消费贷款等 固定资金贷款 流动资金贷款 按照贷款的偿还方式 一次性偿还 分期偿还 按照贷款的质量划分 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 案例：中国银行公司传统信贷业务 流动资金贷款 固定资产贷款 其他贷款 流动资金贷款 是银行为解决企业在生产经营活动中流动资金不足而发放的贷款。贷款方式分信用贷款和担保贷款两种。而担保的方式则有保证、抵押和质押三种。办理流动资金贷款的手续相当简便：在中国银行开立存款帐户并有一定存款及结算往来。为了方便客户，对贷款金额大、用款又比较频繁的大客户开办的是一次申请、一次审贷、一年一次定额，在规定的时间和限额内随借、随用、随还的“定额周转贷款”。 固定资产贷款 指为解决企业用于基本建设或技术发行项目的工程建设、技术、设备的购置、安装等方面长期性资金需要的贷款。 申请此类贷款时应注意将有关部门的项目立项文件、项目计划、配套设备清单、物资货源落实情况等以书面材料递交给银行，以便银行审核。 ?中国银行其它信贷品种： 项目贷款 是指为新建项目提供的贷款，新建项目应有良好的经济效益和社会效益，并且项目贷款人愿意基本上以该项目的生产销售所得作为偿债资金来源并以该项目的所有资产作为抵押。当然，在条件许可的情况下，银行也可以接受其它形式的担保。 中国银行其它信贷品种：银团贷款 由多家银行或金融机构采用同一贷款协议，向一家企业或一个项目提供一笔融资额度的贷款方式。 中国银行可分别或同时作为银团贷款的牵头行、安排行、参加行或代理行牵头组织、安排、参加或代理银团贷款。中国银行长期以来在组织国内外银团的经营实践中积累了大量的经验。 中国银行其它信贷品种：房地产开发贷款 是专用于房地产开发的流动性贷款，其发放对象是注册的有房地产开发经营权的国营、集团、外资或股份制企业。 购车贷款 购车贷款是中国银行新推出的信贷业务品种，它的发放对象是具有法人资格并且资信良好的出租车公司。在您办理此类贷款的过程中，您必须将您的出租车公司所购车辆及含出租经营权的车辆拍照作抵押，并且要求汽车贸易商出具信用担保。购车贷款的还款采取按季还本付息方式。 二、贷款政策 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。 （一）贷款政策的内容 1、贷款业务发展战略 符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划 明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。 2、贷款工作规程及权限划分 贷款工作规程：是贷款业务操作的规范,三个阶段 一是贷前的推销、调查及信用分析阶段。 二是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。 三是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。 3、贷款的规模和比率控制 贷款/存款比率。 这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。 我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。 贷款/资本比率。 该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。 我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。 单个企业贷款比率： 指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。 我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。 中长期贷款比率： 银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。 它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。 根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。 4、贷款种类及地区 贷款地区：是指银行控制贷款业务的地域范围。 银行贷款的地区与银行的规模有关。 大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 。 5、贷款的担保 明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金； 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率； 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。 6、贷款定价 银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对