机动车辆保险与理赔实务 绪论.ppt

0.1 保险发展简史　　1．保险的产生　　相传在古巴比伦、古埃及、古希腊、古罗马时期，经济后备的萌芽形态就已经出现。　　古希腊盛行一种团体，将具有相同政治、哲学或宗教观点的人聚集在一起，或者同一行业中的工匠组成一个团体，入会者每月交付一定的会费，当遭遇不幸时由该团体给予救济。这些形式都是人身保险的雏形。　　公元前2500年左右，巴比伦王国国王曾命令僧侣、法官和市民等以征税形式筹集资金，用以解决可能发生的天灾人祸造成的经济困难。这一做法便是财产保险的雏形。 　　在公元前916年的路德岛上，国王制定了一项法令，规定一位货主遭受的损失由包括船主在内的所有该船货物的货主来分摊，这项法令保证了当时经济条件下海上贸易的正常进行，被一直沿袭下来，成为“共同海损”的基本原则。　　公元533年，罗马皇帝查士丁尼下令制定的法律中规定，船舶抵押贷款的利率为12%，比一般借款利率高出一倍。　　　　1347年10月23日，热那亚商人乔治·勒克雅伦开出了世界上最早的保险单，规定如船舶在6个月内安全到达，则保险人不负责赔偿。 　　虽然救济后备和互助保险的意识和思想早在古代就已经出现，但是真正意义上的保险制度却形成于近代。可以说，近代保险业是资本主义发展的产物。15世纪末，美洲大陆和通往印度航道的新发现，以及世界贸易市场的形成和扩大，都要求商品和交换以更大的规模进行。　　近代保险制度的发展是从海上保险开始的。多数学者认为海上借贷是海上保险的前身，而海上借贷最初又起源于中世纪意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商业抵押习惯，即冒险借贷。 　　所谓冒险借贷，是指船东或货主在发航之前，向金融业融通资金。如果船舶、货物在航海中遭遇海难，依受损程度，可免除部分或全部债务。如果船舶和货物安全抵达目的地，船东或货主则应偿还本金和利息。这实际上就是一种风险转嫁。由于这种契约的风险极大，因此债权人收取的利息很高，通常是本金的1/3或1/4。　　除正常的利息外，其余则为补偿债权人承保航程安全的代价。继海上保险制度之后所形成的是火灾保险制度。近代火灾保险起源于英国。 　　15世纪末，随着海上贸易的发展，海上保险发展起来了，当时，欧洲许多奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上运输，这就产生了以人的生命作为保险标的的保险，以后又发展到对船长和船员的人身保险。16世纪，出现了对旅客的人身保险。1693年，哈雷根据布勒斯市居民的死亡资料，编制了人口死亡表，用科学的方法，精确地计算出各年龄段人口的死亡率，为人寿保险制度的形成奠定了基础。18世纪中叶，根据哈雷的死亡表，辛普森制作了依据死亡率变化而变化的保险费率表。1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平保险公司。 　　2．现代保险业的发展　　尽管古代已经出现了保险思想的萌芽和一些具有保险性质的措施，然而现代意义上的保险只能是近代资本主义市场经济的产物，并且随资本主义市场经济的发展而发展。　　18世纪以来，由于商品经济的发展，工商业日益兴旺，保险制度也随之得到了发展和完善。进入19世纪，一些国家相继完成了工业革命，由此极大地促进了经济的发展，刺激了经营保险业的公司的大量增加。同时各国纷纷采取措施，加大对保险业的监管，使保险的经营日趋走向正轨。再者，科学技术的发展，也为保险范围的扩大创造了条件。 　　(1) 随着国民经济的增长，保险收入不断增加。　　(2) 随着风险种类的增加，保险品种不断扩大。　　(3) 随着消费需求的提高，保单设计不断改进。　　(4) 随着需求层次的提高，产品功能不断拓展。　　(5) 随着经济生活的复杂化，保障范围不断扩大。　　(6) 保险金额日益巨大，保险索赔金额增多。　　(7) 再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化。 　　3．我国的保险业　　1) 旧中国的保险业概况　　在我国，萌芽性的保险虽然很早就有，但是，现代意义的商业保险是随着英帝国主义的经济入侵而输入的。19世纪初，与西方列强对我国的经济侵略一起，外商保险公司作为保险资本的输出进入我国。　　英国保险公司凭借政治、经济上的优势，率先侵入中国。1805年，在华经商的英国商人在广州开设了一家谏当保安行，主要经营与英贸易有关的运输保险，这是中国大地上的第一家保险机构。 　　1835年，英国商人在香港开设“保安保险公司”。鸦片战争爆发后，1842年，清政府把香港割让给英国，帝国主义把资本输入作为对华经济侵略的主要手段。从19世纪70年代起，英国人又陆续在上海设立了扬子保险公司、中华保险公司、太阳保险公司、巴勒保险公司等。　　我国最早的华商保险公司是1876年招商局设立的仁和保险公司，这是我国第一家民族资本保险公司。1878年又设立了济和保险公司。这两家保险公司于1885年合并为仁济和保险公司，承保招商局所有轮船、货