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颠覆式创新的企业家 (2013-11-15 03:13:14) 颠覆的是有三个代表性的行业：金融业，互联网旅游，和工业品。他们是宜信的唐宁，去哪儿的庄辰超，和科通芯城的康敬伟。 颠覆式创新（破坏式创新）是美国哈佛大学教授Clayton Kristensen创建的管理学理论。他的主要论点是用户会被更便宜，更简单，更便利的产品所吸引。所以挑战大公司的办法不是亦步亦趋而是想办法制造出这样的产品，从而让大公司无法竞争，最后被小公司的新模式颠覆。举个简单例子，免费杀毒是对付费杀毒的颠覆，智能手机是对传统手机的颠覆，微信是对短信的颠覆等等。而我们今天的三位主人公，唐宁正在金融业领域对银行进行颠覆；庄辰超的去哪儿在在线旅游业的破坏和颠覆已经让领头羊携程风声鹤唳；而科通芯城的康敬伟则把传统分散的IC元器件采购业用互联网平台的形式颠覆了。 互联网金融风潮下的唐宁 互联网金融，现在是最热门的创业领域。但其实，当唐宁创建宜信的时候，那时候还没有互联网金融这一个叫法。突然的一夜之间，互联网金融火了，自然也火了宜信，即使宜信依旧靠着海量的人力在扩张着自己的业务。 金融在中国，是一个政治上极其敏感的领域。非法集资依旧是刑法上可以掉脑袋的条文。做互联网金融，如果不游走在法律的灰色边缘，几乎是不可能的。 宜信做的事情跟银行做的事情很像！但他做的事情银行不做，即使做，他也没有银行所拥有的执照。宜信给大量的个人和企业发放无抵押信用贷款；而我们知道在中国银行基本是只贷给大客户，大国企。因为没有执照，宜信没有发放贷款的资质，但唐宁创造性地设计出债权转让模式。他个人先将钱借给借款人，然后从金额和时间上拆细债权，转让给出借人。因为监管层有明确对于放贷利率的管控，宜信巧妙把部分利息转换为各种服务收费（实际上很多银行也这么干），这样即使借贷人年利率要支付30%以上，但宜信可以和高利贷和非法集资划清界限。乍一看，30%的借贷利息很高，但考虑到宜信进行的是风险极高的无抵押信用贷款和极高的线下布点成本。光明正大的30%利息总比黑社会的高利贷要放心和有保障的多。 唐宁的债权转让这一途径的具体做法是，借款人与唐宁个人签订《借款协议》，唐宁将钱直接从个人账户划给借款人，再将手握的债权按时间、金额拆细，形成宜信宝、月息通等收益不同的产品，卖给想获取固定收益的大众理财人群，或者说出借人。出借人同样将钱直接打到唐宁的个人账户，出借人和借款人两端市场的对接由此完成。 唐宁个人出面签订协议的原因很简单：宜信并无放贷资质。中国现行法律体系里，一个法人机构如果以发放贷款作为主营业务，必须得到银监会的批准;小额贷款公司可以放贷，但只允许股东以资本金放贷，且不能跨区域，民众难以大范围参与。而按照《合同法》以及最高法的司法解释，自然人作为主体去放贷，民间借贷超过银行同期利率四倍的部分才不受法律保护。 目前宜信的平均每单贷款为4万人民币，而员工已经达到了1万人；年贷款金额100亿人民币，老早过了收支平衡。今天的宜信还谈不上颠覆了银行，但的确创造了颠覆性的模式。宜信的成长立足于09年金融危机后实业困难产生的巨大的小额信贷需求。这些需求无法被银行满足，从而成就了宜信这样的企业。 跟宜信类似的是网络P2P贷款公司，如人人贷，PP贷；差别在于宜信更多的是靠人海战术进行线下的扩展。而在网络上，P2P公司提供一个平台，贷方可以自己选择需要资金的项目。由于传统的信任问题，网络P2P公司的可扩展性不如线下的宜信那么大。换而言之，宜信干的是苦活累活，而在中国，能干苦活累活的公司才是不可被打败的。 试图颠覆携程的庄辰超 地球人都知道携程是中国最大的OTA。携程的人海销售战术加上牛逼的客服系统一度在机票预订市场远远把竞争对手甩在背后。而创办携程的沈南鹏，季琦也都功成名就。2003年12月9日，携程在美国上市，当日收盘涨88.56%至33.94美元。 一年半以后的2005年5月，在IT业界以英文名CC Zhuang著称的庄辰超与美国人Fritz 还有Douglas Khoo共同创立了去哪儿。跟携程的人海战术不同的是，去哪儿一开始就定位自己为旅游搜索引擎，目标做最大的中文旅游信息网站，提供最准确的机票，酒店，度假等比价信息。 三个的想法是这样的。携程其实就是一家在线旅行社，一边拉客户，另外一边整合机票酒店资源。但实际上，携程的机票未必是最便宜的，这是因为机票的市场相对比较不规范，中小机票代理商往往是八仙过海各显神通，各自都有渠道拿到低价票折扣票。所以对于价格较敏感的中低端客户而言，携程并不是最好的选择。相反，携程的主力大客户都是不差钱的商旅及政府客户。记得我们开头讲的颠覆式创新的更简单，更便利和更便宜原则吧？去哪儿的旅游搜索引擎正是一个颠覆式创新的最好案例。 去哪儿的初始商业模式很简单，给中小机票代理商搭建一个比价系统，用户可以